惠民保：现象级产品会成为常青树吗？
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11月10日，由平安健康保险股份有限公司承保的2021年度广州惠民保正式上线。据广州惠民保公众号的报道，去年12月该产品首次上线开放参保，在一个月的参保缴费期内就有近70万的市民参与。
2021年度，广州惠民保也迎来重大升级，保费仍是49元一年，最高保险金额提升至200万元，同时增加了特药品种和3项护理服务。
截至2020年10月31日，该产品累计服务达10162次，单笔赔付金额近9万元，最快理赔时效仅为9小时。
从目前的情况来看，如果说在疫情等因素的影响下，今年上半年的主角是健康险的话，那么惠民保险可以说是稳稳走到了下半年保险舞台的中心。保险公司、第三方平台、保险经纪公司纷纷投身其中，目前已有超过50个城市上线各具特色的定制版惠民保险。
但这一领域并不全然都是热闹。8月13日，由中国太平洋财产保险股份有限公司嘉兴中心支公司承保、嘉兴市民专属的补充医疗保险产品——“惠嘉保”发布，但上线没几天就因系统升级维护而无法投保。一个月后，惠嘉保公众号发布公告，宣布由于相关政策规定，该产品近期无法再次上线，保险公司将继续为已成功参保缴费的市民承保，同时消费者也可以选择办理退费。
一边是热热闹闹的开疆拓土，一边是上线仅一个多月就踩下急刹车，惠民保险是否真如其名，起到了普惠的作用？
惠民保险：“入门版”的百万医疗险
所谓惠民保险，本意是作为基本医疗保险和商业保险的重要补充，因其定价比商业保险低、基本没有投保门槛、无需健康告知、保额高等特性吸引了很多消费者的目光。
以京惠保为例，其由北京人寿保险股份有限公司北京分公司和安盛天平财产保险有限公司北京分公司承保，北京市基本医疗保险参保人即可投保，不限年龄、职业、户籍以及健康状况，79元的价格保障期限为一年。该产品为参保用户提供双重保障计划，包括住院医疗费用以及特定高额药品费用，其中住院医疗费用的年免赔额为两万，赔付比例100%；特定高额药品费用年免赔额为0元，赔付比例为90%，最高保障额度皆为100万。同时，该产品还包括特药服务、疾病预防、健康咨询、慢病管理等七大类、供18项增值服务。
此类保险产品特点突出，目标人群也很清晰，主要包含三类人群：一类是年龄过高、有投保险需求但没有找到适合的商业保险产品的老年群体；一类是已经患有相关疾病，无法通过商业保险健康告知的人群；还有一类是收入水平处于中低阶层，或是对商业保险的价格比较敏感的人群。对于这三类目标群体来说，以极低的价格获得动辄十几万甚至上百万的保障，可以极大地减轻患者医保报销后的个人承担费用。
也因其种种特性，惠民保险也一度被看做是“入门版”的百万医疗险，也吸引到了一部分价格敏感人群，惠民保险是否能够代替百万医疗险的疑问也频频被提出。但实际上，两者的目标受众群体基本没有重合，购买百万医疗险需要通过健康告知。另外单从产品上来看，与惠民保险相比，一般市面上的百万医疗保险产品保障的范围更广，而且报销比例和保额相对也会更高。
入局惠民保险，各方打的都是什么算盘？
惠民保险的源头，要追溯到2015年，由深圳市医疗保障局主办的深圳市重特大疾病补充医疗保险推出，参保方式分为医保个人账户划扣、团体、个人自费三种，其2020-2021医保年度保费标准为30元/人。据报道，该重疾补充险参保人数飞速增长，首年参保人数为485万，2019医保年度参保人数已达750万。
新商机出现后，保险公司、第三方平台、机构等玩家接连入局。3月，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》更是给惠民保险的发展按下了加速键，极具普惠性的惠民保险在今年被彻底引爆。
目前，惠民保险在不同的城市采取的模式也有所差异，主要区别在于相关政府部门在整个业务推进中所起到的作用。有些城市是由医保局等部门主导，有些则是由保险公司牵头，政府部门只是做业务上的指导，其中“共保体”模式逐渐被频繁应用。以湖北城惠保为例，其由360保险联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华联合财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险7家保险公司推出，共同承保。这种模式下，用户得到的保障将更加厚实，有效规避了保障中断的风险，增强了相关产品的可持续性。
在这个过程中，各方自然不甘心一直做“背景板”，一些有实力的机构开始出来制定自己的玩法。
9月，淄博齐惠保上线，作为独家合作平台的微保不再是单纯提供技术支持的服务商，运用其在大数据等方面的优势，面向保险公司提供全平台承保解决方案，同时针对合作的保司制定统一的准则，并将进行持续的运营和管理，以确保服务的质量。
同样在9月，轻松集团宣布启动“一城一保·百城普惠健康保障计划”，以期将惠民保险推广到更多的城市。9月1日，轻松集团联手国富人寿推出惠桂保，首次将惠民保险与互联网大病救助相结合，充分发挥轻松集团在网络筹款等方面的优势，为解决因病返贫等问题提出了创新性的解决方案。
除此之外，传统保险公司如平安养老保险、太平洋财险等同样加入战争，参与了多地惠民保险的推出。我们认为，无论是保险公司还是第三方渠道，其入局的原因有以下几点：一是无论对于集团还是当地分公司来说，这都是一次品牌宣传的机会，具有普惠性产品的推出将推动大众对于保险公司品牌的认知再上一个台阶；二是在参与相关项目的过程中掌握的大量数据可用于保险产品的设计以及核保、理赔时的风险控制；三是对于保险公司来说这也是一种获客方式，通过惠民保险能起到很好的用户教育效果，为后续的长险转化做足了铺垫，可能会给保险公司或是第三方渠道带来巨大的收益。四是对于政府来说，在不增加财政支出的情况下，其可以通过提供医疗数据资源等方式，助力建设当地多层次的医疗保障体系，为大众多谋取一份保障，也是一项政绩。
另外对于群众来说，低价获得一份高额的补充保障显然也十分划算，患者可以不必担心费用，使用效果更好的药品，得到更好的治疗，同时也给予了相关特药公司更大的发展空间。尤其是老年人、带病体等不受商业保险待见的群体，惠民保在一定程度上填补了这部分需求沟壑。
惠民保险能否继续红下去？
但正如文章开头提到的那样，并不是每个城市推出的惠民保险都会和京惠保以及深圳重特大疾病补充医疗保险一样有亮眼的数据，更何况亮眼的数据并不意味着这一项目能为保险公司等参与方带来同样亮眼的收益。
若是想要继续红下去，惠民保险的发展还需攻克以下难点。
惠民保险需要具有可持续性
目前各城市的惠民保险保障期限基本为一年，参保时间一般在一到两个月，在价格上面，一些城市甚至出现了二十几元的超低价，这对于保险公司在免赔额和赔付比例设定上的合理性是一个考验，同时对于保险公司的赔付能力也提出了一定的要求。另外，不设健康门槛这一特性也使得惠民保险成为了很多带病人群的逆选择。
因此，一般的惠民保险虽无需健康告知，但针对既往病症的赔付有自己的规则。以京惠保为例，在投保前患有投保须知中载明的5类重大既往病症，在保单生效后因这5类既往症以及并发症产生的治疗费用将不予赔付。在北京商报的报道中，360保险副总裁兼总精算师张利凯也提到，惠民保险不能一味追求低价以及拓宽责任设计，产品设计要科学，风控门槛也要恰当。
即便如此，参与惠民保险的项目对于一些保险公司来说依然可能是“赔本赚吆喝”。在这种情况下，实力较弱的保险公司实际上没有必要盲目参与到惠民保险的竞争中。另一方面，没有盈利或是亏损的情况将加大惠民保险续保的不确定性，很难说参与到其中的保险公司会不会中途退出，这也是目前“共保体”模式受到各方青睐的一大原因。
惠民保险是否真的做到了“一城一制”
眼见行业一片蓝海，以快取胜成为了一些参与者的打法。在保障内容上“抄作业”，涵盖住院医疗费用和特定药品费用的报销，附加一些增值服务，戴上政府背书的帽子，可能只在特定药品的种类上与其他产品有所区别。再打出比其他城市更低的价格，美名其曰城市定制，实际上并没有针对当地群众的相关数据进行分析，定制无从谈起。
除此之外，一些保障内容上的雷同还可能是因为承保方以及第三方平台服务商会参与多个地方产品的研发，在考虑各地特色之外，其他相关的经验也会被带入到产品设计中。
但即便如此，定制化的惠民保险依然不能离开精细化运营。为了项目的可持续发展，将城市之间区分开再进行定价以及风险控制的设计是必要的。
政府背书不应只是一个噱头
无疑，当地政府部门的支持力度对惠民保险的宣传以及参保率将产生深远影响，政府主导或是做业务指导都会增强当地群众对于该产品的信任，但政府背书不应成为追求数字的工具。
6月，长沙市民专属的星惠保上线，作为长沙首款普惠型补充医保，该产品在发布会以及对外宣传的过程中均指明湖南省医疗保障局与长沙市医疗保障局为指导单位，但随即长沙市医疗保障局发布公告，声明其并未对该产品进行任何业务指导。
此类不知情的指导也不止出现了一次，适当宣传是有利于产品的普及和推广，但若是得寸进尺，存在夸大宣传的行为，不仅会影响产品的参保率，民众对于相关参与方的信任也将大打折扣。所以，政府在提供背书的同时，真正做好相关管理、组织协调等工作，明确好权责利，保障惠民保工程的有序推进也同样重要。
惠民保行业虽是一片蓝海，但也不可盲目跟从。产品价格低，但对于参与方在数据等技术方面以及运营上都提出了很高的要求。另一方面，惠民保险作为一款入门级产品的同时能起到好的用户教育效果，对于保险公司和第三方机构来说都是一件乐事，但万变不离其宗，惠民保险还需回归惠民的本质，才能由现象级变为常青树。
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