为什么你买过的保险，需要专业人士把把脉？
果不其然，不清楚保险门道的人，买的保险确实没有多大的作用，而且每年还有很大的缴费压力。不免有点替他担心。
在这里想把心得写下来供大家参考，引以为戒。
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说回那个朋友配置的保险，主要有以下几个问题：
第一，知道配置重疾险，但是太贵了。
朋友买了一份终身重疾，25万的保额，缴费30年，每年需要交4300元。最后我给他选择了一款保障差不多的产品，只需要交20年，每年缴费4200元。
第二，配置了很鸡肋的长期意外险。
对意外感知深刻，是大家购买意外险最大的原因。配置保险应该优先保障大风险，而由意外导致的重大事故概率是非常小的。
在京哥看来，意外险仅能作为一个补充。而这位朋友每年花费1690元，交10年，保障30年的100万保额意外险，等到30年后返还2.1万（一开始他还弄错了，以为是第10年返）。
市面上一年期的高性价比意外险，100万保额，仅花费300元不到，而且意外险由于不受身体健康状况的影响可以一直投保，相比这位朋友每年花费1690元，便宜了太多。
这智商税交的有点多啊！
第三，不切合实际的购买理财险。
由于当天是电话沟通，那份理财险具体是什么样的不记得了，但是这位朋友每年需要缴纳6000元的保费，交15年。
如果现在不退保，印象当中产品收益率比较低，而如果退保，又会损失将近1万元的保费。
我给他的建议是咬咬牙，交下去，一方面可以强制储蓄一些钱，另一方面退掉确实亏了太多。
这位朋友的年收入，也仅仅10万出头。加上车险和其他的一些保险，每年保费2万多，承压比较大。
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朋友的这些问题让我感触非常深。保险知识的匮乏，让大家花了很多冤枉钱，最后还不能获得科学合理的保障。
因此，京哥觉得保单诊断真的太重要。没有专业的诊断，怎么知道自己买的保险到底保不保险？怎么知道有没有傻傻的在交智商税？
在京哥看来，对保单的诊断，主要应该考虑以下三个方面：
购买的产品是否保障家庭面临的主要风险。购买保险主要是为了保障风险，不然便失去了购买保险的意义；
购买的产品是否能够充足的保障风险造成的财务损失。死亡、疾病对家庭带来多大的经济损失，就应该购买多少保额，如果购买的保额不足，风险发生依然会造成很大的财务损失；
购买的产品性价比高不高？即便是保险买对了，保额也充足了，但是产品性价比怎么样也是需要关注的问题，市面上同类型产品很多，同样的保障价格相差巨大。
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花冤枉钱、配置不科学的原因其实有很多。
销售人员本身不懂保险、不能科学合理分析客户的风险、偏向于卖贵保险拿高佣金，是造成销售误导的重要原因；
保险公司做大保费规模的考核制度，让保险营销变得非常功利化，重压之下，不能踏踏实实为了客户利益，来做出实实在在的好保险；
消费者不懂保险，但急切的想得到保障，最终便交了智商税。
打铁还需自身硬，想科学合理的配置保险，需要认真研究保险。保险是家庭财富稳健的基石，买保险真的是一件特别严肃的事情。
当然，幸好你遇到了我：）
京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。
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