社保卡外借的后果比你想象的严重，你知道吗？
老公，你的医保卡钱多，借给我去医院看个发烧感冒。
类似的对话经常发生在不同的家庭当中，谁的医保卡余额多、报销比例高，就用谁的医保卡去看病买药，好像已经是一件很轻松平常的小事。
虽然社保卡不能外借他人使用的提示大家都见过，金额较大、情节严重的话需要承担刑事责任的新闻也时有见诸报端，很多人还是对这件事情毫不在意。
余额挺多，刷一点不会有事， 殊不知这个自己埋下了多大的隐患。
01
医保代刷的概念
某天李大爷用自己的医保卡挂号看病，所有病症都记录在他自己的名下，只是用了老伴的医保卡的钱来做了支付。这个不是医保代刷。
但是如果李大爷用老伴的医保卡挂号，用老伴的卡支付。这就是医保代刷。
02
医保代刷触犯法律吗？
在奶爸讲医保代刷触不触犯法律之前，我们先理清一个概念：大部分医保卡会有两个账户：统筹账户和个人账户。
统筹账户相当于一个大型医保基金，将大部分保费聚集起来形成一个风险保障池。秉承着我为人人，人人为我的精神，健康人群为生病的人分担医疗费用风险。当以后自己生病了，同样可以用统筹基金去报销。
每个人只能用自己的医保卡报销，假如医保代刷动用了统筹基金，就会被认定“骗保”，也就是国家强烈打击的骗保行为。
个人账户是每一笔医保保费匀出来一部分到个人账户当中，这笔钱归个人支配，除了可以在医院抵扣现金，大部分地区还可以在药店购买药品。
重点是：只有城镇职工医保卡才有个人账户，导致医保代刷常常发生于家里老人刷子女的医保卡，夫妻之间刷医保报销比例高的一方。
所以总结一句话：在日常情境中医保代刷犯不犯法，就看是否仅使用了个人账户的余额。外借他人挂号、就诊、报销、动用了统筹基金，那是绝对不行的。
03
医保家庭共享政策
国家也有考虑到一个家庭中，年轻人的个人医保账户余额充足，但父母生病却没法帮他们支付。
在一些城市已经出台了医保家庭共享政策，让个人账户的一部分余额可以给指定的家庭成员使用。
就目前来说，只有深圳、杭州等一些城市推行了此政策，大家可以咨询一下当地的社保中心。
而且医保家庭共享，是需要账户之间互相绑定，并不是拿着医保卡直接刷的哦。
04
外借过医保卡，会有什么影响？
别人用我们自己的医保卡，不管是买药、体检，还是看病或者住院报销，都算在我们的名下。
相应的，别人生的疾病、买的药、体检的记录，就会变成我们生的病、买的药、体检的记录。毕竟国家不允许医保代刷，我们有口也说不清。
很多人可能会说，这没什么关系吧，影响不大。
的确，不触犯刑法的前提下，影响不太大，假如你没打算买保险的话。
如果你买了保险或者打算买保险，你之前交的成千上万保费可能就打水漂了！
没错，事情就是有这么严重。
我们买了一份保险，从出险到理赔的阶段，保险公司会调查相关资料来判断我们符不符合理赔标准。
那被保人的就医历史、体检记录就首当其冲了，假设小王身体健康投保了一份重疾险，填写健康告知的时候说自己没有癌症。
后来把医保卡借给了一名癌症患者去看病，自此他医保卡里就有了一条癌症就医历史。
当真正理赔时保险公司查出来这条记录，不提骗保，起码保险金肯定不赔的了。
当然我知道会有人问，不体检不看病，我用自己的医保卡帮人买药还不行吗？这不是不行，只是得区分非处方药和处方药。
非处方药：买感冒药、皮炎药或者一些非处方药，对我们的商业保险是没什么影响的。因为这些本来就符合健康告知，也是可以当作给自己买的。
处方药：理论来说，如果是治疗心脏病之类的处方药，在投保重疾险或者医疗险等等的时候，就有可能投保不了了。但是实际操作的时候，不同保险公司的不同产品，条款规定都不一样，有的规定只要本人没那病，可以不用告知；有的规定买了处方药就要告知，还要人工核保自证清白。
假如大家有上述的情况，实在拿不准主意的可以咨询奶爸，奶爸会给出最恰当的建议。
05
外借过医保卡，应该怎么处理？
如果发生过医保代刷的情况，切忌盲目告知。这种“骗保”行为，违反了保险的最大诚信原则。
连医保都敢骗取，那骗商业保险的可能性更高！因此保险公司大概率是会拒保的。
正确的做法应该是：
第一步，要梳理清楚之前外借医保卡的次数、使用的方式、使用者身体状况；收集相关的门诊病历、住院记录和检查报告。要明确既往外借医保卡是用于门诊开药，还是住院治疗？在门诊和住院分别开了哪些药、做了哪些检查？
第二步，根据诊断报告中的异常内容、相关病症，对照准备投保产品的健康告知，看看是否需要告知。如果产品的健康告知中没有问到，当然也就不存在什么问题，直接投保就好。如果产品的健康告知中恰恰问到了，那么就要积极准备材料，证明自己没有问题，并且能够让核保员认可。
那如何准备自证材料呢，肯定要根据自己病历里面的诊断、检查报告的结果、具体用药，针对性的准备能证明自己是健康的材料。
通常来讲，半年内的体检报告是必须的，如有连续几年的体检报告则更好。
如果诊断记录只是急性肺炎、急性肠炎、支气管炎、阑尾炎手术等常见且不算严重的疾病，那还是比较容易自证的，提供近期体检报告即可。
如果诊断为高血压、糖尿病等慢性病，由于这些疾病可以用药物控制，所以即使有自证材料，也很难让保险公司相信你是健康的。
如果被诊断为冠心病、脑梗这种严重疾病，保险公司从风险控制的角度来说，也很难接受客户的自证材料。最终结果，可能就是以后都无法投保重疾险、医疗险。
这种情况下，只能多联系几家保险公司进行投保，如实告知并提供自证材料，看看是否有保险公司愿意给你一个机会了。
06
说在最后
医保卡外借，有可能让自己永远都失去购买商业保险的机会，使得自己在风险面前，没有任何保障可依。
最后强调一句：千万不要外借医保卡，尽管对方是你的父母。与其自己冒这些风险，不如转移给保险公司，你说对不？
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