等额本金和等额本息的区别

　　等额本息和等额本金最大的区别是还款方式不同(每月还款总金额不同)，等息本金即为等本等息，是将贷款本金平均分摊到每月还款额中，再加上按分期全额计算的利息，每月还的本金和利息是固定的;等额本金是把贷款的总额平均分到每个还款月，每月偿还相同的本金加剩余贷款额在该月产生的利息。

　　等额本金和等额本息的区别

　　等额本金和等额本息的区别在两者对比，在贷款期限、金额和利率都相同的情况下，等额本金的还款总利息要比等额本息低，而且等额本息每月的还款额是一样的，等额本金每个月递减，在选择的时候可以根据自己的经济收入选择适合自己的还款方式。

　　等额本息的优点是每月还款额相同，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。缺点是需要付出更多的利息。不过前期所还的金额大部分为利息，还款年限过半后本金的比例才增加，不合适提前还款。

　　等额本金的优点是相对于等额本息的总利息较少。还款金额每月递减，后期越还越轻松。且由于前期偿还的本金比例较大，利息比例较少，所以很适合提前还款。缺点是前期还款压力较大，需要有一定经济基础，能承担前期较大还款压力。

　　1、等额本金

　　等额本金在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

　　每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

　　每月本金=总本金/还款月数

　　每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

　　还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

　　还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

　　注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

　　2、等额本息

　　等额本息指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。等额本息和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：

　　每月还本付息金额=[ 本金x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ]/ [(1+月利率)还款月数 -1]

　　每月利息 =剩余本金x贷款月利率

　　还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 -1】-贷款额

　　还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 -1】

　　注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

　　举例说明：

　　1.贷款12万元，年利率4.86%，还款年限10年;

　　等额本息：10年后还款151750.84元，总利息31750.84元;

　　等额本金：10年后还款149403.00元，总利息29403.00元;

　　两者差额：2347.84元/10年，一年才差235元。

　　2.贷款12万元，年利率4.86%，还款年限20年;

　　等额本息：20年后还款187846.98元，总利息67846.98元;

　　等额本金：20年后还款178563.00元，总利息58563.00元;

　　两者差额：9283.98元/20年，一年才差465元。

　　3.贷款300万元，年利率4.86%，还款年限30年;

　　等额本息：30年后还款5705618.40元，总利息2705618.40元;

　　等额本金：30年后还款5193073.80元，总利息2193075.00元;

　　两者差额近51万元，贷款越多，年限越长，等额本息比等额本金还款越多。

　　还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期去计算利息，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。等额本金还款方式，适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。

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