年底前的叮嘱：如何用RRSP 贷款来解决财务困局
一直转眼2019年又快过去了，今年我想早点提醒您，快到了买RRSP的时候了，记得提前规划哦。这时候很多客人都会愁眉苦脸：“知道买RRSP有用，可是现在这房价物价跳着往上涨，手里的钱真的很紧张。”那如果没有钱是不是就不能买RRSP了呢？有没有变通的办法呢？当然有，那就是RRSP贷款（RRSP Loan）。
有人一听说又要贷款就心里发虚：“我已经背了一身的债了，房贷车贷，现在又来个RRSP贷，为什么啊？贷款买RRSP划算么？”下面我就用个实例给您讲讲为什么即使贷款也要买RRSP。
1. 一个典型的中产阶级家庭
我们假设一个典型的三口之家，A先生35岁、A太太32岁，他们有一个4岁的女儿。A先生年收9万加币，A太太因为要照顾孩子，只是做part time的工作，收入2万加币。A先生家刚刚在去年换了房子，装修加置办家具花了很多钱，贷款压力也大了很多。加上孩子的课外兴趣班等等，每月的花销都很大。
因为换了房子压力变大，A先生想给自己买一份人寿保险以抵御贷款的风险。另外他还想给孩子买教育基金（RESP）。
到了RRSP季节，A先生拿不出钱来买RRSP，也暂时没有钱去买保险和教育基金。
从表面上看来，A先生家目前经济的确比较紧张，好像没有钱去做任何投资和保险。从专业的财务顾问的角度来看，A先生家需要做一个财务税务计划来实现家庭的财务预期。
2. 如果不买RRSP
如果不买RRSP，A先生2015年的边际税率将近40%。不出意料的话，A先生不但得不到退税，说不定还要向税务局补交一部分税款，补税的金额要看A先生有多少税务抵扣项来算。多则几千块，少则几百块。即使不买RRSP，A先生家依然无法解决经济上的困局。
3. 使用RRSP Loan来购买RRSP
A先生到申请获得10000加币的RRSP 贷款用于购买RRSP，并且选择1年还清，以IA（Industrial Alliance）公司提供的RRSP Loan利息来算，假设利率为3.45%，一年的总利息为295元。据现在情况看，贷款成本在一年内将处于较低水平，短期借钱很合算。而且RRSP 贷款是Open的，也就是说在一年之中任何时候如果你有钱了，都可以选择一次性付清，或者加速付清。所以如果提前付清，利息要少于295加币每年。
4. A先生的RRSP应该如何购买
建议A先生用这10000加币的RRSP贷款买成配偶RRSP (Spousal RRSP)，配偶RRSP购买三年以后如果取出就可以按照配偶的收入来交税。因为A太太的收入远低于他，那么在未来很大概率上A太太的退休收入也会低于A先生。所以如果未来取出，这笔RRSP在A太太名下要比在A先生名下交的税少。
5. 购买以后A先生会得到什么
首先A先生会得到一笔4000元的退税(10000*40%）。
其次A先生的RRSP账户里多出了10000加币，这些钱的投资回报是免税增长的。
6. 如何利用RRSP退税
拿到4000块钱的退税，A先生完全可以加以合理利用。
首先给孩子买RESP。可以选择一次性购买，也可以选择每月定时定额支付。如果是一次性购买，则需要一次支付2500。如果定额按月支付可以每月付200块钱。但可以预留出2500专款专用。购买了RESP以后，每年A先生还能从政府得到500加币的补贴。如果是购买IA公司的RESP产品，还保证能从IA公司获得15%，也就是375的奖励。所以这2500加币的投资，又给A先生带来了875加币的回报。
然后拿出退税中的500加币作为第一年的保费，为自己购买一份50万保额保期为20年的人寿保险，以保证即使A先生出现意外他的妻子和孩子也能受到保护，可以留住房子，继续生活下去。未来每年的保费都从退税款里拿出，做到专款专用。20年以后A先生的房贷应该也支付的差不多了。
用退税款中余下的 1000加币偿还RRSP贷款，这样本来是10000加币的RRSP贷款就变为了9000。可以重新计算一下，还需要几次付款，每次付多少。提前这样每次连本代息付款的压力会比较小，可以根据家庭每月的现金收入，制定一个还款计划。其实只要稍微节约，以A先生家的收入，每月还款并不会成为问题。还款计划的制定无形中还起到了强制储蓄的作用，减少了不必要的开销对家庭理财有益无害。
当然上面只是我给出的一个建议，A先生可以自由支配他的RRSP退税。也许全部用于偿还RRSP贷款，又或者全部用于偿还房屋贷款。但是我上面的计划，兼顾了各个方面，解决了A先生家目前家庭理财上的困局。
记得加拿大著名的理财规划师Garth Turner在90年代就指出，很多加拿大人用一生的时间来还清房子的贷款，而同时忽略了RRSP的投资，他们终生的资产就是一栋还清了的独立屋。Garth感叹到，加拿大人把一生的时间花在错误的资产类型上。他认为，人们应该在房地产和金融资产上作合理分摊，而二十一世纪将是金融资产占上风的时代。事实上，根据Garth的估计，有60%的加拿大老人——即婴儿潮这一代，根本没有足够的RRSP作为退休金的来源，即使加上政府的和公司的 Pension，要维持一定的生活水平也是困难的。
所以合理的规划您的家庭理财、房产、RRSP、税务和保险，是为您未来的退休生活打基础。拥有美好的退休生活必须要早准备、早规划。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。