年金险是什么？值得买吗？2021年哪些年金险产品收益最高？

每年元旦到春节前后，朋友圈的保险广告就热火朝天！大多打着养老金和教育金的名号，其实就是我们常说的“年金保险”。

和银行理财收益率一路走低相比，年金险凭借着“高利率”和分红演示，越来越多的人开始为之心动！

但你一定不知道，年金险销售套路非常多，产品也很复杂，稍不留意可能就会被割韭菜！

话不多说，今天规划君就带你扒开这类产品的真面目！

文章目录：

一、什么是年金险？优缺点有哪些？

二、不搞懂这3点，千万别碰年金险！

三、2021年在售年金险最全对比！谁的收益率最高？

四、哪些人适合买年金险？

年金险，说白了，就是你一次性或者分若干年给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司再按每年或者每月返给你一笔钱，直到合同到期或者人不在了。

像我们常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只不过拿钱的时间不一样。

要不要买年金险，首先必须得搞清楚它的优缺点：

优点，总结起来就是安全和收益稳定。

一，它受保险保障基金保护，安全性极高。而且从购买之日起，所有的利益都明明白白写进了合同，几十年如一日，收益极其稳定。

当然，年金险的缺点也千万不要忽视！收益率较低，且流动灵活性差，一般十几年甚至几十年才能拿钱。

除利弊外，年金险的这2个方面，大家也一定要做到心中有数！否则千万别碰年金险！

1.实际回报率≠预定利率

业务员在宣传时，他们会这么说：

这里很明显是把预定利率当作实际收益了！事实上，实际得到的回报率往往会低于这个数！

规划君劝大家一定要理智看待这个东西，因为最低保证利率之上的收益，都是不保证的。相比预定利率，最低保证利率更重要！在年份不好的时候，这个就是产品的生命线！

2. 算好IRR，实际回报率一目了然

IRR被看作是产品收益率的“照妖镜”。不管业务员宣传时说得多么天花乱坠，用IRR一算就能立马露出原型。

举个例子，有两个理财保险产品：

产品A 一次性交100万，在第8个保单年度返还160%的保额，即160万；

产品B 每年缴费20万，缴费期间5年，在第8个保单年度返还150%的保额，即150万。

这两个产品哪个收益更高？

如果只看最后拿到手的钱，是产品A的收益更高吧？但是其实……经过IRR计算后发现，产品B的收益会更高！

惊不惊喜！意不意外！

因此，一款年金险值不值得入手，用IRR一算就能有答案。

通常情况下，大家既想给自己买份好的理财险，又因为保险条款晦涩难懂而听信业务员演示的分红和收益。于是听别人说哪个好，就跟风买了。

规划君整理了2021年开门红各大保险公司在售的年金险产品，究竟谁家收益更好，一看便知！

这几款产品都属于中短期型年金险，满足了现在大多数用户短期理财投资的需求。

华夏福临门财富版：保障期限为10年，缴费期限可选3/5年交，投保相对灵活。它的年金领取分为两金：特别生存金和满期金。除此之外，如果在保障期间内身故，还可以按约定获得身故保险金。如果主险年金不领取，还可以将钱转入金管家（钻石增强版）万能账户，保底利率有3%，现行结算利率是5%，如果资金一直不领取，收益还是比较理想的。

太平人寿财富满满年金险：它的起投门槛比较低，每年5000元起就可以购买。生存保险金的领取规则和福临门一样，但身故保障相对弱一些，保障期间内身故，返还已交保费。它同样可以附加万能账户荣耀智尊（万能型），保底利率2.5%，现行结算利率5%。主险收益率一般，好在可以附加万能账户，多了一个资产增值的选择。

新华惠金生年金险：它的年金领取一共分为三金：关爱金+生存金+满期金。从第5个保单周年日起，每年可领取20%/60%/100%的年交保费，缴费期限不同，对应的领取比例也不一样。且从第6个保单周年日开始，每年领取30%基本保额，且满期还可以一次性领取100%保额。另外，可以附加一款名叫天利年金险万能型的万能账户，保底利率2.5%，现行结算利率5.14%。

平安金瑞人生21：同样是年金险+万能险的方式，虽然和其他几款保障差不多，但内里的差别还是非常大的，规划君测算了金瑞人生21的irr收益，30岁男，保费10万3年交的情况下仅为1.08% ，比银行收益还低。同时万能账户的收益也比较一般。

至于其他几款就不在这一一分析了，可以看到这几款产品从表面看保障基本没有太大的差别，真正有区别的地方在于主险的内部收益率IRR和万能账户收益率，如果两个收益率都还不错，那这款产品就可以入手。

总之，年金险最忌讳的就是不懂就买，不知道怎么计算收益的，别忘了先找规划君，弄明白了再入手也不迟！

以上就是关于年金险的全部内容。当然，规划君并不建议所有人都要买年金险，有下面这些情况，可以考虑：

1）如果手里有个几万、几十万的闲钱

年金险可以帮助锁住财富，不用担心手上的钱不知不觉就消费掉了，财务有了规划。未来每年都能领年金，即使有急用，也可以通过保单贷款，拿到一笔钱救急。

2）如果你想要丰富资产配置

有的钱负责博高回报，有的钱用来做后援，这样的资产配置更合理。

年金险用来做后援，就非常合适。

当然，年金虽好，但是对于还没有配置重疾、医疗险等的家庭，先把保病保命的保险买上才是硬道理，有需求的再把年金给买上。

3）如果你正好30、40岁

有孩子，自然是要上学的，我们年纪越来越大，也是一定会变老的。

教育费用、养老费用，都是未来明确的支出。

年金险，可以提前将这些纳入规划，既不影响现在的生活，又做好了未来的规划，不至于真正要用钱时，发现没准备好。