全面测评76款少儿重疾险，选出2020年12月的性价比之王
每月性价比最高保险清单：
保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？
为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。
同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
一
少儿重疾险是什么
在朋友圈里，我们不时会刷到轻松筹、水滴筹。
筹款的主角，就包括很多没多大的孩子。
倾尽家产为孩子看病，因病返贫。
发起筹款的那一刻，大概是父母最无助的时刻。
每到这时公子会感到难过，也深觉普及保险任重道远：
很多人不知道，少儿重疾产品真的很便宜，是普通家庭100%都能承担的。
而且少儿特定重疾还能多倍赔，比如得了白血病，几百块就能撬动近百万的保额。
可惜很多人不知道，很多家庭还在裸奔。
少儿重疾险作为重疾险的一种，很适合给小朋友购买。
相比于成人买的重疾险，它有三大特色：
1、保费便宜
由于少儿的重疾发病率较低，所以少至几百块，多至一好千，
都能买到对应责任的高性价比的好产品。
顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千的少儿重疾险，一定买贵了。
2、针对少儿高发疾病
少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，而成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外。而少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。
我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：
点击看大图
从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，覆盖面真的挺大的。
不仅如此，少儿高发轻中症也跟成人的有比较大的差别，
我也列了个表大家可以参考一下：
从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。
3、保障期可短可长
市场上的少儿重疾险，短至保障20/30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。
适合不同预算、不同需求的家庭选择：
家庭预算非常有限，就保障20/30年；家庭预算充足，就可以一次性高保额保至70岁/80岁/终身。
所以咱们说，少儿重疾险对小朋友的保障有针对，对家庭保障意义重大。
每年也花不了多少钱，建议一定要买上。
为人父母，是人生中最艰难的一场战役。
我们不想输，就得做好万全的准备。
二
少儿重疾险的怎么挑
父母给孩子的爱，总想爱他（她）3000遍。
如果加一个期限，那就是一万年。
所以很多父母在为孩子买保险时，看得不是价格，而是哪款产品保障最全。
希望能全方位保护好孩子。
那么我们该如何挑选一款保障又全，价格还便宜的少儿重疾险呢？
少儿重疾险有它的普遍性，同时也有它的特殊性。
无论是高发重疾的类型，还是保障期限，少儿重疾险都跟成人重疾险存在较大的不同。
所以，我们按照重要程度，针对少儿重疾险进行了修正：
相比于成人重疾险的表格，三项责任中重要性发生了变化：
1）保额
因为一次重疾，对小朋友一生的影响更大。
而且少儿重疾险又便宜，建议要配到50万以上。
而且如果保障期较长，如保到70岁/终身，建议要配到80万以上以对抗通胀。
2）保障期限
保障期限要配合保额。
如果预算有限，保20年/30年即可。
预算充足，保70岁/终身，并配合高保额。
3）身故责任
不要给孩子买身故赔保额的重疾险！
第一，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。
第二，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。
第三，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。
身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。
此外，还有几项责任是少儿重疾险里比较常见的，
这里要做一个简单介绍：
1）少儿特定重疾双倍赔付：
推荐指数：★★★★★
如前面所说，从患病概率上讲，
成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。
少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发，非常实用。
比如说买50万保额，得了白血病就会赔100万。
没贵多少钱，一下子增加了一倍杠杆。
在少儿重疾险上，尤其建议要保上。
2）保额增长：
推荐指数：★★★★
咱们买保险，常常会有这种担心：
20年后，钱不值钱了怎么办？医疗费用上涨怎么办？
这个问题不是本文讨论的重点，公子只说解决方案：
第一种方案是多配保额，把未来的风险也覆盖住。
第二种方案是购买这种保额会增长的保险。
通常来说，成人重疾险要求保额上涨，价格会比较贵。
可是少儿重疾险，加上保额增长，也就贵个100多块。
这就显得非常实用：
不仅解决了通货膨胀的问题，还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。
一次性解决问题。
3）重疾多次赔付责任
推荐指数：★★★
小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率更低了。
可是，如果保障期到60岁/70岁/终身，那么一份多次赔付的重疾险还是挺有必要的。
在得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。
所以，如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。
4）忠诚客户权益：
推荐指数：★★★
如果只给孩子保20/30年，存在一个问题：
如果孩子在保障期健康状况出现问题，也没达到理赔标准，怎么办？
比如小王在0岁时父母给买了保险，可到了25岁时查出了乙肝，那么再想买别的保险就难了。
通常的解决方法，
是给孩子买个终身重疾险，一步到位，同样的，价格也贵了。
此时有保险公司给了新的解决方案：
你在我这里买了重疾险，没得病但是保障期结束了？
不要紧，咱们有忠诚客户权益。
只要你看得上我，不管你身体状况怎么样，我都给你续终身。
这相当于保险公司给我们隐形福利，近期出现的好产品基本都有它，有是最好。
5）先天疾病保障：
推荐指数：★
目前只有瑞华小佩奇有这项责任。
孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾，照样可以理赔。
可是，
先天性疾病，大多会在孕期和出生后的体检中被发现，保险公司就不会承保。
这项责任，实际意义不大。
我们在清楚了这些七七八八的责任后，再来挑少儿重疾险就比较容易了。
公子会按照表格里的标准，一一对比市面上的少儿重疾险。
最后挑出的这几款，是目前最适合家庭的。
三
热门少儿重疾险对比
按照上面的介绍，公子针对市面上76款少儿重疾险做了筛选，
(部分表格截图）
最后筛选下面这6款：
（点击看大图）
其实大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这几款产品并无本质区别。
贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。
都很便宜。
而且，无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，这些产品基本都覆盖了：
下面公子将详细介绍五款产品：
（晴天保保不再介绍）
大黄蜂3号plus
（此外，最近横琴人寿最近出了一款嘉贝保，基本是大黄蜂三号Plus的同款，在这里比那不多赘述。）
慧馨安健康保
晴天保保超越版
晴天保保超越版属于少儿重疾险里保障最全面的一款。
作为晴天保保的升级版，晴天保保超越版在原来的基础上，大幅优化了保障内容。
（注意！晴天保保超越版将在本月的31日24点下架，剩最后半月时间）
1. 保障全面
110重疾，赔1次；
少儿特定重疾22种，保单前6年，可多赔2倍（300%）保额，第7年开始，额外多赔1倍（200%）保额；
轻症40%保额，赔3次；
中症60%保额，赔2次。
尤其值得一提的是，大多数少儿特疾的保障，都只针对未成年。
而晴天保保和晴天保保超越版都可以持续整个保障期间，保单时间多长，多倍赔就有多久。
2. 保额持续增长，最高可赔340%保额
晴天保保超越版有保额增长的功能，由之前（晴天保保）的每2年增加15%调高到20%，保额最高能增长200%.
50万保额，10年后就能领100万。
若是患晴天保保超越版规定的22种特疾，三倍赔付加上保额增长，最高可达到340%的赔付。
比如0岁宝宝买了50万保额的晴天保保，第5年小朋友不幸得了特定疾病白血病.
这时保额已经增长了40%，加上多赔的两倍保额，
这时一共可以理赔170万。
关于保额增长的作用，在于能抗通胀，我们已经在前面聊过了，
落实到具体数字，我们才见识到了它的厉害，
增加这项责任可以有效地抵御通胀。
这就不用担心，十几年后医疗费太贵，保额不够用的问题了。
3. 价格便宜
晴天保保超越版在责任这么强的情况下，保费也不贵。
以50万保额，保障30年，20年缴费为例：
0岁男，晴天保保575元，超越版635元（含身故赔保费责任）；
5岁男，晴天保保675元，超越版690元（含身故赔保费责任）；
除了上述三点，
晴天保保超越版还能享受绿通服务和忠诚客户权益，
真的是挑不出一点毛病，
也是妥妥的五星产品。
唯一算的上缺点是，晴天保保最长只能保障30年，如果预算充足想给孩子保到终身的话，就只能把它作为保额补充了。
大黄蜂时光机
大黄蜂时光机责任虽然不如晴天保保的两款好，但这款产品价格上有绝对优势。
先看基础责任：
110种重疾，赔1次，18种特定重疾，额外多赔1倍的保额；
20种中症赔2次，分别赔50%、60%保额；
40种轻症赔3次，分别赔30%、40%、60%保额；
而且，无论是它的高发轻/中症，还是高发重疾多倍赔，也基本没有什么坑，大家可以返回去参考我前文的表格。
如果和晴天保保两款比，大黄蜂时光机在赔付比例上确实要低一些，但在同类性价比产品里，这款产品性价比也是非常高的。
看保费：
以60万保额，保障30年，20年缴费期为例，
0岁男，时光机576，晴天保保690；
5岁男，时光机486，晴天保保810；
10岁男，时光机456，晴天保保1146；
从保费上就可以看出大黄蜂时光机的优势了，相对会便宜很多，
如果想买大黄蜂时光机，建议只选基础责任即可。
守卫者3号（少儿版）