人人都能实现的财务自由之路

人人都想实现财务自由。

只有实现了财务自由，我们才能不为生活而工作，过自己想要的生活，做自己想要做的事，成为真正的自己。

那么，什么是财务自由呢？

所谓财务自由，就是被动收入能够覆盖自己的日常开支，不为生活所需的金钱而工作的状态。

被动收入，简单点说，就是不需要花太多精力，就能自动获得的收入，它是一种持续性收入。

比如房屋租金、版税收入、利息、股权分红等等，另外，退休工资、保险返还、项目投资收益等等，也算是被动收入。

被动收入也叫资产性收入，因为你所构建的资产而获得的收入，无论你身在何处做何事，这些收入都源源不断地流入。

因此，也被称为管道收入，就像自来水管一样，一旦建成，就能持续地流进来。

与被动收入相对的，就是主动收入，也叫工作性收入，也就是需要花时间与精力获得的收入。

比如工作收入、工资，工作才有，不工作就没有，所谓“手停口停”，是一种临时收入、一次性收入。

当然，被动收入也不是天上掉下来的，初期也需要花时间与精力去打造，但一旦形成，就能少花精力，并能持续获得收入，甚至还能传承给后代。

而主动收入依赖于我们自己的劳动与自身禀赋，比如学历、经历、技能等等，是无法传承的，子女想要获得，就得从头积累。

可以说，要实现财务自由，首先必须分析我们的收入结构，有多少收入来源，哪些是主动收入，哪些是被动收入，主动收入与被动收入的占比如何，被动收入的安全性与持续性如何，等等。

为实现财务自由，我们需要构建多元收入渠道，不仅仅靠主动收入，更应该提高被动收入的占比，开拓更多被动收入来源。

既然实现财务自由，对我们意义重大，那为什么大多数人无法实现财务自由呢？

2019年诺贝尔经济学奖得主阿比吉特·班纳吉和埃斯特·迪弗洛经过多年的实地调研，对18个国家的穷人生存状态进行研究，得出了一些值得深思的结论。

比如，穷人通常缺乏认知，无法分清重要和次要的事情，更多地考虑当下，关注眼前，得过且过，很难做出长期决策，不愿意为未来投资。

穷人的收入不稳定，存不下钱，没有保障，无力应对各种风险，常常因病或意外事故导致家庭财政崩溃。

穷人往往抱着落后的思想与信念，相信一切又怀疑一切，缺乏自制力，面对机会瞻前顾后、犹豫不决，等等。

解决贫困问题，班纳吉们给出的建议是，构建保障措施，鼓励人们存钱，对未来投资，获得更多稳定收入等等。

这些研究对于我们都有借鉴意义。

反观我们自己，从二三十年前的赤贫状态，到吃饱穿暖，还能有房有车，关键在于工业化、城市化过程中所带来的工作机会、社会保障，让我们能跨过温饱，过上小康生活。

进一步地，从小康向富裕迈进的过程中，仍然需要在构建基本保障的基础上，开拓更多持续的收入来源，在“人生钱”的基础上叠加“钱生钱”，才有可能实现财务自由、财富自由。

那么，如何实现财务自由呢？

从班纳吉们的建议来看，对普通人而言，有一份稳定的工作，能提高持续稳定的收入，是脱贫的前提。

在此基础上，必须为未来打算，存钱投资，让“钱生钱”，或者构建多元收入渠道，获得更多的被动收入，不断提高被动收入的比例，最终超过主动收入，不用工作就能维持生活所需，不用为生活而工作。

100年前，也就是在1926年，美国金融教育先驱乔治·克拉森总结古巴比伦首富阿卡德的致富经历，提出了七条致富守则。

他认为，几千年前的古巴比伦穷人与富人，与现代的穷人和富人，并没有本质的区别。只要用心体会并身体力行，任何一个靠工资生活的人都可以开启自己的财务自由之路。

第一条：先设法塞满你的钱袋

阿卡德的意思是，不仅仅是要多挣钱，而是要设法省钱。

按照他的说法，如果你找到一个篮子，每天早晨放进是个鸡蛋，晚上拿走九个，天长日久，篮子迟早会装满鸡蛋。

也就是说，不论你挣多少钱，一定不能花完，必须存下一部分，至少存下收入的十分之一，用剩下的十分之九去支付其他一切开销，包括还债。

这样的话，你存下的钱就会越来越多。

第二条：合理控制你的开销

阿卡德认为，人类的必要开销，不同于欲望，你所挣的工资，永远无法满足你和你家人的欲望。

因此，不要去设法满足无限的欲望，而是要把钱花在刀刃上，所挣的工资用来支付必要的事项，而其他不必要的都必须删除。

要为自己的支出做预算，做预算的主人，而不是支出的奴隶，根据预算来支付所有开销，并将所有的花费限制在收入的十分之九之内。

如果不够，就砍掉预算，节省支出。

第三条：让自己的钱持续生长

管住了自己，坚持存下十分之一的收入，就要考虑让钱生钱，让钱生子生孙，让钱子钱孙为自己赚钱。

也就是说，要把存下来的钱一直滚动投资下去，利生利，获得复利效应。

第四条：防止财富的损失

阿卡德警告，要避开投资陷阱，只做安全的投资，即便收益低，持续的复利增长也很可观

正如巴菲特最重要的投资原则，第一条是保住本金，第二条是保住本金，第三条是记住前两条。

第五条：寻找能够获利的投资

阿卡德建议，应该拥有自己的房子，通过分期付款，虽然付出了一定的利息，但最终房子将成为你的资产，从而获得国家发展和城市发展的红利。

第六条：提前为未来生活做准备

阿卡德建议，人要为自己可以有足够妥善的暮年，提前做出安排，尤其是在尚不具备很强赚钱能力的时候，比如买下几处房产，或者买入一定的保险，为防范未来风险做好准备。

第七条：让自己更有能力赚钱

当然，效果最好的致富办法，那就是要有赚钱欲望，而且要具体而明确，要通过提升自己的赚钱能力，一步一步去实现。

古巴比伦的达巴希尔，就是按照阿卡德的这七条致富守则，一步步还掉了所欠债务，过上了富足的生活。

首先，他靠自己的手艺获得了相对稳定的收入，把全部收入的七成用来养家糊口，把剩下的两成用来还债，再把一成存下来。

第二步，他把所有债主名单和相应欠款数目列出来，再一一拜访所有债主，与债主沟通还债计划，也就是每月拿出两成收入，按照欠债数额的比例每月还一部分。

第三就是严格执行预算，将全部收入的七成用于生活，节衣缩食。

经过几年的努力，达巴希尔终于还清了所有欠债，还赢得了债主们尊重，重新找回了尊严。

与此同时，他把每月收入的一成攒下来也成了一笔不菲的积蓄，通过利生利，过上了富足的生活。

古巴比伦首富阿卡德的七条致富守则，简单易行，只要去坚持实施，每个人都能实现财务自由。

台湾女孩Winnie，通过十年努力，在33岁实现了提前退休、环游世界的梦想

她就是通过赚钱、省钱、存钱和投资，靠着上班族的工作，不到40岁就实现了财务自由，她的做法与古巴比伦首富阿卡德七条致富守则可以说如出一辙，她的具体做法大家可以看看《如何实现40岁退休？》这篇文章。

这说明，只要找对了方法，并且持之以恒地坚持，人人都能实现财务自由。