患了甲状腺结节，适合买哪些保险？
如今，人们的健康意识逐渐增强，很多人都养成了定期体检的好习惯。
与此同时，疾病检出率也呈上升趋势。
其中，甲状腺结节的检出率大约为20%-70%，甲状腺疾病引发诸多关注。
很多人检查出自己患上甲状腺结节之后，不免心头一紧。
那么，甲状腺结节究竟是什么病？
确诊了甲状腺结节还能买保险吗？
今天奶爸就来和大家聊聊：
甲状腺结节是什么
患了甲状腺结节能买什么保险
甲状腺结节患者投保技巧
奶爸总结
01
甲状腺结节是什么
甲状腺长在我们颈部甲状软骨下方，气管两旁，形状类似蝴蝶。
（甲状腺 图片源于网络）
小小的器官有着大大的能量，是人体最大的内分泌腺，分泌甲状腺激素，促进新陈代谢以及生长发育。
那么甲状腺结节是什么呢？
听起来就让人怪害怕的，不过不用慌张！
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块。
可由多种病因引起，如过多或过少摄入碘、自身免疫的紊乱、社会压力大、家族遗传等。
甲状腺结节根据病因、病情的不同可以分为几种不同的类型：
（甲状腺结节类型）
甲状腺结节是一种非常常见的疾病，其中女性是高发人群，男女发病比例约为1：3.83。
不过，绝大多数甲状腺结节是良性的，恶性的只占5%-10%左右。
且恶性结节如果发现得早，未造成转移并及早接受治疗，一般不会出现生命危险。
甲状腺癌的预计存活率比其他癌症要长，95%患者通常可以存活数十年甚至到终老。
虽然甲状腺结节没有想象中的那么可怕，但万一不幸患病，就要接受治疗，不仅身体要受折磨，钱包也受到牵连。
所以，对于甲状腺疾病还是要多加注意。
除了改善饮食生活习惯外，为了长远考虑，给自己买一份保障也是十分重要的。
02
患了甲状腺结节能买什么保险
众所周知，带病投保非常困难。
因为出险率高，很少保险公司会冒风险，即便投保也会除外责任，不理赔已确诊的疾病。
所以，甲状腺结节患者在投保时比较棘手。
但是，这并不代表不能买。
那么，保险的四大险种能买哪些呢？我们来具体分析：
(1)意外险、寿险
意外险的健康告知宽松，很少会问及到甲状腺方面的疾病，对甲状腺结节患者而言，基本上可以投保意外险。
感兴趣的朋友可以看看意外险的榜单。
有些寿险的健康告知不会问到甲状腺结节，部分产品则会对性质不明的结节、肿块作拒保处理。
所以，投保寿险时要仔细看健康告知，选对产品很重要。
(2)重疾险
奶爸查阅了几十家保险公司2019年理赔报告，报告显示恶性肿瘤是出险率最高的疾病之一。
以平安、中国人寿、华夏等六大保险公司为例，2019年，甲状腺癌和乳腺癌、肺癌一起，位列其2019理赔榜前“三甲”。
（六大保险公司重疾高发癌症）
虽然说恶性甲状腺结节的占比很少，但保险公司考虑到出险概率，对甲状腺结节的审核严格，也不足为奇。
大部分重疾险的健康告知都会询问甲状腺结节。
比如，超级玛丽3号Max的健康告知：
（超级玛丽3号Max的健康告知）
如果存在甲状腺结节的问题就要进入智能核保，一般会问到是否做过手术、结节是不是良性、有没有做过检查、结节等级是什么等常规问题。
甲状腺结节等级分为6个，等级不同，核保的结果也会不一样。
下图是甲状腺结节的TI-RADS分级图表：
（甲状腺结节的TI-RADS分级）
甲状腺结节患者在投保前，最好做一个甲状腺超声检查，得知明确的等级，方便核保。
奶爸给大家筛选了四款重疾险，看看它们对甲状腺结节正常承保的要求如何：
（重疾险正常承保的条件）
根据图表可知，甲状腺结节患者投保重疾险，可以正常承保的条件一般有两个：
第一，已经做了手术治疗，术后的病理结果为良性，且复查结果正常；
第二，没有做手术，但半年内甲状腺超声检查为1或2级。
除此之外，其他情况会被拒保、除外承保以及要求进行人工核保。
那么，这几款重疾险如何呢？
奶爸一一给大家分析：
超级玛丽3号Max：
保障重大疾病110种，60周岁前额外赔付80%基本保额。
轻症、中症不分组多次赔付，60周岁前确诊分别额外赔付10%和15%。
这款产品的保障全面，赔付额度比较高。
达尔文3号（含身故）：
这款产品的重疾保额最高为180%，高发轻中症可赔付2次。
另外可附加癌症二次赔付和3种心血管重疾二次赔付，确诊后赔付额度达到150%基本保额。
赔付额度做得也是相当给力。
无忧人生2020：
保障118种疾病，重疾60周岁前最高赔付160%保额；
除了基本保障外，还可以附加多种特定疾病额外保障，如恶性肿瘤二次给付，心脑血管疾病二次给付等。
康瑞保：
康瑞保重疾保障108种，额外赔付30%。
投保职业广泛，1-6类职业均可投保。
这款产品虽保障做得中规中矩，但是保费较为便宜，适合预算不太充足的甲状腺结节患者投保。
（3）医疗险
和重疾险相比，医疗险的健康告知更为严格，很多产品基本上对甲状腺结节除外承保。
奶爸同样选了几款医疗险产品，来看看它们对甲状腺结节正常承保的要求：
（医疗险正常承保的条件）
大部分医疗险对甲状腺结节正常承保的核保条件，就是被保险人已经接受了手术治疗，且病理检查结果为良性；
另外术后的甲状腺B超检查、甲状腺功能检查结果均没有异常。
来看看这几款医疗险到底怎么样：
平安e生保长期医疗险：
这款产品保证20年续保，是目前市面上保证续保时间最长的一款产品。
20年内累计最高获赔800万，保障120种特定疾病。
对于追求续保条件，以及满足甲状腺结节核保条件的人群而言，这款产品是值得考虑的。
平安e生保保证续保2020版：
平安e生保保证续保2020版，保证6年续保，一般医疗保险金200万，恶性肿瘤医疗保障200万。
除此之外，还有1万元的恶性肿瘤津贴。
保障力度还是可以的。
超越保2020：
复星联合的超越保2020有标准版和特需版两个版本，都支持6年保证续保。
免赔额逐年递减是一大亮点，最高可减5000元。
除了200万的一般医疗保障、400万的特定疾病保障外，还增加了甲/乙类法定传染病危重型疾病保障。
尊享e生（优甲版）：
这款产品可以说是甲状腺结节患者的福利，有普通版和术后版两个版本。
普通版适合未进行甲状腺手术的患者，而术后版则适合进行了甲状腺切除手术的患者。
一般医疗保障以及重大疾病保障都有200万，其中重疾没有免赔额。
还可附加质子重离子医疗，有100万的保额。
整体上来讲，对甲状腺结节患者而言，四大险种按容易购买来排序是这样的：意外险＞寿险＞重疾险＞医疗险。
重疾险和医疗险需要进行核保，保险公司根据结节的情况会做出对应的处理方式。
想要正常承保，多数情况下结节等级不能超过3级；
或是手术后的病理检查结果为良性，复查结果均正常。
03
甲状腺结节患者投保技巧
虽然甲状腺结节问题不大，但仍有10%的人群会发展成甲状腺癌，保险公司会考虑风险概率，防止产生中短期并发症的理赔。
所以，患了甲状腺结节后去投保的话，需要一定的技巧：
健康告知：健康告知是投保的准入门槛，选择健康告知宽松的保险，投保成功的概率更大；
智能核保：目前很多线上产品有智能核保的功能，选择支持智能核保的产品，可以立即获得核保结论；
多家投保：投保多家保险公司，选择核保结论最好的产品。
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奶爸总结
如果你在体检中检查出了甲状腺结节，不必太过担心，早日接受治疗，定期复查。
甲状腺结节的治疗不复杂，且治疗费用不高。