上海人寿览海童乐两全：到期返还120%／150%的所交保费
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
医疗险和重疾险，我们不一样！
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：上海人寿览海童乐两全少儿重大疾病保险（2019版）。这是一款两全险，简单说就是如果出险了保险公司赔钱，如果没出险保险公司返钱的产品结构。
初见两全险，所有人都会被这种产品结构所击中：不管出不出险，保险公司都给钱，谁会不喜欢呢？不过，欣喜之余，你可以尝试着问自己一个问题：如果你和某人玩对赌游戏，结果不管怎么玩都判定你赢。这种游戏你会玩吗？
02
保障责任
主险：览海童乐两全险
附加险：览海童乐少儿重疾险
捆绑销售，不可拆分
身故：有身故责任
重疾：70种，赔付1次
少儿特定重疾：10种，额外赔付保额，赔付1次
轻症：40种，赔付1次，赔付30%保额
缴费期：5/10/20年
保障期间：20年/30年
03
满期返还
点评：满期返还分为两种返还方式
1-保险期20年，期满后被保人仍生存，返还125%的已交保费；
2-保险期30年，期满后被保人仍生存，返还150%的已交保费；
3-如果被保人年龄超过10岁投保，保险期只能选20年的版本。
04
身故责任
点评：以上条款可概括为：
1-等待期90天；
2-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
3-被保人18岁后身故，赔付160%的已交保费；
4-重疾/身故二赔一。
下面是这款产品的免责条款：
点评：这款产品的身故免责为常见的免7条，其实身故责任对孩子来说，并非最主要的。
05
重疾责任
点评：
1-重疾70种，赔1次，赔付基本保额；
2-前25种为统一规定的条款，剩余为保险公司自行设定；
3-从条款内容看，除个别3岁的年龄限制外，下面的条款也有年龄限制。
点评：
1-这种理赔年龄的限制，并非这一款产品有，很多产品都有。
2-其实对于定期险本就限定了年龄，即便把条款里面年龄限定的部分去掉，保险公司也不会亏多少钱的。
06
特定重疾责任
点评：
1-特定重疾10种，赔付1次；
2-罹患重疾且为特定重疾，额外赔付100%保额；其实就是通常说的特定疾病保额翻倍；
3-这款产品具体的特定重疾条款病种，合同里面都有表述。这里就不赘述了。
07
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔1次，赔付30%基本比例；
2-从条款内容看，高发的7种轻症有6种。条款中缺少了“主动脉介入手术”条款。
3-不过对于儿童定期重疾险来说，心脑血管方面的重疾，有或者没有并不是最重要的。
点评：轻微脑中风条款依旧是不残不赔。不过这是一款少儿定期产品，倒也不是什么硬伤。
08
保费豁免
点评：被保险人罹患轻症，则可豁免后续保费。
09
比一比
本文结束
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