小微企业信贷系列 9 ——小微企业信贷业务存在的问题及市场前景！

作者：孙自通

出品：十点法务

小微企业信贷是指商业银行、农村信用社、小额贷款公司等小额信贷机构以小微企业作为贷款对象发放的贷款。

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小微企业信贷业务存在的问题

近几年，小微企业信贷取得了长足的进步，但也存在一定的问题，以银行为例，主要表现在：

第一，缺乏针对小微企业信贷的长期战略、公司治理结构、组织架构及管理体系与业务不适应、高管过于追求短期利益、高管变动频繁影响战略的统一性。

第二，人员素质无法满足业务的要求、绩效考核体系不科学、信贷产品陈旧，同质化严重、信贷业务流程科学性、运营效率有待提高、风险管理能力不足、未充分重视互联网、大数据等对业务的影响。

第三，其他方面。部分银行小微企业划分标准与国家标准不统一、国家配套体系有待完善等。

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小微企业信贷的市场前景

传统信贷市场竞争日益激烈，小微企业信贷市场具有典型的蓝海特征，越来越多的信贷机构以各种形式进入小微企业信贷市场，中国的主流商业银行几乎都拥有专门经营小微企业贷款的部门和对应产品。

小微企业数量众多，拥有庞大的市场需求，这是开展小微企业信贷业务的基础。从宏观政策的角度来看，国家近几年逐步加大对小微企业的扶持力度，出台了一系列扶持小微企业发展的政策，为信贷机构开展小微企业信贷业务提供了良好的政策环境。另外，我国计划将在2020年全面建成小康社会，这个目标离开小微企业的支持根本实现不了，所以国家在未来几年必将加大对小微企业的扶持和支持力度，这一点，从上面的一系列政策也可以看出来，国家政策的支持和扶持必定会给小微企业带来更快、更好的发展。另外，我国经济正处在转型期，随着社会的进步，尤其是我国经济结构和城镇化的发展，经济日益多元化，产业分工日益细化，会催生出一批新的科技型、创新型的小微企业，小微企业必将迎来发展的新契机。

小微企业信贷市场具有良好的、长期的成长性，抗宏观经济风险和市场风险能力强，由于贷款笔数多，单笔金额小，能有效分散风险，小微企业巨大的基数蕴含着庞大的信贷需求，小微企业的蓬勃发展必定会带动小微金融的繁荣，信贷机构在这一领域的定价优势也能带来比较稳定的收益。目前小微企业信贷领域尚未形成充分的竞争，尚有很大的创新空间，对于很多机构而言，这都是一个千载难逢的历史机会。

对于商业银行等机构而言，应当以客户需求为导向，除了给小微企业提供信贷支持之外，还可以为小微企业提供财务顾问、保险、投资、理财等综合性的服务，上升到小微企业金融服务层面。这样能够扩宽对小微企业的服务深度，不仅有利于保证客户的忠诚度、更好的控制风险，还能获得更多的综合收益。因此，我们不仅要大力发展小微企业贷款，还要大力发展能为小微企业提供综合金融服务的小微企业金融。

作者简介： 孙自通，拥有律师和高级信用管理师资格，盈科律师事务所合伙人律师，国内知名银行、小贷、担保、典当等领域风险管理专家，知名培训师，年授课过百天，业务交流微信号：zitongsun。