比起退保，可以拿更多钱的方式终于来了！
本周一，在中国保监会的网站上，悄然发布了对《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告，这对中国保险业来说，可谓是历史性的事件。
保监会关于试点保单贴现业务公开征求意见
保单贴现业务的开展，意味着保单被赋予了更强的货币化的概念，大大增强了保单的流动性。保单持有人如果不想继续持有保单，不想继续缴费了，但又觉得退保损失大，这时候可以改为选择保单贴现，获得高于现金价值的货币资金！这对投保人、保险公司、保单贴现机构而言，是一个“三赢”的局面！
那么，保单贴现究竟是怎么回事？又如何具体操作呢？今天，浮生君带你一探究竟。
保单贴现业务最早起源于美国，20世纪80年代，美国保险业已经相当成熟，每个人都会有几张寿险保单。那时候，美国艾滋病高发，被确诊的病人将失去工作，并且需要支出巨额的治疗费用。
面对如此财务困境，患艾滋病的美国人无法承担高昂的治疗费用，于是就有非盈利性组织为这些病人筹集资金。但是资助人的钱怎么偿还呢？
这些非盈利性组织就将病人的寿险保单受益人改成该组织，病人身故之后，获得的赔付金用来偿还给资助人。这就是“保单贴现”最早的雏形。
进入20世纪90年代后，美国保单贴现的目标市场从艾滋病患者扩展到了其他慢性或终末期疾病，甚至是健康老年人群体，并且有了专业的保单贴现公司和投资人，彻底步入了商业化。随着相关法律法规的完善，现今美国保单贴现市场相当成熟，可以给予我们很多借鉴。
保单贴现的原理和流程，浮生君制作了一张图：
保单贴现原理图
在保单贴现的交易过程中，保单贴现机构是处在中介的角色，投资人和保单持有人两方不发生关系，分别与保单贴现机构签订合同。
保单贴现机构经过一系列风险评估，支付高于退保金，但低于保额的现金给到保单持有人。投资人和保单贴现机构签订购买合同，成为保单的不可撤销受益人，以期获得高额投资回报。
注意，这里的投资人可以是个人投资人、其他机构投资人，也可以是保单贴现机构自己。当被保人发生保险事故时，投资人可以获得保险金作为回报。
不得不说，“保单贴现”业务的开展，对于盘活保单的流动性、降低退保率有着重大的意义。
由于保单是流动性极低的资产，过往总是遭人诟病说死了才赔，要退保又损失巨大。而引入保单贴现业务，让投保人有了更多的选择，可以将手上的保单出售获得比退保更多的钱。一份保单成为了你真正意义上的可交易资产。
从保监会的文件中，我国现阶段贴现业务具体怎么操作呢？
1、对保单贴现机构的要求
很明显，保单贴现机构是整个环节中的重中之重，保单持有人、投资人都要和保单贴现机构签约。因此，保单贴现机构绝对不是阿猫阿狗都能开的，无论是硬实力、软实力都有严格的要求，否则一旦发生信息外泄、风控失衡、经营不善都会造成巨大的影响。
浮生君总结了一下，保监会对保单贴现机构主要有以下要求：
实缴注册资本金不低于人民币5亿元，注意是实缴，不是认缴。要知道，开设保险公司的注册资本要求是2亿元人民币，这说明要开设保单贴现机构，对硬实力的要求更加高！
要有网络信息安全管理体系及相关技术能力，确保投保人的利益。
从资质上来说，开展保单贴现业务前，必须经过保监会同意。
监管对保单贴现机构的部分要求
2、怎样的保单可以办理贴现？
在试点阶段，对于可以办理保单贴现的险种还是有些限制的。
目前允许进行保单贴现的有普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险，定期消费型保险不能做保单贴现，其资产价值不如可以做保单贴现的保险。
此外，监管还要求保险合同必须在生效满两年后，才能进行保单贴现，防范洗钱和欺诈风险。
3、如何保证投保人利益？
保监会推进这项工作的宗旨是为了保护投保人的利益。因此在这个管理办法中，我们能看到在很多细节上的确在为投保人考虑：
要求保单贴现机构，在签订保单贴现合同时，需要同步进行录音录像。这样日后一旦发生纠纷，有影像信息可以追溯。
保单贴现机构需要选择全国性的商业银行进行资金托管，将注册资本存入托管账户。说白了就是防止机构跑路。
要求在完成保单受益人变更后，保单贴现资金在3日内一次性支付给保单贴现人（即原投保人）。
也设置了类似保险犹豫期的概念。自保单贴现合同签订之日起30天内，或在收到贴现资金之日起15天内，保单贴现人都可以提出撤销合同，恢复保单的原始关系。
这几条要求，可以说是充分保障了投保人的利益，既确保资金及时到账，又给予了充分的考虑时间，同时又有辅助措施确保交易可回溯。
保单贴现业务毕竟在我国刚刚开展，市场还不成熟，也存在很多潜在的风险。
浮生君觉得最主要有以下一些风险：
道德风险：主要是指欺诈和隐瞒病情行为。现在购买保险时，隐瞒病情不如实告知的情况并不少见，更有甚至已经罹患重疾了还去进行投保，涉及骗保。在增加了保单贴现业务后，可能会导致这种情况发生率更高。投保人可以在隐瞒病情后，将保单出售给保单贴现机构，套取高于现金价值的现金，这就要求保单贴现机构的风控实力要强。此外，还需重点防范借助这个机会洗钱的行为。
要求保单贴现机构具备反洗钱、反欺诈制度
人身安全风险：原本投保人、被保人、受益人之间是有血缘关系的，在保单被投资人购买后，投资人和原被保人之间变成了纯粹的经济利益关系。以寿险为例，原被保人越早身故，投资人的回报率越高；反之，如被保人越晚身故，则投资人的回报率越低，甚至出现亏损。因此，原被保人的人身安全风险是客观存在的。
商业交易风险：想进行保单贴现业务的人，很可能是急于用钱的。这时候保单贴现机构是否会利用贴现人的这种心态，以低于市场价的价格收购贴现人的保单？这也需要有相应的管控措施。
信息泄露风险：由于要和保单贴现机构签署贴现合同，而投资人在购买贴现合同后，也可以获知他投资标的（也即是被保人）的个人信息，如何防止信息泄露，目前只能靠道德约束。
有关隐私信息的约束尚缺乏法律监管
尽管可能存在这样那样的问题，但是踏出的这第一步是非常令人欣喜的，这意味着各位手头上的保单价值大大增加，具备了更高的流动性和资金价值。
当出现重疾治疗、养老或者资金周转需求时，都可以选择将手头上的保单出售给保单贴现机构变现，而不用再选择退保这一种方式了。无疑，这将是一个大大的福音！