【凹凸评测】中意人寿|悦享安康全能版：重疾后，轻中症依然能赔，不足有6个

大家好，我是凹凸君

目前大家遇到的重疾险，只要发生过重疾的理赔，轻症与中症的责任也会随之终止，然后有些产品发生过重疾的理赔，轻症与中症责任依然有效，但是这类型的产品很少。

中意人寿的悦享安康（全能版）则是这类小众产品之一，全称是中意悦享安康重大疾病保险（全能版）。

“产品责任   

悦享安康（全能版）属于线下的产品，自带身故责任，产品结构是重疾不分组2次赔付。

涵盖第二次重疾关爱金以及身故关怀金。全能版对于轻中症的赔付比例比较常规，但是重点在于赔付过重疾后，轻中症依然有效。

“产品优势   

优势1.重疾不分组2次赔付

悦享安康（全能版）的重疾责任是不分组2次赔付，但是条款的细节相比较于旧版的悦享安康，出现了“三同条款”的限制，但是在触发重疾二次赔付的条件上，也会比重疾分组多次赔付的产品要更加宽松。

三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。简单理解就是相关联的重疾，只赔付一种。比如白血病跟因白血病患骨髓，只能赔白血病，或者赔换骨髓，不能两种都赔。

另外悦享安康（全能版）涵盖了第二次重疾关爱金，60岁前，第二次重疾额外赔付50%基本保额，这类似于重疾保额递增，不是特别大的亮点。

优势2.赔付过重疾，轻中症责任依然有效

悦享安康（全能版）是目前市面上为数不多的赔过重症保险金，轻症责任依然有效的多次赔付重疾险。因为目前市面上绝大部分重疾险，赔付重疾保险金，轻症/中症责任就会终止，这是比较大的优势。

比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。

这样的保障设计挺香的。

优势3.赔付重疾后，身故还能赔

目前绝大多数带身故的重疾险，赔付过重疾后，身故就不会再赔付。

然而悦享安康（全能版）涵盖身故关怀金，患首次重疾后身故。假如身故是在18岁前，能退回已交保费，假如身故是18岁后，能赔付10%基本保额。

这项保障对于年龄越小的被保险人，保障的力度会越高，但是整体实用性一般，不建议作为选择产品的重点因素。

“产品不足   

不足1.轻症占用对应重症保额

虽然悦享安康（全能版）赔付过重疾还可以赔轻症、中症，对消费者来说是相当友好的，但是也存在一些不得不注意的缺陷，因为这个优势并不是赔付重疾后，所有轻症都是依然有效的。这怎么理解呢？

举个例子：如对应表中的较重急性心肌梗死与较轻急性心肌梗死或者冠状动脉介入手术，50万基本保额，假如是先确诊轻症的较轻急性心肌梗死，赔付15万后，1年后，确诊重症的患脑中风后遗症，只能赔付35万；

假如是先确诊患重症的较重急性心肌梗死，赔付50万，轻症的较轻急性心肌梗死或者冠状动脉介入手术就会责任终止，其他轻症不受影响。

所以悦享安康（全能版）并不是我们想象的赔过恶性肿瘤，以后患有极早期的恶性肿瘤或恶性病变还能赔，这是错觉。

不足2.隐形分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。悦享安康（全能版）的轻中症病种有35种，涉及到隐性分组的病种有14种，分组达到5组。

不足3.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失：听力严重损害、昏迷48小时、中度瘫痪、中度阿尔兹海默症、中度帕金森病、中度克罗恩病。

相比较于旧版的悦享安康，全能版的高发轻中症的覆盖情况有很大的进步，大部分都有覆盖了。但全能版依然缺失了一小部分。

（2）部分疾病理赔定义稍严：慢性肾功能障碍、原位癌、严重类风湿性关节炎、严重川崎病。

（3）、等待期要求稍严， 等待期内患轻症，中症也同样会退还已交保费，合同终止。现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

（4）不保障严重哮喘，虽然严重哮喘不属于28种统一定义重疾，但是关注哮喘保障的朋友要注意一下。

“保司简介   

中意人寿成立于2002年，由意大利忠利保险（ASSICURAZIONI GENERALI）和中国石油天然气集团有限公司（CNPC）合资组建，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。2016年9月，中方股东中国石油天然气集团有限公司将其持有的50%股权无偿划转给中国石油集团资本有限责任公司。目前，中意人寿总资产近900亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。

股东简介

意大利忠利保险：创始于1831年，作为世界著名的保险集团之一，忠利集团在60余个国家拥有超过430家子公司，旗下拥有74,000多名雇员，为全球超过5500万客户提供保险及金融有关服务，是目前世界上最主要的全球保险及金融服务提供者之一，在《财富》杂志2018年公布的世界500强企业最新排名中列第59位。

中国石油天然气集团：是1998年7月在原中国石油天然气总公司基础上组建的特大型石油石化企业集团，2017年12月完成公司制改制，成为央企中金融牌照最齐全、规模最大、竞争力最强的全方位综合性金融业务公司。并成功登录A股市场，位列深交所上市公司前五名。2018年以3260亿美元的营业收入位列世界500强第4位。是世界上最大的石油公司之一。

经营情况

成立时间：2002年

注册资本：37亿元

最新偿付能力：198%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第30名

“增值服务   

服务1、意管家健康管理服务

重疾绿通（就诊管家）

专职沟通、专业分诊、专家门诊预约、住院或手术预约、国内专家二次诊断、陪诊服务、检查加急服务、复诊服务、报告邮寄、就诊记录、诊后随访。

MDT多学科会诊（会诊管家）

MDT多学科会诊：由来自外科、肿瘤内科、放疗科、影像科、病理科等科室专家组成的工作组，针对某一疾病，通过定期会诊形式，提出适合患者的最佳治疗方案，继而由相关学科单独或多学科联合执行该治疗方案。

院内院后康复护理（康复管家）

院内照顾、康护到家、康复指导（远程）

保费要求：

1、无保费门槛：可享受重疾绿通（就诊管家）

2、期缴保费5000或以上：可享受重疾绿通（就诊管家）+MDT多学科会诊（会诊管家）+院内院后康复护理（康复管家）

服务2、复议服务

申请投保时，是除外或者加费承保，保单生效2年后，可以申请复议，截止目前，中意人寿已经有不少复议成功的案例。从这里可以感受到中意人寿在这项服务上人性化。

中意人寿的增值服务还是挺丰富与优质的，并且不局限于重疾，轻症与中症同样能启动增值服务，这个增值服务是悦享安康（全能版）的加分项。

“凹凸说   

悦享安康（全能版）对比旧版的悦享安康，最大的遗憾就是，由没有“三同条款”变成有“三同条款”，提高了触发二次重疾的赔付门槛。

但是赔付过重疾，轻中症责任依然有效的优势保留了下来。同时新增了第二次重疾关爱金与身故关怀金，但是这两项新增责任实用性比较一般。

在费率上，悦享安康（全能版）的价格较高，但是支持30年交，可以稍微缓冲一下期缴保费的压力。另外次高发轻中症缺失较多依然是比较大的不足 。

整体来说，在公司的层面，中意人寿优质的增值服务、核保宽松与复议服务人性化；在产品的保障上，重疾不分组2次赔付、赔付重疾后轻中症责任依然有效，悦享安康（全能版）会是一款比较有竞争力的产品。

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