读书笔记：认识养老风险

人的一生，从出生到死亡，最常见的死因是意外、疾病和年老。车祸溺水等意外是慨率事件。人一生有可能罹患重大疾病，也可能健康到老。但绝大部分人都一定会变老（没等到变老就死亡的毕竟是少数）。年老退休是几乎每个人都要必须要面对的人生过程。

常见养老方式，总的来看，也就三种：养儿防老、社保养老，还有活到老干到老。

一、养儿防老，是我国传统的养老方式，在这种方式下，一个人的生老病死完全依靠家庭成员的帮助。在传统自然经济条件下，家庭作为社会的基本细胞承担起了赡养老人的义务，通过家庭代际之间的承接实现养老保障，中国人常说的多子多福，也是最原始的退休规划。随着社会的发展，这种养老方式的弊端不断显现，社会上出现了大量的养儿不防老（家庭规模不断小型化）；养儿养到老（啃老族）；养老防儿（不孝子女）的情况。

1,养儿不防老、伴随人口出生率不断降低，我国家庭规模不断小型化，由四个老人，一对夫妻，一个孩子或者两个孩子组成的421、422模式越来越多，他们有限的收入通常只能养小不能养老。有些人甚至要求老人分摊子女的负担，导致老人不仅没办法实现子女养老还要帮着养孙，

2,养儿养老（啃老族）、同时越来越多子女因为晚婚、不婚、失业或者无力买房，当父母退休时候还要父母来供给吃住，变成了啃老族。受高房价的影响，捆绑父母买房已经成为年轻人的常态。很多老人要拿出一生的积蓄和退休金给子女买房。

3,养儿防儿（不孝子女），除此之外还有部分不孝子女败坏家产，侵占父母收入、影响父母生活、还要养老防着儿。

随着社会和观念的变化，想要实现养儿防老愈发困难，如果要靠养儿防老，我们需要同时满足三个条件：第一是子女的经济能力、第二，是父母与子女的亲情情况，第三，是子女配偶的配合程度。否则将会迎来一个非常凄凉的老年生活。

二、社保养老、退休后领取养老金，这笔钱不等于你退休前的工资，它们之间的比率叫做养老金替代率。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。根据世界银行组织建议，如果要维持退休前的生活水平，养老金替代率不能低于70%，而国际劳工组织给出的替代率警戒线则是55%，如果低于这条警戒线，老人退休后的生活水平就会出现下降。数据显示从1998年到2019我国养老金替代率-直在下降，

2019年我国退休人员养老金的总替代率为48%，这也意味着你退休后，如果全靠社会基本养老保险金，你的的生活水平会较退休前出现大幅度下降，另外现在在现有现收现付的制度下，根据社科院最新发布的，《中国养老金精算报告2019-2050》预计，2035年养老金有耗尽结余的可能性。

80后可能成为第一批没有养老金领取的-代，这个消息一出，人社部就紧急公告，会保证养老金的长期足额发放，并且采用5大手段来确保养老金不会耗尽，其实从这则新闻我们就可以看到，我国社保养老形势是非常严峻，国家基本养老保险实行的是广覆盖低保障的制度，它只能给老年人提供最基本的生活保障，很难满足人们高品质的生活需求，在我们的视频采访中有部分人没有社保，也不打算靠子女养老，秉承着活到老干到老干到自己不能动为止。确实在现实生活中有一部分老人在到达退休年龄后，是要到劳务市场找工作靠企业老板继续养活自己，那么人们是否真的能够活到老干到老呢？

三、活到老干到老。人的一生职业生涯充满着不确定性，我们有可能面临被解雇、公司破产，还有自身健康状况的影响，是不一定能活到老一直干到老的。并且，随着人们寿命的不断延长，患病的几率和医疗费用等其他支出大幅度提升,人们面临着"人活着,钱没了”的长寿风险。在持续通货膨胀的环境下,财富在时间面前严重"缩水"，也大大增加了人们未来养老的经济压力。时间可能不会造就一位伟人,但终将造就一位老人。

我们做退休养老规划的目的就是养老风险的管理：

①社会风险:人口老龄化、家庭养老方式的转变和社会保障不足。

②个人风险:寿命的不可预见性、个人医疗、住房负担重和职业生涯的不确定性。

如果等到退休后你才发现为退休准备不足，人生没办法重来的，也没办法重新积累。要想优雅老去，靠不了子女，靠不了社保，也靠不了企业老板，我们需要终身自立。在年轻的时候,提前为自己做好退休养老理财规划，让自己退休后拥有自立、有尊严和高品质的生活。