达尔文超越者，比超级玛丽旗舰版还要好一点点
01
很多伙伴应该已经都知道了，光大永明人寿又上市了一款新的重疾险：达尔文超越者重疾险；
我前面跟大家推荐过达尔文1号重疾险，现金价值特别高；
要说的是，今天这款产品虽然叫达尔文超越者，但跟达尔文1号基本没有任何的关联，两者是分属不同保险公司的产品；
目前各销售平台喜欢把两款不同的保险产品起类似的名字，这样做应该是想蹭蹭老产品的热度，但确实容易对我们造成困扰。
说到这里，还要补充说明另外一点；
很多伙伴在买了超级玛丽旗舰版重疾险后，发现保险公司发来的承保短信显示的是光大永明健康无忧C款重疾险，并不是超级玛丽旗舰版重疾险，难道是买错了？
这是对的，并没有错；
你可以理解“超级玛丽旗舰版”与“健康无忧C款”是同一款产品的两个名字，“超级玛丽旗舰版”是网名，“健康无忧C款”是学名；
为了能更容易吸引大家的关注，保险公司及销售平台喜欢给保险产品起一个比较拉风的名字。
这次的达尔文超越者重疾险也是一样，它对应的“学名”叫光大永明健康无忧D款重疾险。
下面我们来详细了解达尔文超越者重疾险。
02
一开始，我以为达尔文超越者是一款重疾+身故保障二合一的重疾险；
因为在网销产品上，光大永明人寿已经上市了嘉多保重疾、超级玛丽旗舰版重疾险；
嘉多保是重疾分组多次赔付的，超级玛丽旗舰版身故保障是自由可选的；
那按一般保险公司的产品策略，应该上新一款含身故保障（必选）的重疾险，这样能完善产品种类，也便于各产品相互区分。
不过我错了，达尔文超越者重疾险的确是含身故保障（赔保额），但是身故保障也是可选的。
那这样，在产品形态，上达尔文超越者跟超级玛丽旗舰版就很类似了，也必然要跟超级玛丽旗舰版形成直接竞争，而超级玛丽旗舰版才刚刚上市了一个多月，远没到升级的时候，这样更新产品，我感觉还是有点奇怪。
达尔文超越者跟超级玛丽旗舰版有什么不同呢？
我们来直接看两者的对比，如下：
大致看一遍，你能发现，达尔文超越者跟超级玛丽旗舰版是非常的类似，两者的保障区别只有下面这几点：
1）达尔文超越者前15年患重疾额外赔付35%，超级玛丽旗舰版前10年患重疾额外赔付35%；
2）达尔文超越者轻症40种，中症25种；超级玛丽旗舰版轻症35种，中症20种；
3）癌症二次赔付方面，达尔文超越者是120%保额，超级玛丽旗舰版是100%保额；
4）达尔文超越者可选附加特定癌症保障，超级玛丽旗舰版没有。
除外第（4）条外的（1）-（3）条差别，可以说微乎其微，但总体上来说，达尔文超越者的保障要更好一点点。
我们再来看两者保费：
在附加癌症二次赔付时，不论含身故还是不含身故，达尔文超越者都比超级玛丽旗舰版稍微贵一点点（1%左右）；
所以说，你可以简单认为，达尔文超越者是超级玛丽旗舰版的升级产品，达尔文超越者保障要好一点点，保费也增加了一点点。
03
我相信，一定有伙伴会纠结，达尔文超越者是不是性价比更高？是不是更值得买？
达尔文超越者多的那些保障，到底值不值那贵的1%保费？
其实，我觉得真没必要算这么详细，因为贵的实在微乎其微，如果说不是特别在意多那一点点保费，那多交一点钱多一些保障，完全可以的。
如果实在想算，也完全能算。
比如，达尔文超越者癌症二次赔付是120%保额，比超级玛丽旗舰版多了20%保额；
这部分会占用多少保费呢？
我在《超级玛丽旗舰版，我最最最推荐的重疾险！》已经详细计算了，对30岁男性，买50万超级玛丽旗舰版，保障至终身，30年交费，癌症二次赔付的保费成本是425元/年；
那20%保额的成本就是425*20%=85元；
此时，达尔文超越者比超级玛丽旗舰版保费贵了5800-5675=125元；
那剩下的40元，就是达尔文超越者多了5年额外赔付35%（17.5万）的成本了；
这40元是多还是少？
用支付宝1年期重疾险费率做对比，在41-45岁，10万保额1年期重疾保障的保费是350元/年，5年保费是1750元；
达尔文超越者每年多交40元，30年是1200元；
但我也有分享过，买1年期重疾险相比较于长期重疾险，在性价比上并不占优势（买一年期重疾险更划算？）。
通过这些分析，我们能大致知道，达尔文超越者保障好一点点，保费贵了1-2%，还是划算的，但这个划算度也确实非常有限。
具体到达尔文超越者与超级玛丽旗舰版到底该买哪一个，如下建议可以参考：
如果还没有买超级玛丽旗舰版，那推荐考虑达尔文超越者，本身保障更好一些，保费也只贵了一点点，每个人都能接受；
并且达尔文超越者与超级玛丽旗舰版的承保公司一样，健康告知也完全一样。
如果已经买了超级玛丽旗舰版，即使在犹豫期，我也认为不太必要退保换达尔文超越者，两者不论保障还是性价比，区别真的不大，并且现在退保重新买，要按新的健康告知投保了。
04
达尔文超越者的保障特色是特定癌症额外赔付；
患5种少儿特定恶性肿瘤，额外赔付100%保额；
患9种男性特定恶性肿瘤或6种女性特定恶性肿瘤，额外赔付50%保额；
少儿特定恶性肿瘤、男/女性恶性肿瘤保障如下疾病，及原发于如下部位的恶性肿瘤：
这些疾病本身在重疾的保障范围内，只是能额外赔付保额，附加后保障更好，不附加也没有大的问题，所以到底要不要附加，并没有标准答案，看个人需求及保费预算。
我们也可以来算算达尔文超越者附加特定恶性肿瘤保障的性价比如何；
达尔文超越者在附加特定恶性肿瘤保障后，保费比不附加时大约要贵22%；
这有没有性价比呢？
我前面跟大家推荐过昆仑长期防癌险，性价比很不错，我拿它做了一下对比；
达尔文超越者的男女性特定恶性肿瘤是赔付50%保额，也就是25万；
对30岁女性，特定恶性肿瘤保障成本是1270元；
买25万保额的昆仑长期防癌险的保费是1675元，并且还额外含20%原位癌保障；
而达尔文超越者女性特定恶性肿瘤只保障6个部位恶性肿瘤，昆仑长期防癌险能保障全身所有恶性肿瘤。
这样比较，我认为特定恶性肿瘤保障不是很有性价比，不建议附加，如果想要额外癌症保障，另外买一份昆仑长期防癌险，是更具性价比的选择。
05
通过上面分析能知道，无论是达尔文超越者，还是超级玛丽旗舰版，都是非常优秀的重疾险产品；
影响我们买不买的，可能不是它保障好不好，性价比高不高，而是能不能符合它的健康告知；
超级玛丽旗舰版前几天更新了健康告知，达尔文超越者与超级玛丽旗舰版的新版健康告知保持一致，都比较严格，想直接买到比较困难；
对我们影响最大的，要属这一条询问：
在过去2年内您是否存在以下一项或几项检查结果异常，被建议随诊、复诊或进一步检查：血常规异常、尿常规检查异常、X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查。
询问了过去2年内的检查异常，限制范围比较大，好在有进一步的限制“被建议随诊、复诊或进一步检查”，那对于过去2年检查异常，如果没有被建议随诊、复诊或进一步检查的，也是符合告知的；
但比较烦人的是，我们的体检结果，体检机构为了规避责任，对于异常项目，常规都会建议随诊、复诊或进一步检查，还是容易被限制。
好在，达尔文超越者、超级玛丽旗舰版都有人工核保，如果确实是很轻微异常，但被限制住了，那就申请一下人工核保吧。
或者，考虑其他健康告知相对宽松的重疾险，其中芯爱重疾险的健康告知特别宽松，基础保障的性价比也很不错，值得关注。
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关于达尔文超越者重疾险，值得跟大家介绍的，就是这些；
总体上来说，理解达尔文超越者重疾险特别容易，在重疾+轻症+中症+癌症二次赔付保障上，就是超级玛丽旗舰版的升级版，前15年重疾额外赔付35%保额，癌症二次保障赔付120%保额；
另外特色含有特定恶性肿瘤保障，但性价比并不高，并不推荐大家附加。
如果你打算买重疾险，我认为达尔文超越者非常值得考虑；如果你打算买超级玛丽旗舰版，达尔文超越者也更值得考虑；但如果你已经买了超级玛丽旗舰版，也没太大必要换成达尔文超越者。