为什么不推荐长期意外险？

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但先摆明我的观点：

意外险买1年期的就可以，常规不推荐长期意外险。

我在前面推荐了很多意外险，都是1年期的，目前在市场上销售的意外险，99%也都是1年期的，而那剩下的1%是长期意外险。

跟医疗险有点类似，市面上销售绝大部分医疗险绝都是1年期的，只有极少部分医疗险是长期的；

医疗险是1年期的很好理解，因为将来医疗费用水平存在很大不确定性，而长期险都是恒定费率的，销售长期医疗险对保险公司来说，有很大的风险；

但是，就意外险来说，人群发生意外的概率大致是恒定的，可为什么保险公司没有兴趣开发长期意外险呢？

没有什么合理解释，可能是消费者更偏爱1年期意外险的结果。

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为什么不常规推荐长期意外险？用几款产品对比分析一下就明白了。

短期意外险选择一直推荐大家的小米综合意外险；

长期意外险是我今天要推荐的昆仑健康金刚长期意外险；

另外，为了证明金刚长期意外险是一款不错的产品，还需要找一款长期意外险作为参考，我选择大家熟知的平安福附加长期意外险。

这三款产品的对比如下：

从保障上来看，这三款产品可以认为是不相上下的：

1）小米综合意外险比其他两款多了意外医疗保障，但是没有交通意外额外赔付保障；

这里要强调说明的是，交通意外是包含在一般意外中的，如果发生交通意外，小米综合意外险只赔付基本保额，而其他两款在赔付基本保额后，还会额外赔付；

2）金刚长期意外险交通意外赔付比例要比平安福附加意外险低，但是有猝死及意外残疾豁免保费保障；

3）平安福附加长期意外险没有猝死及意外医疗保障，但是交通意外赔付保额最高。

在保障不相上下的前提下，我们就可以更加公平的来比较它们的保费了；

1）30岁男性，保障至70岁，20年交费的情况下，金刚长期意外险是1580元/年，而平安福附加长期意外险竟然需要5000元/年，整整是前者的3倍；

要特别说明，这里的平安福附加长期意外险5000元/年，仅仅是附加意外险的保费，没有包含平安福的任何重疾保障、寿险保障、豁免保障的保费在里面；

看到平安福附加长期意外险的保费我是服气的，在几百块钱就能搞定100万意外保障的情况下，平安福竟然能把百万意外保障卖到5000元，并且还能卖得这么好，其他保险公司只有嫉妒的份儿。

2）小米综合意外险保费是299元/年，但是它每年都要交费，如果保障至70岁，交费年期是40年，而金刚长期意外险交费20年，好像还不能看出哪个更划算；

我们比较一下这两款产品的总保费，答案就很明显了，小米综合意外险投保年龄只能到65岁，35年间总保费是10465元，如果66-70岁按600元保费计算，总保费也才13465元；而金刚长期意外险总保费31600.元，显然小米综合意外险更加划算。

而平安福附加长期意外险的总保费是10万元，辣眼睛...

并且，小米综合意外险交费期更长，如果算上保费的时间价值，优势就更大了。

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看了上面的分析，我想没有伙伴会考虑去买长期意外险了，即使是我打算推荐的金刚长期意外险，与平安福附加长期意外险相比较，有很高的性价比，但是在短期意外险面前性价比荡然无存。

长期意外险为何如此的贵？我没有找到比较合理的解释。

但不论长期意外险与短期意外险相比较如何的不具有性价比，长期意外险还是有自己的优势的。

1年期意外险最大的缺陷是什么？

年年都要续保！

虽然说，大部分意外险对健康无要求，不用担心像医疗险那样停售不能续保，因为即使停售了，我们还可以自由选择其他的意外险。

但是，年年都要续保的最大问题是忘记续保。

想一想，你的意外险在几月几号到期？

我想很多伙伴是不记得的，包括我自己也不记得，并且意外险也不像医疗险那样到期了还有短信提醒续保，这就导致很多伙伴在意外险到期后没能及时购买新的意外险。

也就是，买短期意外险很容易出现意外保障中断的风险，如果在这期间发生了意外，不论短期意外险有多么的具有性价比，都不能弥补我们的损失。

而购买长期意外险就能解决意外保障中断的风险，因为它是长期险，只要持续交费，保障就会继续有效，即使忘记交费了，长期险还有60天的交费宽限期，在这60天内交费保障都不会中断。

不用续保，无保障中断风险，这便是长期意外险最大的优点。

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简单总结，

意外险买1年期的就可以，长期意外险常规不推荐；

长期意外险与短期意外险相比较，不仅仅是性价比低；还有很重要的一点，它占用了我们的现金流，比如金刚长期意外险保费1580元/年，每年要多交一千块钱；

短期意外险最大问题是存在忘记续保导致保障中断的风险，而长期意外险刚好可以解决这个风险；

如果你经常忘记在意外险到期前配置新的意外险，或者担心会自己忘记，配置一份较低保额（比如30万）的长期意外险做基础意外保障，还是不错的办法；

长期意外险可以选择的产品并不多，金刚长期意外险算是这些产品中性价比很高的一款。