新华多倍保青少年版：就不说人话，有本事你来咬我啊
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
医疗险和重疾险，我们不一样！
01
概述
应保参谋微信公众号后台粉丝要求，今天测试产品为：新华多倍保青少年重疾险。可附加投保人豁免保费条款。
重疾：70种，赔付5次
特定重疾：6种，赔付1次，额外赔20%基本保额
轻症：50种，赔付5次，赔付20%基本保额
缴费期：5/10/20年
保障期间：终身
02
身故责任
点评：
1-等待期内身故，赔付所交保费的1.1倍；
2-等待期后身故，赔付保额；
3-身故/重疾二赔一。
下面是这款产品的免责条款：
点评：常见的7条免责，在带有身故责任的重疾险中，这种免责条款也算是中规中矩。
03
不说人话的给付限额
点评：看到上面的“单一组别给付限额和累计给付限额”的条款，有没有觉得这款产品的精算师从来就不会说人话？吃的是中餐，学的是汉字，怎么就不能说两句让人听得懂的人话呢？
下面翻译一下：
1- 重症/轻症分5组，其中癌症单独分组，赔付3次基本保额。
2- 每组都有最高限额，例如重症50万，轻症10万（50万*20%=10万）；
3- 每组疾病不管里面有多少种，只要赔付达到了上面的限额，本组所有疾病的保障责任结束。
4- 相同分组相同病种，如同时达到了轻症和重症的理赔标准，以重症的保额赔付，不再给付轻症。
点评：不说人话的还有这个条款，不知道你看到这个条款是不是又“懵逼”了？“懵逼”就对了，如果都不“懵逼”，怎么显示出这款产品的“专业”呢？
下面翻译一下：
1- 被保人85岁之前，发生癌症且满足5年生存期，可以赔付3次；
2- 被保人85岁之前，发生特定重疾，可以额外赔付20%；
3- 被保人85岁之后，发生癌症且满足5年生存期，也只能赔付1次；
4- 被保人85岁之后，发生特定重疾，不能额外赔付20%；
5- 被保人85岁时，发生癌症/特定重疾给付后，86岁时合同结束；
6- 被保人发生癌症（轻症），不管有没有超过85岁，都是赔付1次。
简言之：癌症3次赔付/6种特定重疾，只保障到85岁。一句话的事情，这款产品的精算师能给你绕到环太平洋地区。
04
3次癌症5年间隔期
点评：癌症单独分组，赔付3次，但需要两次癌症为5年间隔期。不是说癌症多次赔付没有用，而是相比3年的间隔期，5年的间隔期还是比较长的。
05
6种特定重疾
点评：
1-特定严重重疾6种，赔付1次，额外给付20%保额。
2-下面是特定重疾的种类：
06
其他4组重疾
点评：虽然说是终身重疾，但里面的条款并非都是保障至终身，有不少产品都是有保障时间限制的。
07
轻症责任
点评：上面的条款，说人话就是
1-轻症50种分5组，每种疾病赔1次，每次赔20%；
2-每组总赔付有限额，不得超过20万；
3-轻症明确分5组，5组里面还有隐性再分组。
赔付比例一般，尤其是分组里面套分组的做法实在是不友好。从条款内容看，高发的7种轻症都有，轻微脑中风条款依旧是不残不赔：
另外，高发的7种轻症有4种分在了一组，所以这里面的轻症5次赔，您听着高兴就行。
08
前10年关爱保险金
点评：前10年罹患重疾，除赔付重疾保险金外，同时赔付前10年关爱金，赔付基本保额。
09
“伪”保费豁免
点评：这款产品的保费豁免，不是重疾豁免也不是轻症豁免，而是累计赔付的金额等于基本保额时，可以豁免后续保费。
Ps：这款产品的精算师啊，你到底把那些购买这款产品的用户当什么了？！
10
比一比
本文结束
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