关于健康告知，这一点跟大家提个醒

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在我们买保险时，有一个很关键的环节：健康告知。

关于健康告知的相关内容，我在《关于健康告知，你该知道这些》中跟大家做过详细分享。

但我最近发现部分伙伴在健康告知时存在一个问题，今天特别来跟大家提个醒。

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什么问题呢？

我们去住院，出院诊断经常不止一个，部分伙伴在健康告知时会把一些看似不重要的诊断给忽略掉。

比如像这个病例：

患者因左足外伤住院，出院诊断除了有足部损伤外，还有糖尿病，有肾功能不全及高脂血症。

糖尿病是患者既往已有疾病，而肾功能不全、高脂血症是这次住院新诊断疾病。

如果说他要去买保险，并且被健康告知“近2年是否有住院”询问所限制，此时该如何告知呢？

是仅告知足外伤及糖尿病就可以了吗？还是说肾功能不全、高脂血症也要一并告知？

答案是四项疾病都要告知。

可能这个案例还不太经典，因为告知有糖尿病，像买重疾险、百万医疗险基本会被拒保，不论肾功能不全、高脂血症有没有告知，都不影响核保结论。

我们来简化成一个更经典的。

如果说该患者没有糖尿病病史，就只因左足外伤住院，但出院诊断除了有足部损伤外，还有肾功能不全及高脂血症。

那如果该患者买保险健康告知只告知左足外伤，极大概率就会核保通过；

而实际上，按正确的告知，应该如实告知有肾功能不全，此时该保单极大概率是会被拒保的。

这样就因告知不准确的问题，导致了完全不一样的核保结论。

将来发生理赔，再被保险公司查到了出院记录，纠纷就是大概率了。

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还有另外一种情况：

如果该次住院已经超2年，没有在“近2年是否有住院”的询问范围内，此时该如何告知？

那就要看其他的健康询问内容是否有涉及本次住院的疾病了。

比如说，仅单独询问到是否有糖尿病，那就只用告知糖尿病；如果同时有问到是否有肾脏疾病，那肾功能不全也要一并告知。

像足损伤、高脂血症，如果健康告知没有问到，就不用告知。

但此时可能出现的一种情况是，部分人会认为自己是因足外伤住院的，并且出院也超2年了，健康告知没有问到足外伤相关的，那自己就全符合了，完全忘了出院诊断上还有肾功能不全、高脂血症这两种新诊断的疾病。

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对于同一被保人、同一次住院，以上两种情况我们需要告知的内容是不同的，大家可能犯的错误也是不同的。

这是为什么？为什么会有不同的告知？

这是因为内陆保险的健康告知遵循的是有限告知，核心思想：问到才告知，不问不告知。

因为两次被健康告知中不同的询问内容所限制，所以我们需要告知的内容也不同。

第一次是被“近2年是否有住院”询问所限制，那按出院诊断来说，本次并不仅仅是足外伤住院，还是糖尿病住院、肾功能不全住院、高脂血症住院，所以这些都需要告知。

而第二次，它的询问只问到糖尿病，我们就只用告知糖尿病；只问到肾功能不全，我们就只用告知肾功能不全。

就好比这份健康告知，如果住院在2年内，就会被第一条询问所限制，住院期间的所有疾病诊断都要告知；

如果住院距今超2年，那就只受第二条询问所限制，糖尿病、慢性肾功能不全需要告知，而足损伤、高脂血症因没有相关询问，就不用告知。

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总结一下：

我今天是想提醒大家这件事情：

我们健康告知要力求准确，特别是像住院诊断，所有的疾病诊断都需要关注，并不是说因为足外伤住院，就只用告知足外伤。

出院诊断上除了主要诊断，通常有一些不起眼但可能非常影响我们买保险的诊断，比如说上面案例中的肾功能不全。

看到这里，部分买了保险的伙伴可能已经吓坏了，当年出院诊断上是不是有其他疾病都不记得了，都是按照记忆买的。

这种情况很常见，并且也合乎情理，几年前、十几年前的出院诊断，谁还记得全？

如果说已经因疏忽而造成没有如实告知的既定事实，该怎么办？

常规的做法是打保险公司客服电话申请补充告知，让保险公司核保人员重新审核。

但更可能的是，多年前的住院资料已经丢失了，我们也不知道出院诊断有没有其他疾病，所以并不知道有没有不如实告知，补充告知更无从谈起。

对于这种情况是这样，保险法中有两年不可抗辩条款，长期重疾险、定期寿险等长期险产品受两年不可抗辩条款的保护，保障基本不会受影响，具体参考《看了几十份案例，我终于理解了两年不可抗辩条款》。

棘手的是百万医疗险这样的1年期产品，它们不受两年不可抗辩条款保护，将来理赔，保险公司拿着十几年前的出院诊断说我们没有如实告知而拒绝赔付，我们还真不好辩驳。

所以说，对于买保险，特别是买1年期的保险，做到如实告知尤其重要。

如果既往有住院经历，比较严谨的做法是找出当年的住院资料，明确清楚有哪些疾病诊断、检查异常，资料丢失的话，可以拿个人身份证去医院病案室复印。