全网最火8款“养老年金”怎么选？一不小心就选错！

前两天听朋友说起自己姑妈被“弃养”的一些遭遇，十步有些同情，同时又为朋友的姑妈感到庆幸。

姑妈明年就60岁了，前几年姑父突发疾病去世了，姑妈就瞒着两个儿子立了份遗嘱，把房子留给小儿子。

大儿子收入不稳定，三十多岁还在啃老；小儿子在国外打工，不仅经常打电话回家，还时常寄钱和营养品给姑妈，也不怪姑妈偏爱小儿子多一点。

去年，姑妈因为交通事故住院后，大儿子发现房子的事，不肯承担姑妈的医疗费用，要做的手术也是一拖再拖，小儿子暂时在国外回不来，姑妈孤立无援，面临被“弃养”。

在小儿子的积极协调下，大儿子终于同意承担医疗费用。

虽然最后的结果还算圆满，但并不是所有被“弃养”的老人都能这么幸运。

在切身利益面前，仅一念之差结局也将不同。

如何才能不依靠任何人，体面的养老？

不仅年轻人有这种担心，最近十步也收到很多中年读者咨询养老年金的私信，他们都在考虑把自己的一部分积蓄补充进养老金。

目前养老年金产品五花八门，你知道怎么选择适合自己的养老年金吗？

01

基本信息

养老年金通常分为两种：

一种是纯领取，钱只留给自己用，活到老领到老，活得越久领的越多；

另一种是兼顾后代，不仅这笔钱要自己用，以后还要留给后代一笔钱。

前者，每年领取的养老金通常较高，后者由于要留出一部分钱给后代，领取的养老金相应就会减少。

很多人都愿意选择前者，而选择后者的，比较特殊一些，他们把孩子看得比自己还重要。

“爱子之深，则为之计深远。”有钱人，想把财富都留给孩子；有些父母，虽然收入不高、积蓄不多，但从孩子小时候就张罗给他攒钱；又或是上了年纪的人，不愿给子女添麻烦，想留一笔钱用来处理后事。

这些，都可以通过购买养老年金的方式实现。

下面，十步会分享8款养老年金，根据适用人群不同，划分为三类。

这之前，有几个概念需要先了解一下：

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专注自己养老，活到老领到老

适合人群：所有人

产品特点：

专款专用，限制减保、退保，保证养老金不被挪用。最好还能“交最少的钱，领最多的养老金”。

这里选出收益最好的三款产品：中华福瑞一生、长城金彩一生、北京京福颐年。

共同点：

· 不能月缴、不能加保

· 保证领取20年

· 开始领取后，现金价值为0

在养老年金中，现金价值只在减保和退保时有用。如果不想挪用这笔养老的钱，就不需要太关注现金价值。

下面，十步将结合三款产品各自的特点和收益，展开对比：

老王计划给自己投保25万养老年金，分5年缴费，每年交5万，60岁开始领取。

1

福瑞一生

优势：是目前领取最多的养老年金

特点：3万起投，门槛较高，适合目前收入较高，或者已经有一定积蓄想要补充养老金的人。不过最长只有5年缴费。

收益：

本例中，老王每年固定领取4.2万元，保证领取金额为83.9万元。

老王活到90岁时，福瑞一生总共可领取约126万，是本金的5倍，收益率IRR为4.01%。

如果对这款预定利率为4.025%的养老年金感兴趣，可以添加顾问小姐姐的微信shibu099。详细测评点这里

2

金彩一生

优势：可选定期领或终身领，更灵活

特点：有两个保障期间，如果对自己的健康状况感到焦虑的，可以选择定期领，到80岁能一次性领取10年养老金；如果没有这种焦虑，最好选择终身领，活得久赚的多。

收益：

金彩一生，60岁时可领取3.06万元，到67岁以后，每年固定领取4.1万元，保证领取金额为78.34万，略低于福瑞一生。

老王活到90岁时，金彩一生总共可领取约120万，是本金的4.8倍，收益率IRR为3.83%。详细测评点这里

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京福颐年

优势：男性也能在55岁领取

特点：1000元起投，门槛不高，可选投保人豁免。男性也能在55岁开始领取，如果有计划提前退休的，京福颐年是个不错的选择。最长可以10年缴费。

有较高的现金价值，如果开始领取前，需要急用退保，也有一笔不错的收益。但如果不会考虑退保，意义就不大了。

收益：

京福颐年的收益与金彩一生相差不多。本例中，老王每年固定领取3.9万，保证领取金额为78.2万。

如果老王活到90岁，京福颐年总共可领取养老金约117万，是本金的4.7倍，收益率IRR为3.83%。详细测评点这里

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拉长缴费期，领最多的钱

适合人群：普通上班族

产品特点：

拉长缴费期，最好支持月缴，距离“月光族”又远了一步。

其中收益最好的两款产品：大家养多多（A款）、中荷金生有约。

共同点：

· 缴费期长、支持月缴

· 保证领取20年

两款产品都支持20年缴费，金生有约最长支持30年缴费，可以从30岁开始缴费，一直交到退休。

两款产品都支持月缴，起到强制储蓄的作用，每个月定期“存钱”，避免成为月光族，适合上班族投保。

下面，十步将结合两款产品各自的特点和收益，展开对比：

老王计划给自己投保20万养老年金，分20年缴费，每年交1万，60岁开始领取。

1

养多多（A款）

优势：长期缴费下，收益最高

特点：最低500元可以投保，门槛很低，支持加保，以后升职加薪可以增加养老金保额。

可选投保人豁免，如果在60岁前受意外导致身故/全残，可以豁免后续保费。

收益：

长期缴费中，收益最高。本例中，老王每年可固定领取2.37万，保证领取金额为47.4万。

如果老王活到90岁，养多多总共可领取养老金约71.1万，是本金的3.56倍，收益率IRR为3.78%。详细测评点这里

2

金生有约

优势：最长缴费期可达30年

特点：500元起投，门槛不高，可选长期护理金、疾病身故保险金两项保障，对养老生活的保障更全面。稍微不足的是目前不支持加保。

收益：

金生有约与养多多A款的收益相差不多，60年存期下，仅相差不到5000元。本例中，老王每年固定领取2.35万，保证领取金额为47.1万。

如果老王活到90岁，金生有约总共可领取养老金约70.6万，是本金的3.53倍，收益率IRR为3.75%。

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保证自己养老，还要给后代留钱

适合人群：不愁养老，有资产需要传承给后代

产品特点：

“前人栽树，后人乘凉”，既能安心养老，又能避免子孙争夺家产。

这里选出收益最好的三款产品：大家鑫享如意、信泰如意享七金版、复星星享福计划一。

共同点：

· 支持加保或减保，有一定灵活性

· 保额逐年递增

· 可以保证领取

鑫享如意、如意享七金版，保额每年按7%复利递增，每年是前一年领取金额的1.07倍；

星享福计划一，保额每年按6%复利递增，每年是前一年领取金额的1.06倍。

鑫享如意、如意享七金版，都有保证领取25年，而星享福计划一没有。原因在于，星享福计划一有较高的现金价值，如果领取中途身故，就算没有保证领取，家人也能获得很高的身故金。

下面，十步将结合三款产品各自的特点和收益，展开对比：

老王计划投保100万养老年金，分10年缴费，每年交10万，60岁开始领取。

1

鑫享如意

优势：三款产品中，每年领取金额最高

特点：2000元起投，门槛很低，支持加保，但不支持减保，只能一直领取，不过就算是64岁以下的退休人员也能投保。

收益：

本例中，老王首年可以领取4.81万，每年领取金额是前一年的1.07倍。保证领取金额为304万，是本金的3倍，如果退保，还剩余180万的现金价值，此时退保IRR为3.68%。详细测评点这里

2

如意享七金版

优势：69岁也能投保

特点：为了防止子女争家产，或者被骗买保健品等情况，就算是已经69岁，也还是可以投保。

支持减保，如果遇到着急用钱的情况，也可以申请减保取现，当作一个能稳定增值的储蓄账户。

收益：

老王首年可以领取到4.76万，每年领取金额是前一年的1.07倍。保证领取金额为301万，是本金的3倍，如果退保，还剩余177万的现金价值，IRR为3.65%。详细测评点这里

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星享福计划一

优势：现金价值高，既能加保也能减保，灵活性强

特点：支持20年缴费，最长可缴费到起领年龄，同时支持加保和减保，灵活性较强，满足一定投保条件，还能获得养老社区的居住权。

可附加保险信托、中美诊疗等服务，保障更全面。不过，最高投保年龄只到55岁，并且只能给自己或未成年人的孩子投保。

收益：

老王首年可以领取2.5万，每年领取金额是前一年的1.06倍。保证领取金额为137万。不过，如果退保，还能取回348万的现金价值，退保后一共可以拿到约480万，此时IRR为3.41%。

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总结一下

· 领最多的钱

可以从福瑞一生、金彩一生、京福颐年三款产品中选择一个。

三款产品收益相近，各有特色：福瑞一生年金领取较多、金彩一生可以定期领、京福颐年适合想提前退休的人。

适合目前收入较高，或者手里有一定积蓄的人，可以通过3-5年短期缴费，获得较高的养老金储备金额。

· 摆脱“月光族”

可以从养多多A款和金生有约中选择一个。

两款产品收益相近，也是各有特色：养多多支持加保收益略高、金生有约可30年缴费可附加护理险。

适合刚参加工作的年轻人和普通上班族，可以通过每个月存点钱，避免“月光”，也能多一份养老金储备。

· 兼顾养老和传承后代

可以从鑫享如意、如意享七金版、星享福计划一三款产品中选择一个。

三款产品侧重点不同，收益也有一定差别：鑫享如意维持了养老、传承两者的均衡，如意享七金版69岁还能投保、收益与前者相近，星享福计划一侧重传承，剩一小部分养老。

适合高净值和手中积蓄较多的人，既能颐养天年，也能防止孩子们争家产。

最后，再啰嗦两句：养老年金的产品很多，受到缴费年限、收益等因素影响，适应人群也不同，个别产品也会在某个年龄具有独特的优势。

比如前几天一位45岁的读者咨询十步，“养多多和金彩一生，谁更好？”

如果对于30岁左右的有一定积蓄的人来说，金彩一生的收益会更高。但十步经过测算后发现，45岁购买，养多多的收益竟然更高一些，如果选择10年缴费，也能在退休前开始领取，而且还能月缴。

所以，要想选出最适合自己的养老年金，还是建议找专业人士详细咨询。

如果对以上几款产品感兴趣，或者还有其它疑问，可以在给十步留言，或者加顾问老师的微信shibu099，给你详细规划。

如果你正在犹豫其它养老金产品，也可以找十步帮你测算是否值得购买。