每周1杯奶茶钱 | 给孩子买保险，这2套方案就够了

写在前面的重要提示

这是方案配置的第二篇，前几天写了单身青年：未婚青年的4套保险方案

今天来写未成年人，思路是通用的，看方案之前，依然希望大家看看下面4点注意事项：

1、世界上没有完美的方案，只有最适合我们的方案，文中的方案不宜直接套用，得根据自己的实际情况调整。

2、如果你情况比较特殊，或者搞不清楚方案、产品，最好预约下我们的顾问老师（文末可直接预约），保险是个精细活，马虎不得。

3、控制预算是必要的，但不要仅仅为了图便宜，把保障做的「缺胳膊少腿」，如果有能力，尽量还是做得充足些。

4、方案中的产品不是定死的，可以根据自己的需求调整。没出现在方案中的产品，不是不好，而是无法一一列出，大家得根据自己情况调整好。

未成年人如何配置保险？

 1、重点考虑疾病和意外 

未成年人没有家庭责任，配置保险时，主要考虑本身的风险。

主要就两种：疾病／意外，集中把这两个风险带来财务压力转移走就好了。

与此对应，小朋友需要的保障是：

「3 PARTS」—— 重疾／医疗／意外。

重疾险：对于严重的病，一次性赔付一笔钱。

医疗险：生病住院，能报销。

意外险：意外身故赔一笔钱；意外医疗给报销。

寿险是没必要买的，因为身故保障对孩子来说基本可以忽略，大部分含身故责任的保险，未满18岁时的身故都是返保费，而不是赔保额。

而且，根据监管部门规定，10岁以下未成年人，身故保额不能超过20万；10-17岁身故保额不能超过50万。

即使买多了，也没用。

 2、未成年人买保险的3个问题 

1）先大人后小孩

大家肯定没少听这句话。从一定程度上来说，它是没错的，大人才是小孩最大的保险。

但因此陷入教条之中，觉得必须把大人的保险买齐了才能给小孩买，那就大错特错了。

如果大人有个健康问题，一时解决不了，难道孩子的保险就不买了吗？

显然不是的。配置保险时，最好同时推进，谁能买就先买，宜早不宜迟。

之前文章：先给家庭经济支柱买保险？我不同意

2）重疾险选定期or终身/单次or多次

定期重疾优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额只要五六百块，适合预算不足的家庭；缺点是，一旦出现某些健康问题，以后买不了重疾，这份定期重疾结束后，保障就是空白了；

终身重疾虽然贵一些，但相对成人来说，孩子买仍然非常便宜，而且锁定终身保障，把坑占上。

不差钱，终身重疾肯定更好。

如果要买终身少儿重疾，建议选多次赔付。

孩子毕竟年龄小，人生路还长，发生多次重疾的可能会大一些。

而且小孩保费也便宜，既然都选终身了，不妨再进一步，买个多次赔付，贵不了多少。

如果是定期少儿重疾，就没必要选多次赔付。

定期少儿重疾，通常只保30年，还是最年轻的30年，多次重疾的概率说实话并不高，不如多买些保额。

3）教育金有必要买吗？

如果重疾/医疗/意外都配置好了，还有余力的，不妨储备一部分教育金。

教育金类产品别光算收益，风险是算不出来的。保险姓保，除了保障，还有保全和保证，这是其他投资没有的，其中区别，你细品。

关哥作为一个老母亲，就给自己的女儿买了若干教育金：

我为什么给宝宝买「不划算的」教育金

儿童节，把娃的第二份教育金买了

最棒的教育金回来啦！买它！

 每月100元起，两套保险方案 

根据以上特点，按每月100 /300元预算，做了2套方案。

注：

1、方案均以「1岁、男孩、有社保」为例；

2、同类产品中尽量挑选了最便宜的，实际配置的时候，同类产品按偏好替换即可。

 1、每月100元预算 

1、优点：价格便宜，极致杠杆

这份方案包含：

• 医疗保障：200万住院医疗；
• 意外保障：20万意外身故+1万意外医疗；
• 重疾保障：50万重疾*1次 + 30万中症*2次 + 20万轻症*3次；

保费才100多/月，每周少喝一杯奶茶就省下来了。

重疾选的是晴天保保超越版，相比原版的晴天保保，各项保障都有提升，比如：

重疾保额每两年增长20%；

轻症中症分别赔付40%和60%；

特定重疾种类增加至20种，赔付比例变为额外200%；

价格依然很有竞争力，1岁男孩，50万保额、保30年、20年交的情况下，每年只要630元（比老版贵了40元/年）。

百万医疗险选的是好医保，6年保证续保，价格也便宜；意外险是平安小顽童，60元/年，不用犹豫。

2、缺陷：保障时间短

杠杆高，是因为牺牲了保障长度，重疾只保了30年。

如果健康状况变化或者发生理赔，到期后可能买不到其他重疾。

如果预算并不紧张，我还是建议终身重疾。孩子的保险并不贵，越早买越划算。

3、可改动的地方

可以改成「定期+终身」的组合。

比如30万的「妈咪保贝」（终身），再加一个20万「晴天保保」（保30年），价格会贵一些。

但这样一来，前30年有50万保额，之后仍然有30万保额，即使买不了其他重疾，这30万也能托个底。

 2、每月300元预算  

方案剖析：

1、优点：保障全面

这份保障包含：

• 医疗保障：201万住院（1万免赔） + 5000元门诊；

• 意外保障：10万意外身故 + 2万意外医疗；

• 重疾保障：50万重疾*2次（首次前15年额外50%保额，二次120%保额）+ 25/30万中症*2 + 15/20/25万轻症*3次 + 少儿特定重疾额外150%保额（18岁前）；

有终身了，也有多次了，保障相当全面。

其中重疾险换成了守卫者3号，不管是赔付次数、赔付比例、保额都有明显提升，比其他少儿重疾保障更全。

之前写过详细评测：守卫者3号是真的好，但一定要先看看我的建议

当然，妈咪保贝、多倍保保等也有各自的优势，之前写过评测：最划算的少儿重疾是哪个？

百万医疗选的定心丸，5年合同，续保稳定性更好；而且定心丸只要求二级以上医院，不限制是否公立，覆盖范围更广。

之前也写过：好医保？NO，我选定心丸

意外险从小顽童换成了暖宝保2020，增加了小额住院医疗和门诊保障。

孩子抵抗力差，动不动就会去医院，暖宝保能报销一部分费用，很实用。

2、缺陷：无

3、可以修改的地方

重疾保额可以再加点，守卫者3号少儿版最高保额是50万，加保可以再买50万妈咪保贝，同样是不分组多次赔。

再有预算，教育金也可以加点。

最后，去哪里找产品？

「好医保长期医疗」到支付宝搜索「关哥说险」就会出来。

其他产品，或者点击下方小程序即可：

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联系过顾问老师的小伙伴，都赞不绝口：