渤海人寿前行无忧：价格不应该是重疾险的全部
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：渤海人寿前行无忧终身重大疾病保险。
身故：赔保费/赔保额
重疾：115种，赔付1次
中症：25种，赔付3次，赔付50%/55%/60%保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%/35%/40%保额
缴费期：10/15/20/30年
保障期限：终身
02
身故/全残责任
这款产品的身故（死亡）/全残责任是可选的。共计2个版本，一个是发生死亡/全残赔付保费，一个是发生死亡/全残赔付保额。
点评：身故/全残责任约定如下：
1-保障计划一
1.1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
1.2-被保人18岁后身故，赔付基本保额。
2-保障计划二
被保险人身故/全残，赔付已交保费或现金价值两者较大值
下面是这款产品身故的免责条款：
点评：这款产品的身故免责和疾病免责共用了相同的免责条款的，共9项。如果将【艾滋病】【染色体异常】这些内容作为疾病免责，是可以理解的。但将这些也作为了【死亡】的免责，还是比较苛刻的。
03
重疾责任
点评：
1-重疾险115种，赔付次数1次；
2-被保人60岁之前出险，赔付150%基本保额；
3-被保人60岁之后出险，赔付基本保额；
4-若选择了恶性肿瘤额外保险责任，则重疾赔2次。这款产品的责任设定比较灵活，额外给付的责任是可选的，附加或者不附加，根据自己需求来。
不过，在保障年限上，这款产品除了个别疾病有3岁的年龄限定外，以下条款也有年龄限制：
点评：这款产品的价格确实不贵，保障责任也还算全面。但是对于一份终身险，里面增加了这么多年龄段限制，感觉这款产品的精算师还是有些“剑走偏锋”了。
用户的确喜欢价格便宜的产品，但如果是通过对某些条款的年龄限制来降低保费的做法，还是值得商榷的。至少，这种精算“风气”不值得鼓励。保险条款本身已经很复杂了，将这些限制理赔年龄段的条款塞进去，很容易让用户无所适从。
既然用户买的是终身险，那就在条款上取消这些年龄限制不好吗？如果用户真的想买年龄限制的重疾险，目前市面上有很多的定期重疾险，随便买哪个不可以呢？
04
中症责任
点评：
1-中症25种，赔付3次，赔付50%/55%/60%保额；
2-两种中症没有赔付间隔期，也没有明确分组。
另外，重症脑中风后遗症条款对应的中症/轻症，这款产品都是有的，但都是“不残不赔”。
下面是这款产品的中度脑中风后遗症条款：
下面是这款产品轻度脑中风后遗症条款：
点评：有人看到这两个条款可能会蒙圈，怎么都是在【确诊180天】后，仍遗留肢体肌力【III级或 III级以下】，如果达到这种情况，是按照【轻症】理赔还是按照【中症】理赔呢？
其实区别在条款的第一句话：中症是因【脑血管突发病变】，而轻症是因【非意外原因】。也就是说，这款产品的【脑中风后遗症】对应的【轻症】【中症】的定义，并非是从严重程度做的界定，而是从病因角度做了区隔。
05
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，赔付30%/35%/40%保额；
2-两次轻症没有赔付间隔期，但有隐形分组。
点评：这款产品的轻症分组，还是比较多的。对于这种为了追求价格，极限压缩保障责任的方法，真的不值得鼓励。
06
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费。另外，如果选择了恶性肿瘤额外保险金，则可享受重疾豁免。
07
恶性肿瘤额外保险金概述（可选）
点评：这项责任为可选责任，约定如下：
1-首次罹患重疾为非癌症，间隔期180天后罹患癌症，则赔付基本保额；
2-首次罹患重疾为癌症，间隔期3年后，再次确诊癌症则赔付基本保额。
08
比一比
点评：
1-上面是三个不同版本对应的价格，如果只从这三个版本里面选，保参谋个人会选择最便宜的版本。
2-如果担心癌症的保额不够，保参谋个人会把费用挪出来，再加一份重疾险。
3-上面的操作方法的前提是，可以通过其他产品的健康告知，可以选其他产品。如果无法通过其他产品的健康告知，这种操作方法无效。
点评：
1-如果跳出渤海人寿的圈圈，直接与同类型的产品相比，前行无忧的中症赔付比例递增算是一个优点；
2-在提高保障责任的同时，价格方面也并没有太大的提升。
Ps
小结
对于这款产品的精算师
保参谋觉得
你还是把价格涨上去吧
然后
把终身条款的年龄限制部分去掉
把高发轻症的分组限制去掉一些
毕竟
价格不是重疾险的全部
本文结束
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