这款定期寿险，每年交费不一样，年轻时交的更少！
京哥说保，真精算师主笔
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华贵人寿一直在定期寿险上搞事情，这家公司自2017年开业以来，就一直专注在定期寿险上。纵使你再怎么期待它卖重疾、医疗险，就是不开，专做定寿。
这样做战略意图很清晰，将定期寿险这一潜力巨大的蓝海市场抓在手上，在市场上打一个差异化，可能有一丝C位出道的机会。
所以，你可以看到，华贵出了很多很多的定寿，比如：擎天柱1号定期寿险（守护e家）、华贵大麦定期寿险、华贵大麦减额定期寿险、华贵大麦（夫妻版）减额定期寿险、华贵大麦甜蜜家定期寿险等等…
部分产品的测评，大家可以参考以往的产品点评文章：网红定期寿险那么多，这三款最值得买！
最近，华贵又来了一款正青春定寿，这款产品和所有（注意，是网销市场所有定寿）其他定寿最大的不同之处在于：每年交费是递增的。
华贵出定寿，其实市场是很敏感的，这款产品如何？今天来说道说道，本文内容如下：
■ 正青春定寿基本情况介绍
■ 正青春定寿价格的正确对比方式
■ 产品配置点评
01
正青春定寿基本情况介绍
京哥将这款产品的基本信息整理了一下，如下表所示：
从产品形态看，与其他定寿其实没什么不同，保障身故/全残责任，提供了多种保障期限和交费期限选择，最高可以配置300万保额。
如前文所说，与其他定寿最大差别在于：每年保费按照3%递增。
目前网销爆款定寿中，所有产品都是平整保费，即每年交纳的保费都一样，而正青春定寿前期保费交的少，而后每年递增3%。
为什么这么干？华贵的想法是，年轻人没钱，前期少交一点保费，随着工资收入慢慢增长，以后承受保费能力提高了，再来负担更高的交费。
这一思路，合情合理，也和这款产品正青春的名字完美衔接，难怪产品的最高投保年龄只到40岁，真心专注于年轻人的一款产品。
那问题在于，即使是这样，很多朋友也想知道，这款产品的价格和其他产品比起来怎么样。从而有一个更好的产品配置思路，接下来我们继续分析。
02
正青春定寿价格分析
说实话，正青春定寿的价格对比挺难的，因为每期交费不一样，无法和其他每年交费一样的爆款定寿直接对比。
这是选择这款产品的关键点也是难点。
京哥看了很多大V的文章，直接用贴现率对比价格。比如先选择30岁男性，100万保额，保到60岁，30年交费作为例子，因为正青春定寿保费增长，其他定寿保费不增长，然后直接算出irr，来评判产品的性价比。
这种对比方法，思路其实是对的，但是有一个致命错误，没有考虑交费期间内死亡人数的影响。
这种对比思路默认在保险期间内不会发生保险事故，一直交费，计算出irr。可是这样，那这份定寿的意义在哪里？都不会出险，钱一定是打了水漂啊。
因此，京哥认为，正确的对比思路为：在考虑每年生存概率的前提下，再来考虑用什么样的投资收益率贴现保费，使得两款产品的保费相同。贴现率要求越高，说明正青春的价格越不划算。
正青春定寿在后期交费多，irr越高，后期的保费贴现回来就越少，要是和对比产品贴现后的保费打平要求的irr越高，说明正青春定寿越不划算。
一个重要的知识点需要清楚：目前同类定寿的定价利率都是3.5%（涉及保险监管规定），可以理解为IRR高于3.5%时，正青春定寿性价比就会低，反之则高。
基于这一逻辑，京哥选择了两款产品进行对比计算，第一款为招商仁和擎天柱3号定期寿险，如下图：
<<点击查看清晰大图>>
如上图所示，绿色框内是两款产品每年交费简单加总后的总保费，擎天柱3号是正青春定寿的大约9折，在考虑死亡率对保费影响的情况下，调整IRR使得两款产品的保费相同，如红色框所示，要求IRR大约为4.6151%，此IRR大于3.5%，说明擎天柱3号的费率优势相对更加明显。
基于同样的道理，选择另一款不错的定寿爱相随与正青春进行对比，如下图：
<<点击查看清晰大图>>
在保费简单加总的情况下，爱相随定寿是正青春定寿的96折，再用同样的方法贴现，IRR仅要求大约1.7467%，两者交费便相同。由于irr小于3.5%，相比之下，正青春定寿费率优势明显一些。
以上就是这款产品价格对比的大致思路了，稍微有点专业烧脑，大家也可记住结论即可。
03
产品点评
死扣价格对比并不是目的，而是希望让大家配置保险前对产品有更加深入的了解。
正青春这一保费递增的创新，蛮符合用户心理，在产品宣传相信会有不错的效果，估计也能圈一波粉。京哥在某互联网保险平台看到，这产品的销量还是蛮高的。
但买对了定期寿险，配置与工资收入相匹配的保险金额，其实价格并不高，即使是每年相同的交费，几千元，甚至几百元的价格对于大部分人来说并不是太大的开销，所以因为这一特点选择这款产品京哥并不太认同。
而且，这种方式稍微带有一点“超前消费”之嫌疑。
其实，如果每年一样多的交费，相当于强制储蓄了一笔钱，可谓明智之举。毕竟，年轻人还是要奋斗的！等到财富积累到一定的阶段，完全可以为以后的养老多预留一些钱，何必再为一个保障交纳更多的保费呢？
当然，如果确实看中这款产品，也可以考虑，不过在此之前，建议优先考虑擎天柱3号定寿和阳光i保定寿吧！
原因在这篇文章中也说明了：这款定期寿险，又刷新了底价，还是一家大公司出品！
京哥希望这篇文对你有帮助。
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