重疾险：25种重大疾病种类够用吗？

很多人买重疾险，都会纠结病种数量的多少，以及不同的保险公司对于不同疾病的条款约定。由于重疾险属于“符合合同条款才赔钱”都险种，而且人类疾病千千万，如果沉迷到病种的比对中，很容易深陷认知的泥潭。

01

—

25种重疾都一样

目前在大陆，所有的重疾险条款中，有25种是一摸一样的。保险公司都必须采用相同的条款标准。但是在保障时间上，保险公司上可以自己设定的，比如某种疾病只保到多少岁。

保险行业协会规定到25种重疾分别为：

1- 恶性肿瘤；

2- 急性心肌梗死；

3- 脑中风后遗症；

4- 重要器官移植术或造血干细胞移植术；

5- 终末期肾病；

6- 冠状动脉搭桥术；

7- 多个肢体缺失；

8- 急性或亚急性重症肝炎；

9- 良性脑肿瘤；

10- 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；

11- 慢性肝功能衰竭失代偿期；

12- 深度昏迷；

13- 语言能力丧失；

14- 双目失明；

15- 双耳失聪；

16- 瘫痪；

17- 心脏瓣膜手术；

18- 严重阿尔茨海默病；

19- 严重帕金森病；

20- 严重脑损伤；

21- 严重运动神经元病；

22- 严重原发性肺动脉高压；

23- 严重Ⅲ度烧伤；

24- 重型再生障碍性贫血；

25- 主动脉手术

02

—

这些重疾并非都是疾病

如果将上述25种重疾归类，可以得到下图

也就是说，严重疾病12种，重大手术5种，意外伤残8种。

03

—

这些疾病怎么赔付？

赔付标准：

确诊即赔的是3种疾病

做完手术就赔付的是5种

达到约定状态才赔付的17种

04

—

25种够用吗？

根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》（简称为《发生率表》）可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。

6种高发疾病是：

1- 恶性肿瘤

2- 急性心肌梗死

3- 脑中风后遗症

4- 重要器官移植术或造血干细胞移植术

5- 终末期肾病

6- 冠状动脉搭桥术

通过《发生率表》的数据可以发现，以《2013年卫生统计年鉴》中，全国2010年预期寿命，男性为72岁、女性为78岁来计算，男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%，而女性在0-78岁之间，罹患一种重疾的概率为46.81%。

此外男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁，致死率超60%的年龄为49-78岁；而女性最高致死率年龄为57岁，致死率超60%的年龄为45-72岁。