方案点评 | 年轻小两口每月千元配置
前几天的喂饭文里说了要挑家庭配置来点评。今天先说一个比较简单又有代表性的。
还没看的点这里喂饭版 | 6 步搞定你的保险组合，小白别错过。
（另外以下几位同学看到麻烦联系我再发一次图片，这几天有点忙，没来得及保存，后台直接给我过期了😔。@芒果和榴莲、@Rex、@姜娟娟@贪玩游戏）
今天的方案，发过来的妹子是去年8月份关注这个号的。留言不多，但看得出自己有做功课，也有仔细看我的文章内容，配置的思路基本是按照我给的来的。关哥先给个赞。
👍👍👍👍👍
我收到的基本信息是这样的：
男26岁，女25岁，无孩，身体健康状况良好。家庭年收入20w，未来几年内可能会承担房贷，且老公可能去全职读博。另外还买了上海医保账户可以买的一年期重疾险，20w。
我补充的问题是这样的：
1、你俩目前收入比例？
2、老公读博是否有收入？多大影响？
3、计划什么时候要娃？
4、是否有积蓄？房贷预估每月负担多少？
收到的回复是这样的：
1、收入基本相当；
2、有收入但是估计在5k以内，相当于收入减半；
3、最近三年内没有生孩子的打算；
4、目前积蓄20w，房贷预估每月8k-1w。
家庭配置表格
1、小夫妻俩，家庭结构简单，无孩，年龄相当，收入相当，目测父母年龄也还不用照顾，自顾即可。两人完全同样的配置也可以。
2、从配置产品的类型上看，重疾／医疗／定寿／意外四个维度全部配齐了。
3、保费每年12097元，平均下来每个月1000元，在上海，也就是两个人出门几顿饭的花费。占两个人目前收入的6%，不会对生活品质造成影响，没有压力。
4、医保账户的一年期重疾险不涉及额外成本，作为补充是非常好的。能买就买点。
1、买得早
年轻+身体好，买保险的优势太大了。同样的方案，如果夫妻俩大个5岁，每年的费用要17000多，贵出将近一半。而且健康状况好，想买什么保险都行，既不用加费也不会除外。实名羡慕。
2、保额合理，配置全面
不敢说完全覆盖风险，但基本需求绝对够用，肯定比大多数家庭要好。社保+5w的意外医疗（小蜜蜂）+200w住院医疗（定心丸），在医疗费用方面，基本需求是不用太担心了。重疾保额各50w，能替代两人2-3年的收入。定寿各50w，意外各50w，后面细说。
3、进可攻退可守
我之前在都是50万保额，居然有这么多玩法 里写了5种50w重疾的配置方法，这里用到的是【平衡性玩家】的组合：终身多次重疾+定期单次重疾。
这么配置的好处是，在预算有限的情况下，既有终身重疾，又有多次重疾，整体保额也不低。
短期内可以不用再加保单。
但是如果有余力再加，加多次重疾，加终身的单次重疾，或者加定期的单次重疾，都可以，各有各的考量。但在保障额度和保障时间上都不会出现太大的短板。
1、三年内不打算要娃，暂时不用考虑给娃留预算。
2、计划买房，背房贷后，两人需要增加相应的定期寿对冲风险。而且两款重疾【康乐一生加倍保】和【瑞盈】身故责任都不是赔付保额，一个返保费，一个最多拿点现金价值。所以定期寿的部分，要比配了其他身故赔保额的重疾险，多考虑30-50w。
3、老公读博后收入降一半，考虑到读书花销少，加上太太逐年涨薪（常理推断），对家庭经济有一定影响，但有限。假设收入变为15w／年，1.2w/15w=8%，仍然是合理的比例。
4、最大压力出在房贷上。且不提首付，每个月还有8k-1w的房贷，小两口的生活费只剩下5w／年。多了我没细问，估计应该有家里的资金支持。换句话说，能在上海买得起房，就算是负债，也不差这一年1w2了。
今天的家庭背景比较简单，要考虑的因素不多，所以方案不复杂。后面如果遇到，我会再挑一些有特别之处的case给大家分析看看。
如果不过瘾，或是家庭结构是三口人的，可以看看之前我朋友的分析一个不错的家庭保单方案。
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