重疾险新规
“重疾领域剧变即将到来”，“最后20天，把握最佳时机”，“鱼与熊掌兼得，现在购买重疾最划算”……2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”）将正式实施，不少保险机构也火热地开展着重疾新规落地前的最后一波营销工作。
事实上，自去年11月重疾险新规发布后，消费者对重疾险产品的关注度也呈持续上升趋势。伴随着中国人寿、平安人寿、泰康人寿等多家保险公司都推出了“重疾险择优理赔”方案，不少消费者也想在旧规范下的重疾险产品全部下架前“上车”，为自己配置一份性价比高的重疾保障。
赔付比例调整
新规完善优化疾病定义
此次重疾新规有哪些修订？和原有重疾规范相比又有怎样的区别？
首先，新规首次引入轻度疾病定义，建立重大疾病分级体系，以后的重疾赔付将按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。其次，此次重疾新规将原有的25种重疾完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，最新医学进展扩展保障范围，进一步完善优化了疾病定义。
“我们一般用‘四降、一严、两不保’来解读新旧规范之间的区别。”中国人保寿险的业务人员通俗易懂地解释了重疾新规带来的变化，“新规实行后，轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤、部分心肌梗塞等一些程度较轻的病症赔付比例从原来的100%变为保额上限的30%。同时，原位癌、交界性肿瘤将被剔除出轻度恶性肿瘤的名单，不再提供保障。”该业务人员表示，甲状腺癌是较高发的病症，但其实治疗费用并不高，“甲状腺癌是女性高发疾病，有需求的女性可以考虑购买旧产品。”
不过，新规将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎重度疾病和轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，要求保险公司对以上6种疾病必保，进一步扩大了重疾的保障范围。
此外，新规更符合如今医疗技术已取得明显发展进步的现状。针对需要冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的疾病，新规将之前要求“开胸”变为微创的“切开心包”。而针对急性心肌梗死，新规也一改以前“急性胸痛”这种模糊概念，增加了临床数据，为日后消费者理赔提供了明确的标准。
“对于消费者来说，新旧规范都各有长处。”上述业务人员对记者说，“没有十全十美的产品，最主要的还是看自己的需求是什么。”但他也表示，重疾险是为了转嫁突然患病带来的巨大经济负担，如果身体健康且没有相应重疾险配置，还是应及早配置相应保险。
新旧规范过渡期
险企推出“择优理赔”服务
根据监管要求，1月31日所有旧定义重疾险都将停售。过渡期内，保险公司纷纷推出重疾险理赔择优方案。
“择优理赔是为了做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接。”中国太保北分高级产品经理徐伟哲介绍，为了切实保护消费者权益，中国太保寿险针对采用2007版重疾定义开发的长期重大疾病保险产品，制定了重大疾病定义择优理赔方案。消费者享受择优理赔服务需同时满足两个条件，一是使用“2007版重疾定义”的90款重大疾病保险产品；二是重大疾病首次确诊日期在2020年11月5日及以后的25种重大疾病理赔。
平安人寿、太平人寿也声明，客户就2007版重疾定义中的某种疾病申请理赔时，可在2007版标准定义与2020版标准定义中择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据，除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。
“友邦人寿在处理全佑保单理赔时，会先行就该次理赔申请是否在新定义下的赔付额度较旧定义更优进行判断，对于该次理赔新定义赔付额度大于旧定义赔付额度的情况，理赔环节会主动向客户发出照会，询问其是否确认按照新定义进行赔付，若客户确认接受，则该次理赔按照新定义执行，若客户不同意按照新定义赔付或在限定的照会回复时间内未反馈，则该次理赔仍基于原合同的旧定义执行。”友邦人寿保险北京分公司相关负责人表示。
“考虑到部分疾病严重程度和影响高于轻症，但还未达到重大疾病的标准，我们特别设计了中症责任，提高保障程度。”北京人寿相关负责人表示，为了加强高发疾病的保障力度，该公司将原位癌责任纳入轻症疾病，希望能为消费者提供更全面、更多层次、更多样的保障选择。
针对重疾险过渡期，无论是保险公司还是消费者，都需理性看待。银保监会明确，要求各公司重疾新规过渡期内加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售。消费者还是应该从自身需求出发，冷静看待重疾险。
重疾险配置要点 请查收这份配置锦囊
“这两天快被朋友圈里做保险行业的朋友刷屏了。”家住丰台区的林女士对记者说，“知道重疾险的重要性，可每次一细听内容就觉得头大。”和林女士一样，许多人并非没有保险意识，只是觉得“太麻烦”或是“产品太多不知道该怎么选”。针对重疾险中的一些要点问题，记者咨询了多位保险经理人，为有近期购买重疾险打算的消费者提供参考。
·投保额度·
保多少合适？友邦人寿保险经理人王女士建议投保人根据年支出额来判断自身投保额度。“一般我们会建议投保人通过个人年开销来计算投保额，年基本开销的10倍是一个比较理想的额度。”王女士表示，重疾险主要是为了缓解因生病带来的家庭经济负担，这笔钱不仅可以用于治疗费用，也可以用于补贴家用、大病后的康复等方面。不过，虽说保额越高对保护家庭经济越有利，但也要考虑到自身收入情况，不要让保费成为生活的负担。
·定期终极VS终身重疾·
重疾险分为定期保障和终身保障两种类型，大部分重疾险都为终身保障型。目前市面上的定期重疾险保障年限根据各公司产品设置划分不同的几档，一般保障至60/75或者80周岁等。定期重疾险优点是价格便宜，是很好的过渡产品，缺点是保障周期短。如果比较注重老年保障，那么建议购买终身重疾险。但如果预算紧张的话，可以考虑先选择一份定期重疾险作为过渡。
重疾险越早配置费率越低，能撬动的杠杆越高，且保险配置并不是一步到位的，因此越早获得保障对个人来说越有利。
·保障疾病种类·
保障疾病种类越多越好？事实并非如此。“对于保险产品中的重疾定义国家是有严格规定的。目前95%以上的赔付概率被核心的25种重疾覆盖了。”泰康人寿保险经理人郭女士表示，每个保险公司都有精算师，有些保险条款中包含的疾病看着数量多，但有些存在高度重叠、有些其实发病率极低，80种重疾和120种重疾的获赔概率可能差不多，只是“看上去很美”。
这一情况将在重疾新规实施后得到改善。新规规定，保险公司在增加规范疾病范围以外的疾病时，同一重疾险不得含有保障范围高度重叠的疾病，新增疾病发病率极低的，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。
·保费缴纳年限·
是十几年缴完还是20、30年缴完？这需要根据自己的年龄、选择的产品来决定。以友邦人寿的《全佑惠享荣耀珍藏版重大疾病保险》为例，在保障时间、保障内容相同的情况下，选择17年缴费会比选择23年缴费稍贵，但可以享受前10年保额增加50%的增值服务。如果是20岁左右的年轻人，尽早缴完保费并获得保额翻倍服务更合算。但如果年龄较大，若中途出险，那么后续的保费也就获得了减免，从经济学的角度来看，选择20-30年这种长期缴的比较划算。
·等待期·
在投保时，问清楚等待期也是很有必要的。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天。也就是说，在这段时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。设置保险等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故而马上投保以获得的行为，一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。
·健康增值服务·
如今，随着生活水平的提高，人们对于就医体验也越来越重视。为了做好服务、吸引客户，不少保险公司除了基本的保险保障外，会推出一些“增值服务”，就医指引、帮助挂号、安排专家门诊、安排住院/手术……保险公司的健康增值服务可以满足客户在医疗资源协调、重疾快速理赔等方面的需求。消费者在购买重疾险时，询问清楚产品的健康增值服务也有助于挑选出更满意的产品。
·体检周期·
一般情况下，购买的重疾险保额没有超过保险公司核保标准，是不需要体检的。但在投保前要填写健康告知书。健康告知实行有问必答、不问不答的原则，如果在投保时身体健康，医院没有任何健康问题的记录，那么就是标准健康体，保险公司会正常承保。
当然，有几种情况保险公司会要求体检。一是保额超过了保险公司最高免检保额，二是年龄过大患病几率较高的，第三种是有不确定项保险公司进行抽检的情况。由于每家公司的规定不同，投保前需要了解清楚，并询问清楚体检费用是否自付及拿到体检报告所需要的时间。
·现金价值·
终身保障的重疾险具有储蓄性质，保险合同中会附带地有现金价值表，上面显示每年的收益。了解现金价值可以知道我们在退保时能拿到多少钱，但需要提醒大家的是，保险的核心功能还是生命财产保障，不要把保险当作投资。
·赔付问题·公司的赔付是快还是慢？出险之后多久能拿到理赔款？需要提前准备什么材料？提前搞清楚这些问题，理赔的时候便能多些方便，少些纠纷。文/李悦
