不仅如此，据悉，监管有意加强对长期人身险的市场管控，将按季度进行产品定价回溯：定价偏离标准30-50%的重点关注，超过50%的约谈整改。同时，对偿付能力不达标的公司，有可能限制网销范围。以上，再结合最近几款新规重疾险的情况，种种迹象似乎都在表明：2017-2020三年间蓬勃发展的互联网重疾险，在定价上的优势可能一去不返了。
01
从保险本质来讲，重疾的发生率在不断增加，精算三差中的“死差”在变大，涨价势在必然。
之所以形成“重疾险会越来越便宜”的印象，与最近三年互联网保险的市场阶段有很大关系。简单讲，就是新公司、既往格局的挑战者们，通过价格战来抢夺市场和用户，利用互联网弯道超车。早在2017年，第一款网红重疾险康惠保上线时，再保公司就无人敢接，第一年的风险完全由百年人寿自担。第二年，看过销售量和赔付率数据后，才有再保公司介入。由于亲历了康惠保的上线和销售过程，所以我的印象很深刻。那一年，媒体赋予这款产品的关键词，除了“网红”外，还有“跌破地板价”，多名大V发出价格警告：不会持续太久。没想到，三年间，跌破地板价的产品一款接着一款：康乐一生、健康保、康惠保、超级玛丽、达尔文等等。这些产品有个鲜明的特征，就是“来也匆匆、去也匆匆”，上线时轰动一时，不出几个月，要么下线，要么改版加价。所以，越来越劲爆的互联网重疾险，价格上并不健康，偏离了实际发生率情况。事实上，2020年的重疾险产品已经在通过“加量”悄悄加价了。除了上面的核心原因外，流量成本和行业平衡也是两个重要原因。流量红利消失，互联网带给保险定价的“费差”优势不在了。中国移动互联网用户的增长已经结束了，存量市场之下，流量红利已经消失，获客成本越来越高。同时，利率下行的世界趋势，也在影响着保险公司的“利差”结构。行业方面，监管需要在渠道变革的交接中，平衡新老势力。在线下转线上的渠道变革中，受价格战冲击最大的是那些大公司，他们是既成格局的得利者，也是变革中的积重难返者。价格战对线下销售体系的冲击太大了，虽然产销分离喊了很多年，但970万代理人，不是说改就能改的。以上三大方面，决定了互联网重疾险的价格趋势，长远来看，价格越来越低的时代已经结束了。借着重疾新规颁布，老产品在明年2月1日前统一下线，新的价格时代来临了。一方面，当然是坦然接受，利率下行我们都接受了，保险费率杠杆下调有什么不能接受的。另一方面，如果确实有配置保险的需求，抓住最后一个月的窗口期，能买就买吧。此外，我们还要改变观点，价格只是产品的一部分，价格上涨，不代表产品变差。重疾险变化的另一个趋势，将是产品适应人群的不断细分化。借助着科技的进步，未来重疾险将不是一刀切的产品形态，结合健康管理和数据分析的不断深化，针对不同人群提供不同保障细节的产品，再施行特定的费率。一个健康、自律、财务稳定的被保人，将获得更好的产品价格。
一句话证明2020年你很难：我在大连。
我们又要全员核酸检测了....
麻烦您在阅读后点击“在看”或加星标，这样方便及时收到懒伙计的文章。
三哥 2012年进入保险行业，2015-2018年担任某互联网保险平台运营总监，2019年开始创业，咨询预约请加微信shibu040。
