来，撩一撩“保险”
helloKVZ KVZ
01.
说爱与责任
有点道德绑架的味道了
动不动就听到“保险是爱与责任”这句话，感觉是把保险这种纯粹的金融工具给圣母化了。
就好像不买保险就成了违背“爱与责任”......这帽子扣的有点大......
无论如何，打工人上班间隙吃个水果喝个酸奶，中年人保温杯泡个宁夏特级枸杞，那也算“爱与责任”吧......
都是为了自己的身体好，然后才有“你好～我也好～”（老司机都懂）。
人家不买保险，把节省下来的钱用到该用的地方，吃喝拉撒好好活着，不也是对自己和家人的爱与责任？
辛苦上下班，周末看场电影，喝喝茶打打球，种草拔草，让自己过得好的一点，那也是“爱与责任”。
双十一双十二剁个手不也是“爱与责任”，钱花了才是钱.....为什么偏偏要给保险扯上“爱与责任”？
还有人说，保险可以“离婚不分，欠债不还，诉讼不给”，那就更扯了，这不是爱与责任，这是赤裸裸脱裤子耍流氓了......
02.
保险解决什么问题
不扯太多，作为金融工具之一，记住，保险只解决一个问题：现金流。
简单粗暴地讲，对于你我，四大金融行业的作用如下：
银行管存钱和借钱
证券管赚钱和赔钱
信托管保钱和传钱
保险管花钱和用钱
保险也只解决三种现金流问题：
1. 未来不能预测的支出
2. 未来一定会发生的支出
3. 未来现金流的传递方向
除了这三个作用，谈其他的都是套路。
03.
三个现金流
1. 什么是未来不能预测的支出？
意外、生病，甚至挂了，自家熊孩子把别人家孩子给打伤了......这些都要花钱吧......而且这种事情是没法预测的......
经营一家公司也类似，天灾人祸造成的财产损失、员工意外......老板该负的责任，一样都跑不了.....
2. 什么是未来一定会发生的刚性支出？
孩子到了18岁，争气考上大学了，或者要出国留学，是不是一定一定要花钱？
人到了60、70岁的养老年龄，没有收入或者收入很少了，是不是也要花钱。
这都是一定年龄段的刚性支出，到了该用钱的时候，虽然总有一款镰刀适合你，但股票跌得再惨也不能等......
3. 什么是未来现金流的传递方向？
打个比方，根据法律，人挂了后，自己的财产就成了遗产。夫妻的共同财产要先分一半给配偶，之后，法定的第一顺位继承人是配偶、父母、子女。
最后，配偶分了4/6，父母分了1/6，孩子分了1/6。
本想在挂了以后把自己的钱全部给到孩子，结果根据法律，钱是要被不同的人瓜分的......
想法和现实之间的差距，就是现金流传递方向的问题......
04.
保险公司是骗人的吗
同样是金融机构，有些人在股市上赔得只剩下三角裤衩，都没有说过证券公司是骗人的......
为什么有人说保险是骗人的？
原因有两个。
一是曾经被保险代理人或者保险经纪忽悠过。
一朝被蛇咬，十年怕井绳。过去有些从业人员把产品说得天花乱坠，满口跑火车......
还有些人并不是真心想忽悠，只是自己水平不到就已经硬着头皮去卖产品了......
不过好像这些年好多了......
二是某些保险公司的产品条款不厚道，挖坑了。你以为有些情况下他会赔，结果理赔的时候才知道保险责任给除外了......
“MD，竟然坑老子！” 上火不？......
当然，不排除还有一种情况，自己买的时候压根儿没搞懂条款，导致误解了。
话又说回来，那些晦涩的条款，有几个人有时间从头到尾读一遍，有些东西咱普通老百姓也看不懂啊......
05.
保险公司会倒闭吗
会。
那些咬紧后槽牙说保险公司不会倒闭的一定是在忽悠。
咱就问一个问题：朝代会更迭吗？同理，保险公司怎么就不会倒闭呢？
只不过，保险公司是相对安全的，特别是经营人寿业务的保险公司。
为什么？
因为它是一个关系到社会稳定的基础保障行业，所以国家当然不会任由它裸奔，或者自生自灭。
更准确的说法，在保险法里：
“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”
如果真的干得太烂最后要撤销甚至是破产了，那也一定要把业务转给其他保险公司再倒。
实在没有人愿意接手的时候，银保监会还会指定一家人寿保险公司接手......
有一点，接手一家保险公司可不见得是坏事......
最近某银行破产的事可以参考。
从某商银行的事情里至少可以看到两点，一是国家在对待金融机构破产的事情上，还是非常谨慎并且一定会顾及民众利益；
二是大家突然发现，银行竟然还需要保险来托底，比如现在热议的“保险存款”......
06.
买保险看什么？
看条款。
一定要看保险条款。自己看不懂就让懂的人帮忙看。不管别人说得多好，保险这种东西最终是一个合同，白纸黑字写在纸上的东西，出了问题谁也没法抵赖......
看需求。
缺什么保障买什么产品。不要不经忽悠别人一说什么产品好你就动心了，买一堆没用的保单扔在角落招灰，甚至连买了啥也都不知道......很多人都是如此......
看保额。
预算够，就把保额和期限都做足了。预算不够尽量先做足保额，再留意期限长短，反正后面可以补。
不要幻想用一个金融产品可以同时解决所有问题，如果有人告诉你有一个万能的产品，风险低、收益高、流动性还好，你信吗？
要根据自己的需要来取舍要什么和不要什么。
08.
保险公司厚道吗？
保险公司当然不是活雷锋，它也是要赚钱盈利。
不同保险公司的宣传成本、人力成本不一样，自然发售的产品价格也会有不同。
不同人对价格的敏感程度不一样，对品牌的认可度也不同。
至于厚道不厚道，还是那句话，看条款。
不挖坑的公司就是好公司。
每家公司各有特点，没有一家保险公司可以提供适合所有人的最优方案，否则，其他公司早就干不下去了。
萝卜白菜，各有所爱......
09.
保险公司的偿付率
另外判断保险公司“偿付能力”的偿付率，也有一个认知上的误区。
偿付能力就是保险公司是否有赔付保单的经济实力，在一定程度上反映保单的安全性。
简单讲，如果一家公司的偿付率是200%， 可以大致理解为同一时间能对所有保单理赔2次。
但偿付率最高的公司不一定是最安全的，因为可能基本没做什么业务，手里却握着大把的钱，盈利能力一般......
要根据情况具体分析，不能一概而论。
10.
关于重疾险新规
如果你朋友圈里有做保险销售的，应该会注意到这个话题最近在刷屏。
什么背景呢？重疾新定义在11月5日发布了，对2007年的定义做了个调整。因此，旧的重疾险产品的销售日期只能到2021年的1月31日，还有一个多月的时间。
新的重疾险产品，以后都是按照新的规定来。
对于降低保险公司风险，这当然是一件好事。因为有些疾病不再被定义成重疾， 有些疾病的赔付率降低了。
比如发病率特别高又非常容易治愈的甲状腺癌，轻度的话以后只能赔付30%，而不是全额赔付了......
堵住了一个窟窿：也就是得了这个病，花很少的钱就可以治好，但是保险公司却要赔付一大笔钱......
这种时候，很多销售肯定会拿“停售”作为概念推动旧产品出单。话又说回来，如果自身确有需要，还是可以考虑一下这个时间窗口。
11.
后记
不多说了，多说会挨骂。洗洗睡了。——懂保险的金融民工K。