减少企业国际健康保险费的8个提示

由于亚洲地区医疗费用的持续高通胀率，使得亚洲地区的全球医疗保险费率持续上涨。这对于那些向员工提供高端医疗保险的雇主而言，其保险成本正面临着严峻的挑战。充分考虑医疗通胀率与保费年度增长率对于保障公司保险费用支出的长期稳定，显得至关重要。

您将在下面找到有助于降低公司团体高端医疗保险保费的不同方法。

一、按需设计并购买保险

首先，您需要了解公司员工的医疗保险需求。

通常来说，应该首先满足他们的基本保障，即住院和门急诊的医疗费用。

如果您的预算有限，您可以考虑剔除那些可选保障项目，例如牙科，视力以及产科福利。

二、全面医学核保条款

如果您的员工身体都比较健康，不需要长期的药物治疗，也没有慢性疾病，您可以选择“全面医学核保条款”作为承保条款。

缺点是：保险公司通常不承担由既往病史引起的医疗费用，但优点也很明显，与“既往症不究条款”相比，全面医学核保条款将很明显的降低您的保费。

三、建立保险分级制度：为不同层级的员工提供不同福利的保险计划

您可以将员工分成不同的层级。每个层级采用不同的福利计划，从而达到优化成本的目的。

例如，可以根据职位级别进行分层管理：向普通员工提供必要的基础福利保障，或对保障内容设置年度限额，而管理层可以提供更全面的福利保障。

这样，有限的费用将更多的用于核心员工身上，从而达到成本的最优化。

四、保障限额合理化

如果某些福利的保障额度过高，您可以通过调整其福利限额来降低年度保费。例如，如果您的现有保险计划提供12,000元的门诊理疗保障，而您的员工通常一年最多只使用5,000元，甚至更低。您就可以通过将福利从12,000元降低到5,000元，从而降低保费而不会影响员工的使用体验。

五、保障地域范围合理化

医疗保险的保障地域范围越广，保费也相应越高。如果您的员工没有很多海外就医需求的话，您可以考虑将保障地域范围合理化，更趋向于提供常驻国家的保障（例如仅限中国），以降低保费。对于非保障地理范围的商旅出行，您可以用成本更低的旅行保险来代替。如果您已经将员工分层级提供保险福利，您也可以根据不同层级的提供不同的保障区域。

六、增设自付比例

如果您需要降低保费支出，但又不想减少保障项目,您可以通过增设自付比例来实现目的，而不是简单的减少保障项目。

也就是说员工在使用某项福利时，需要支付一定比例的自付额，其余费用由保险公司承担。

举例说，如果在门诊保障上设置20%自付比例，那么每次看门诊时，员工需要自己承担20%的医疗费用，而余下的80%则由保险支付。通过这种方式，也能够明显的降低保费。

七、设置年度免赔额

年度免赔额相当于设置了一条起付线。当年度累计医疗费用超过起付线后，保险公司将承担医疗费用。

起付线内的费用需要由员工自行承担。为住院或门诊福利增加年度免赔额将降低保险公司的赔付支出，从而降低保费。

八、移除昂贵医院保障

在中国，保险公司会把少部分医疗机构定义为昂贵医院，通常是一些收费很高的外资医疗机构。他们的服务与公立相比还是有很大区别的。这些昂贵医院有可以讲多国语言的外籍医生。

对于有较大比例外籍员工的公司而言，这些昂贵医院是有必要的，因为这能帮助到外籍员工拥有一个合适的就医环境。反之，昂贵医院就不是非得涵盖的了。

毕竟，在中国，大型医疗设备资源仍然掌握在大型公立医院手中。这些公立医院的VIP门诊与国际门诊部可以基本解决中国员工的就医需求。将昂贵医院从保险福利中移除，将大幅度的降低保险费用。

通过这8个小贴士，您可以更进一步的优化公司的高端医疗保险，并从中获得最大的价值。