开放银行未来：蓝图与转型计划
英国拥有世界领先的开放银行基础设施，由工业界和开放银行实施实体(OBIE)开发——越来越多的客户使用开放银行服务进行商业开发和创新，以及越来越多应用于零售市场。英国金融管理局正在调查英国投资咨询和信托管理服务的供应和收购情况，此过程被称为CMA Order，预计于今年完成。完成之后，英国应该如何更好地发展开放银行基础设施？UK Finance是英国银行业和金融服务业的贸易协会，它对于未来开放银行的发展提出了自己的观点。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对报告核心内容进行了编译。
作者 | UK Finance
编译 | 王皓月
前言
英国拥有世界领先的开放银行基础设施，由工业界和开放银行实施实体(OBIE)开发——越来越多的客户使用开放银行服务进行商业开发和创新，以及越来越多应用于零售市场。
未来开放银行的发展需要继续满足PSD2的要求，以及利用API在英国的经济中推动创新和生产力的机会。CMA Order的实施要求现在已基本完成，实施阶段将于今年结束。
OBIE由执行受托人领导，是CMA Order要求的，一直是英国开放银行业发展的核心。
现在需要考虑开放银行实现实体应该如何演进以支持的服务需求：
a) CMA9和CMA命令的义务；
b) PSD2社区的需要；
c)如何应对未来的变化，如开放金融和智能数据；
d)欧盟SEPA API准入计划的发展；
e)英国财政部在支付格局评估中呼吁开发开放银行支付的潜力。
这家未来的实体应该积极响应这些举措，扩大客户共享访问其账户数据的权利，并支持开放银行支付作为银行卡支付的替代方式的发展。
将开放银行业扩展到开放金融，这是一个令人信服的逻辑。客户看不到PSD2边界与他们的财务生活的相关性——如果在没有法律或监管的情况下延长期限，那么行业需要在商业上跟上步伐。
未来的实体将继续支持依赖OBIE服务的公司履行CMA Order和PSD2规定的监管义务，并向客户提供服务，这是至关重要的。到目前为止的进展和投资必须是安全的。
2020年6月，英国《金融时报》与埃森哲(Accenture)联合发布了《开放银行未来状态》(Open Banking Future State，简称第一阶段)，列出了一些重要的原则，如：
·OBIE应转型为行业开放式银行服务公司；
·参与者提供资金并同意服务要求；
·董事会由独立人士和最终用户参与的行业专家组成；
·CMA9与CMA Order的监控与服务公司是分开的；
·根据服务公司明确的目标(如愿景部分所述)，服务公司可以适应未来的任务要求。
CMA要求英国在第二阶段的工作基础上，代表生态系统进行考虑：
1. 开放银行的蓝图，包含当前的和不断发展的服务需求，特别是在一些关键的深入领域，如实体结构(必须满足什么需求以及如何满足)、资金、责任模型和治理，提出了行业观点。
2. 一个过渡计划将使生态系统实现这一蓝图，而不会对开放的银行市场造成破坏或风险。
概要
开放银行第二阶段报告提出了一个模型，该模型增强了当前的规定，同时确保开放银行实施实体(OBIE)提供的当前服务不会因工作或过渡而中断。请注意——在这份报告中，我们将新公司称为“未来实体”。这不是公司名称；公司名称将在下一阶段商定。
愿景和使命
1. 未来的实体优先考虑最终用户的结果，并承诺成为开放数据和支付市场的核心。
2. 该愿景指出，它的存在将“使英国消费者、小型企业和企业受益于一个高效、安全和可靠的开放数据和支付市场，同时继续为英国金融机构提供一个平台，以满足其监管要求”。
实体结构
3.未来的实体将提供大约30种服务功能，以满足开放银行生态系统的需求，并帮助确保其稳定性和弹性。
4. 提出了一个用于持续交付标准和服务功能的单一实体模型。(需要注意的是，这假设CMA9与CMA Order的监控将是分开的，CMA Order将就该要素的建议进行咨询)。
5. 服务功能(特别是目录和DMS)需要作为过渡的一部分进行审查，以确认它们是否适合用途，是否符合竞争法，以及应该由谁提供，咨询利益相关者，包括监管者。
6. 提议的模型允许实体或市场参与者在遵守监管和竞争法的情况下提供特定的服务能力，并根据服务的成本或质量证明其合理性。
公司治理
7. 未来的实体是一个非营利性的私营担保有限公司，“成员”由各种生态系统监管的参与者组成。
8. 未来的实体将有一个董事会和一个执行团队——董事会将由一名独立主席、两名独立非执行董事、一名消费者组织代表和四名行业代表组成。
9. 一个包括成员代表、董事会和利益相关方(终端用户代表、行业机构和监管机构)在内的咨询委员会将负责向董事会提供建议。
10. 治理应该随着实体走向“稳定状态”而逐步建立起来。在过渡阶段应该有强大的行业存在，以确保行业能够对未来实体的形成产生持续的影响。
11. 未来的实体将通过演进开放银行标准及其提供的服务来实现变化。
12. 变化要求将来自参与者团体、英国财政部(HM Treasury)和监管机构，并将经过严格的优先排序和改进过程，包括在未来实体提交并被市场参与者采纳之前确保遵守竞争法。
商业和责任模式
13. 每年的资金需求应由会员帐户服务支付服务提供商(ASPSPs)按比例支付。
14. 未来的实体财务应该是透明的和预先的，并在每个财政年度之前向成员传达商业计划和年度预算。
15. 费用可能由第三方支付服务提供商(TPP)反映他们收到的附加服务来自未来的实体(即服务是高于他们有权在法律上)——这将受到竞争法律评论之前(例如,确保任何此类费用是公平、合理、非歧视),不应该作为一个障碍TPP参与生态系统,而不是反映了物有所值,TPPs与未来实体之间的自愿交换。
16. 未来的实体将采取措施增加费用收入，降低运营成本，以最大限度地减少未来几年的资金缺口。未来实体的董事会将需要满足较大的ASPSP，使其相信运营成本与其法律义务和持续服务要求相一致。需要考虑的是，较大的ASPSP是否需要逐步介入的权利，以确保它们能够履行CMA命令下的义务。
过渡计划
17. 建议的方法是在尽职调查的情况下，维持开放银行有限公司(OBL)的OBIE服务能力。
18. 转型的关键要素是完善治理(任命董事会、修改成员结构和公司章程)、审查服务能力是否适合目标、引入新的资金结构和制定监控要素。UK Finance估计，在独立董事长的治理下，这一过程将持续到2022年第一季度。
其他的考虑
19. 有潜在的第2天的演变，包括商业子公司的优点，开放期货委员会的发展和开放银行支付过渡到支付安排框架。
20.所有建议、原则和建议都要经过正式的尽职调查。
生态系统的要求
英国在通过开放银行API提供创新和变革方面走在了前列；领导了欧洲和世界各地的许多讨论。英国有一套先进的应用程序接口(API)与标准的一致性，使API的使用每五个月翻一番。
这一进展部分归功于CMA Order的监管远见、开放银行实施实体(OBIE)的有效性以及市场参与者的投资。在这个拥有700多名市场参与者的积极和充满激情的行业中，UK Finance希望这项工作能够继续下去。这些包括：
·终端用户(包括消费者和企业)在一个开放、透明的环境中继续需要数据的自由流动和支付支持，以帮助他们更好地管理财务；
·第三方供应商(TPPs)，如支付启动服务提供商(PISPs)、账户信息服务提供商和基于卡的支付工具发行方(CBPIIs)以及聚合商和技术服务提供商(TSPs)，他们的业务集中在安全有效地访问客户数据；
·向开放银行生态系统提供服务的行业服务提供商(例如，多重身份组织)，他们希望确保市场具有竞争力，并在平等的基础上提供服务；
·需要满足其监管要求并希望支持其客户的账户提供商；
·监管机构和其他行业正在关注OBIE建立的重要基础设施，以及如何利用这些基础设施支持其他举措。各方对未来的实体都有不同的要求，通过双边讨论、研讨会和文件审查完成了工作，以考虑规范/授权的要求和行业的要求。工作的重点是构建初步模型的视图。图1概述了未来实体的需求层次结构。
PSD2需求
类似基于PSD2和英国强大的客户身份验证、共同技术标准和安全通信的方法(英国RTS)有一系列的要求，提供的服务需要符合未来实体。需要已经针对PSD2完成了详细的追溯，以确定与未来实体将提供的服务相关的关键需求。例如，根据英国RTS规定，计划供应商必须向ASPSP表明自己的身份。
实体还需要遵守其他法律要求，例如与数据隐私、反洗钱和GDPR有关的要求。此外，如果未来的实体在商业层面上提供目录服务，如果ASPSP依赖于未来的实体对NCA注册进行检查，这可能会被ASPSP社区外包，因此受EBA外包指导方针的约束。
行业需求
从一开始，OBIE就被要求支持比原来CMA Order中要求的更广泛的需求。生态系统的参与者有一系列定义明确的附加“行业”要求。
在可行的情况下，实体将寻求适应生态系统的一套合理的未来需求。
以下为部分报告截图
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