南京全面推行长期护理险，我们真的需要吗？
在北京安家落户的大伯，成为中国第一批丁克中的一员，前两年大伯母发生意外导致生活不能自理，两人没有孩子，也只能请专门的护理人员。
在现实生活中，有护理需求的老人很多，但想要入住好的护理机构十分困难，大多数人还是会选择在家里请护理人员上门，费用同样不便宜。
以北京为例，如果是完全失去自理能力的老人入住养老护理机构，仅床位费、餐费、护理费三项的总额每月收费在4000-1万元之间，退休后月收入8000元是最低的门槛。
目前，我国60岁以上人口数量为26402万人，占总人口比例的18.7%，其中失能人员已经超过4000万人。
根据2019年长期护理调研报告显示，我国约有十分之一的老年人存在生活无法完全自理，25.4%的老年人需要全方位照料。
我国正在跑步进入老龄化社会，巨大的养老压力也推动了长期护理险的普及。
01
早在2016年，国家就积极推进了社保“第六险”——长期护理险的试点工作，目前已经有超过49座城市参与，比如南京、重庆、上海、广州、成都、青岛、福州、天津等地。
对于失能老人来说，高昂的护理费用已经成为沉重的经济负担。
未来，随着人口老龄化加重，护理将不仅仅是个人问题，将来也会成为社会性问题。
而长期护理险，主要有以下两个作用：
一方面对接了专门的护理结构，每周由护理机构提供对应时长的护理服务，更让人放心；
另一方面，长期护理险都会成立相应的护理基金，自己只需要支付相对较少的费用，剩余费用由基金与护理机构结算。
根据国家医保局发布《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》的数据显示，2020年，长期护理保险参保人数10835.3万人，享受待遇人数83.5万人。
已建立长期护理保险定点护理服务机构4845个，拥有护理服务人员19.1万。2020年，全国护理基金收入196.1亿元，支出131.4亿元。
以成都为例，2019年共申请36419人，评估通过27069人，全年累计支付4.22亿元，每位老人月均能拿到1299元左右。
多个试点地区将根据护理等级、服务方式的不同，实行差别化保障，优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人。
02
以南京市为例，7月1日起正式实施长期照护险市级统筹，凡是参加南京市职工医保和居民医保，且目前是在保状态的的参保人，都是失能保险的参保人员。
南京作为总人口超过710万的特大城市，60岁以上人口已经超过150万，部分老年人成为“失能者”。
由于护理需求增加、护理成本上升等因素，已经急需社会化护理制度代替传统的家庭照护方式。目前，南京市已经遴选出176家照护服务机构，共有照护服务人员5419名。
· 个人缴费方式：
南京市失能保险基金由个人缴纳、财政补助、基本医疗保险统筹基金三部分组成，其中个人缴费部分，职工医保从个人账户中划拨，居民医保参保人在缴纳次年医保保费时一并缴纳。
缴费标准：
60周岁以下参保人员，筹资标准为每年100元/人，其中每年个人缴费40元、财政补助20元、医保统筹基金划拨40元；
60周岁以下人员，筹资标准为每年60元/人，每年个人缴费20元、财政补助10元、医保统筹基金划拨30元。
就是说，60岁以下个人每年只需要缴纳20元，60岁以上个人每年需要缴纳40元。
比如，隔壁的王奶奶，通过专门人员上门审核评估后，由专门的护理看护机构安排每天中午上门一小时（每月30小时）的护理服务：压疮预防、协助翻身、剪指甲、喂饭、擦浴、安全防范指导等。
再由失能保险基金按45元/小时的标准，与照护服务机构结算看护费用。
· 长期护理险的评估标准：
为了方便失能人员申请，可通过“我的南京”App线上提交等级评估申请，再由专门的评估人员上门。
整个评估过程包含初审、走访、公示、复评等共7各环节。
日常生活等级评估和残疾人调查表打分，总分100分，评分在0-49分期间，就能成为是能保险的服务对象。
其中生活能力占评分的80%，涵盖日常护理、穿脱衣服、进食等。残疾人能力评估只占比20%。
· 长期护理险服务标准：
根据服务对象的年龄和失能程度的不同，共分为4种服务标准：
以上4种服务标准，可以择高选择待遇，但不得重复享受待遇。
居家按45元/小时标准；入住照护机构，按60元/小时标准。由失能基金与照护服务机构结算。
按照以上两个标准，相当于每个月最低补贴护理服务1350元/人。
03
这一政策的实施，确实给很多家庭减轻了不少的负担。但在北上广这样的大城市，却远远不够。
以北京为例，一家养老机构给出的护理费报价是：
半失能老人每月护理费用是6000元，全失能老人大约在7000至8000元，失智老人护理费接近万元，并且要评估病情严重程度才能确定是否接收。
不过，对一些完全丧失自理能力的老人来说，每月54小时的护理时长，平均每天1.8小时的护理，可能只是杯水车薪。
社保的长期护理险只能解决部分问题，却不能解决根本问题。对他们来说，还需要另外补充商业护理险，才能获得更全面的照顾和保障。
尤其是开头我们说过的丁克一族，身边没有子女照顾，万一发生意外或者生病，还是需要通过其他商业护理险补充护理时长不足的问题。