【重疾评测】昆仑健康|守卫者3号焕新版：首创心脑血管疾病医疗津贴

大家好，我是凹凸君

旧定义时代的健康保多倍版（守卫者3号），凭借其高性价比不分组多次赔付重疾险的定位，可谓是抢足眼光。

在新定义时代的健康保普惠多倍版、健康保青春多倍版（阿波罗1号），经过升级后，凭借其重疾不分组多次，并且不受三同条款的限制，价格实惠等优势，使其在高性价比的不分组多次赔付重疾险领域中，有不可替代的地位。

目前针对高发重疾的深度保障，多以二次赔付为主，比如癌症二次赔付，特定高发心脑血管病二次赔付。满足间隔期，再次确诊癌症、特定高发心脑血管疾病，就可以再赔一次保额，二次赔付的出现，保障已经比较非常好了。

比如50万保额，患了肝癌，赔付50万后，间隔3年，肝癌复发，可以再赔50万。

然而昆仑健康在旧定义时代，就已经推出了癌症医疗津贴，间隔期短，不需要再次确诊，只要需要持续治疗，就能获得赔付。因此在新定义时代，不少保险公司也跟随着推出。

比如50万保额，患了肝癌，赔付50万后，间隔1年，肝癌还需要治疗，就可以赔付40%保额，即20万。

而针对特定高发心脑血管疾病，依然是二次赔付的，需要间隔期，需要再次确诊患有，就可以再次获得赔付。

随着客户需求的多样化，昆仑健康又再次悄悄地上线了一款守卫者3号焕新版，全称是乐康多倍A款终身重大疾病保险。

针对特定高发心脑血管疾病的保障，推出了医疗津贴的责任，与癌症医疗津贴一样，不需要再次确诊患有，只要满足间隔期，需要持续治疗，就能获得赔付。

医疗津贴的推出，有效降低了“二次赔付”的理赔门槛。

“产品责任   

守卫者3号焕新版是一款保终身的重疾险，自带身故责任，产品结构是重疾不分组2次赔付+60岁前首次重疾额外赔付60%保额，涵盖轻中症责任。

可以附加癌症医疗津贴、严重脑中风后遗症医疗津贴、较重急性心肌梗死医疗津贴。

“产品优势   

优势1.不分组3次赔付，并发症也能二次赔付

守卫者3号焕新版的重疾保障是不分组2次赔付，只要不同种重疾，可以获得第二次赔付，间隔期是365天，并且没有三同条款限制的优质，可以有效降低触发获得二次赔付的门槛。

此时可能有很多消费者就会怀疑患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况。

比如：肝癌，1年后进行肝移植；急性心肌梗塞，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；良性脑肿瘤，1年后瘫痪；肾病终末期（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。

但是对于多次赔付的重疾险假如有三同条款的限制，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术是不同病种，但因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。

假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，这就是没有三同条款限制的优势。

从守卫者3号焕新版的条款上看，似乎也有“三同条款”，但是仔细斟酌的时候，会发现守卫者3号焕新版多了一个“同时”的描述，简单理解只要不是同时出险，就算并发症也是可以获得二次赔付的。因此虽然没有直接删减“三同条款”来得直接，但是足以让守卫者3号焕新版进入真不分组重疾险的行列。

优势2.60岁前额外赔付60%

目前附赠有额外赔付的重疾险，多以单次赔付、分组多次赔付的重疾险为主，不分组多次赔付重疾险可以附赠有60岁前额外赔付的产品不多。

守卫者3号焕新版在重疾不分组2次赔付的基础上，附赠了首次重疾发生在60岁前，可以额外赔付60%保额，如果是50万保额，即赔付80万，可以有效提高家庭责任最重阶段的重疾杠杆。

优势3.高发重疾医疗津贴理赔条件宽松

昆仑健康旗下的重疾险，都有癌症医疗津贴可以附加，而守卫者3号焕新版区别于健康保普惠多倍版、青春多倍版的一个亮点在于新增了严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死医疗津贴。

也是首款推出特定心脑血管疾病医疗津贴责任的重疾险。

（1）、癌症医疗津贴与二次赔付的主要区别在于，医疗津贴的间隔期更短，并且不需要再次确诊，但首次的赔付比例相对较低。而二次赔付的间隔期较长一些，并且需要再次确诊，但是赔付比例更高。

（2）、特定心脑血管疾病医疗津贴与二次赔付的主要区别在于，医疗津贴理赔要求更加宽松，不需要再次确诊患有，当然有些特定心脑血管疾病二次赔付的间隔期是要3年、甚至是5年。

其实特定心脑血管疾病二次赔付最大门槛的理赔要求，因为心脑血管疾病的理赔标准基本是状态型的，不像癌症确诊即赔。

比如严重脑中风后遗症，理赔的要求是脑血管的突发出血、栓塞或梗塞，导致神经系统永久性的功能障碍并且180天后，仍遗留至少一种障碍（肌力2级以下、语言能力或咀嚼吞咽功能丧失、自主生活能力完全丧失）

要第二次满足心脑血管疾病的理赔标准，其实门槛并不低。因此特定心脑血管疾病医疗津贴更加有效降低获得再次赔付的门槛。

“产品不足   

不足1.高发重疾医疗津贴附加费率稍高

守卫者3号焕新版没有设置高发重疾二次赔付，只有癌症医疗津贴、严重脑中风后遗症医疗津贴、较重急性心肌梗死医疗津贴。

医疗津贴与二次赔付，各有优势，不能说哪个更好，而从理赔门槛上看，医疗津贴有绝对的优势。

但是医疗津贴的附加费率并不低，比常规的二次赔付附加费率要高一些。

比如30岁 男性，50万保额，30年交，常规的癌症二次附加保费一般是800元-1500元，特定心脑血管疾病二次赔付的附加保费一般是500元-1200元。

而守卫者3号焕新版的癌症津贴附加保费是2690元，严重脑中风后遗症医疗津贴的附加保费是660元，较重急性心肌梗死医疗津贴的附加保费是1335元。

责任保障虽好，但价格稍高。

不足2.隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。守卫者3号焕新版的轻症病种有50种，保障的病种还是比较全面的，其中涉及到隐性分组的病种有18种，分组达到7组，这个隐性分组稍多了一些。

其他不足

1、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：慢性肝功能衰竭、轻度原发性肺动脉高压

2、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能障碍、原位癌

3、原本是重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。

4、等待期长，需要180天，常规的只要90天。

“保司简介   

昆仑健康保险是经原中国保险监督管理委员会正式批准成立的专业健康保险公司，作为国内首批专业健康保险公司之一，历经十余年发展，现已成长为一家中型健康险公司。目前已在北京、上海、广东、浙江、山东设立有分公司。

公司坚持“以人为本、以客户的健康为中心”的经营理念，积极布局“金融科技+健康管理+医疗服务”生态圈战略，全力打造健康服务平台和管理平台，多维一体地为客户提供全方位大健康服务。

运营情况

成立时间：2006年1月

注册资本：21.8亿元

最新偿付能力：138.35%（2021年二季度）

2020年度原保费规模排行：第46名

“凹凸说   

守卫者3号焕新版的产品定位于重疾不分组2次赔付+60岁前首次重疾额外赔付60%保额，并且没有三同条款限制，这产品设计在目前来说，属于目前最优的重疾险产品结构，不仅兼顾单次赔付的高杠杆，同时满足重疾的长期保障。

高发重疾医疗津贴是守卫者3号焕新版的亮点之一，除了常见的癌症医疗津贴，新增了严重脑中风后遗症医疗津贴、较重急性心肌梗死医疗津贴，医疗津贴的出现，大大降低了获得再次赔付的门槛，也是行业中的首创。

但是医疗津贴的附加费率并不太便宜，比较适合预算充足喜欢保障全面，或者有心脑血管疾病家族病史的朋友选择附加。

另外守卫者3号焕新版的费率要比健康保普惠多倍版、健康保青春多倍版稍高一丢丢，并且身故责任是绑定的，如果不是特别看重心脑血管疾病医疗津贴的保障，建议选择健康保普惠多倍版或者健康保青春多倍版。

整体来说，守卫者3号焕新版是一款比较优质的重疾险产品，有创新的亮点。

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