这可能是目前责任最绝的少儿重疾险了
如果我告诉你，一个赔五次的重疾险比赔一次的还便宜，你会不会很吃惊？
但这个福利，只有小朋友才能享受到。
内卷这词把它放在重疾险市场里，一样适用。
现在的产品，内卷严重，同质化一个比一个高，这里前脚加一个新责任、新卖点，后脚就有一众小弟效仿。
产品陷入了“加量加价”的恶性循环。
活生生的例子就是【重疾额外赔付】。
重疾额外赔指的是，50W的重疾险不只赔50W了，而是在一定年龄段赔60W，70W，80W。因为内卷，这个赔付比例越来越高。
而且额外赔基本不涨价，
其中原因是因为它只保疾病低发的年龄段，高发段不保。发生率低，大家又都喜欢，那何乐而不为？
但现在有一个产品，偏偏“反道而行”，低发不保，只保高发，
而且保费还不贵。
这就很有意思了。
一方面保多次比单次还便宜，另一方面增加高发期的额外保额。
这产品怎么也得跟大家介绍一下，这款产品便是
【惠宝保少儿重疾险】。
一、这种额外赔付方式，很良心
我经常说一句话：买重疾险就是买保额。
同样的钱同样的责任同样的保障期，买到的保额越多越好。
这句话放在惠宝保身上，最恰当不过。
因为它的的核心优势就在于重疾额外赔。
如果投保前10年或者40岁后首次确诊，就多赔50%保额。
仔细想想，发现这产品贼棒！
买50万保额，前10年内赔75万，或40岁后赔75万。
如图：
到目前为止，这是我们见过的跨时间区域最长的额外保障，对额外赔，一般重疾险能做到60岁前，就已经是顶配了。
比如达尔文5号、超级玛丽4号这样的产品。
60岁前首次确诊，多赔一笔钱。
但很多人并没有意识到，惠宝保在40岁后首次确诊额外赔50%保额，到底有多厉害？
这就要说到每个年龄段的重疾发生率。
我拿到了旧版定义的重疾发生概率表(可能不算严谨，但适合跟大家公布的数据就这些了。)
我们先看0-10岁的重疾累计发生率：
男性是0.44%，女性是0.46%，意思是，男性在0-10岁内可能发生重疾的概率是0.44%，女性可能发生的概率是0.46%。
接下来再看11-20岁的重疾累计发生率：
下图，可以看到0-20岁的发生率，男性是0.79%，女性是0.89%。
我们拿前20年的发生率减去前10年的发生率，就可以得到11-20岁的重疾发生率了。
男性是（0.79%-0.44%）=0.35%，女性是（0.89%-0.46%）=0.43%
相比0-10岁，11-20岁的发生率略有降低。
再看21-40岁的重疾发生率：
同样，下图可以看到的是0-40岁前的发生率，男性3.03%，女性3.30%。用前40年的的发生率-前20年的发生率，就可以得到我们要的数据了。
男性是（3.03%-0.79%）2.24%，女性是（3.03%-0.89%）2.14%
最后我们再看41岁-80岁的重疾累计发生率：
男是62.44%，女是48.52%。
这个数远远高于40岁前的重疾发生率！
通过简单的计算，大家会可以发现这么个事情：
0-10岁是少儿重疾发生率比较高的年龄段；
而40岁后，是成年期重疾发生率比较高发的年龄段。
想起了什么？是不是想起了这张图：
什么叫良心产品啊？
什么叫只保高发啊？
你自己说，这个责任是不是很贴心。
我作为父母，我给孩子买长期的重疾险希望两点：
一是希望在少儿重点期，保障多一点，这产品做到了。
二是希望这份保险能扛通胀，在孩子四五十岁用的时候，保额也不寒碜，这产品也做到了。
我怀疑设计这款产品的人是不是研究心理学的，把我们这种父母的心思抓得透透的。
如果不是碍于广告法，我真的吹爆这产品。（狗头）
正因为此，我才在标题中用了“责任最绝”的说法。
但产品只绝在这一点吗？
后面我就跟大家具体介绍。
二、惠宝保少儿重疾险，四大绝
惠宝保由富德生命人寿承保，20岁（含）以下可买，但不保终身，最高只保到80岁。
它是一款多次赔付重疾险，
保障包括重疾+中症+轻症+少儿特疾+罕见病+身故。
可选癌症二次赔和意外骨折。
其产品形态如下：
除被保人豁免外，总共包括六项必选责任。
120种重疾分为5组，每次只赔1次，最高赔5次，每次100%保额。
提一下什么叫重疾分组，
不分组，所有疾病都有一次赔付机会。
分组，指把重疾分为n组，每组疾病只能赔1次，下次赔付必须是其它组的疾病，获赔概率降低。
所以重疾不分组＞重疾分组。
但惠宝保的分组还比较合理，癌症和侵蚀性葡萄胎分一组，侵蚀性葡萄胎发病率极低，对最高发的癌症影响不大。
其它高发疾病也是合理分开成组。
20种中症，赔2次，每次60%保额；
32种轻症，赔5次，每次30%保额；
赔付比例、次数都是目前最佳水平。
但保障疾病这块，缺少个别高发轻症，成人高发缺少脑囊肿、脑血管瘤，少儿高发缺少视力严重受损、人工耳蜗植入术，都木在里面。
这是很明显的小缺陷，要不要买，大家自行判断。
此外，5种罕见病额外赔80%，买50万，赔90万。
包括了少儿特定遗传病和先天性疾病。
20种少儿特定疾病，额外多赔120%保额，买50万，得了就赔110万。包含白血病、淋巴瘤、脑损伤等多种高发疾病。
但这块赔付也是有前提的，必须在25岁前确诊，才有这部分额外赔，这个地方就明显没有重疾额外赔那么大方。
好在这两个都是次要责任，影响不大。
问：0岁小朋友，买50万保额，5岁时得了白血病。
一共能拿回多少钱？
首先，投保前10年有重疾额外赔，50%保额，其次白血病属于少儿特疾，再多赔120%保额，加上原来的100%保额，一共要赔270%保额。
所以，一共能能拿到135万。
看得出，惠宝保的责任非常非常全面。
重疾、轻/中症、少儿特疾及罕见病，都齐全了。
另外如果身故了，还会返还所交保费或现金价值，哪个钱多赔哪个。
这产品表面看起来平平无奇，但其实有四大绝。
第一绝：额外赔保高发期
这个前面介绍过，也是我个人最欣赏的地方。
以往的重疾险，最好的也就做到60岁前额外赔，而且还是个别产品做得到。
这些是“普通”产品，只保重疾低发阶段。
但惠宝保不一样，40岁后额外赔，专保疾病高发阶段！
重新打造了重疾额外赔付的新高度，几乎无“人”能敌，以后也很难被超越，绝对的牛X产品！
第二绝：便宜
因为疾病发生率和保费成正比，所以可想而知，惠宝保的额外赔付成本应该很高，保费会贵很多。
但再看它的保费：
两款同样都含身故保障。
以男宝宝，买50万保额，分20年缴费为例：
保到80岁，同等责任下,
惠宝保：0岁是3210元，5岁是3705元；
妈咪保贝（新生版）：0岁是2725元，5岁是3155元。
惠宝保比妈咪保贝贵了18%左右。
如果只保30年，惠宝保竟然还比只赔一次的妈咪保贝（新生版）还便宜。
惠宝保：0岁是580元，5岁是625元；
妈咪保贝（新生版）：0岁是605元，5岁是660元。
但保30年，0-10岁孩子，就只能享受前10年的额外赔，不过相比妈咪保贝，还是有一定优势的。
第三绝：多次赔虽然是捆绑，但进可攻退可守
惠宝保的多次赔付是必选责任，最高赔5次，灵活性可能不如妈咪保贝（新生版），后者可自由附加。
但惠宝保完全不因为多次赔付，就多占了很多保费。
从前面“第二绝”就可以看到，
保30年，它责任更好，保费却更便宜；
保80年，惠宝保虽然贵了几百，但别忘了额外赔付还要占去了一大半成本，剩下多次赔付的成本就低的可怜了。
而且啊，多次赔付给孩子买多次赔付还是有一定意义的。
谁又知道孩子面对的是一个大坑，还是多个大坑呢？
退则便宜，进则全面。
这也是它的进可攻退可守！
第四绝：可选责任还不错
惠宝保的可选责任，一个癌症二次赔，一个意外骨折保障。
癌症二次赔其实是给癌症多一次赔付机会，因为它分组赔，癌症只能赔一次。有这个责任，就能再赔一次。
得了癌症，赔付完，3年后再得癌症，还能赔1次。
意外骨折了，就会按照基本保额的一个百分比赔付，不限骨折次数，但累计最高赔10%的保额。
买50万保额，最严重的情况，骨折最多赔5万。
而且同一部位的骨折只赔一次。
假如0岁男宝宝，买50万保额，加上意外骨折保障，每年就需要多90块钱。这90块，完全可以给孩子买一个意外险。
意外险可以覆盖的保障，真心不建议多花钱。
虽然惠宝保很拔尖了，但惠宝保并不是没有不足！
第一，前面我已经讲过，它缺少个别高发轻症。
说它重要也重要，毕竟是高发疾病，但说重要也不是特别重要，几个病种对整体的影响不是很大。
如果在意的话，谨慎买。
第二，没有核保渠道，不符合健康告知会直接拒保。
如果没有健康问题，那不用担心。
这里其实有优势，它的健康告知很宽松，比如新生儿告知这块，早产、难产都没问，只问了出生体重是否低于4.5斤，以及其它。
第三，没有终身保障。
惠宝保只能保定期，保30年，或保到60岁、70岁、80岁，不能保终身。对有终身需求的父母来说，可能不是一个好选择。
我个人认为，惠宝保差就差在这里。
最后提一句，惠宝保最长缴费期限只有20年，拉低了一定的杠杆。
所以整体来看的话，惠宝保值不值得入手呢？
三、惠宝保配置建议
除新上线的惠宝保外，市场上还不错的就只有妈咪保贝（新生版）。
特意做了一个对比图：
惠宝保整体上比较“特色鲜明”些。
它最大的优势是重疾赔付比例，前10年或40岁后首次确诊，赔150%保额，而这个是妈咪保贝没有的。
买50万保额，惠宝保赔75万，妈咪保贝赔50万。
这是它俩个最大的区别。
其次就是重疾、轻症赔付次数，中症、少儿特疾的赔付比例，惠宝保更胜一筹。
但缺陷也很明显，前面说过。
妈咪保贝（新生版）的表现整体上更“四平八稳”。
没有缺失高发轻症，可以选择保终身，最长缴费期有30年，而且很多责任可以自由附加，比如重疾二次赔，投保人豁免。
产品基本可以说没有什么坑。
妈咪保贝（新生版）附加重疾二次赔和身故返保费，这个时候两个产品的责任是对等的，再看保费：
以0岁男宝宝，买50万保额，交20年为例；
（1）保到30岁：惠宝保每年580块，妈咪保贝每年645块；
（2）保到80岁：惠宝保每年3210块，妈咪保贝每年2725元。
所以总结一句话就是，产品各有优势。
妈咪保贝作为基本款是不错的，而惠宝保的创新，很有特色。
买重疾险，保额永远是一切的根本。
在保障够用的前提下，尽可能把保额做高，这才是聪明人的做法，而惠宝保40岁后赔150%保额，本身就很有吸引力。
而且还是一个多次赔付产品，可加分。
责任和保额都够了，再看价格。
但产品也不可能是完美的，缺点也有。
就看大家自行估摸判断吧。
无论是妈咪保贝（新生版），还是惠宝保，没有健康告知的问题，基本可以随便买。
前提是家庭预算能力。
有预算，妈咪保贝尽量优先考虑，因为可以保终身，然后再根据能力考虑要不要附加重疾二次赔或癌症二次赔。
惠宝保如果能买到80岁也不错，尤其是40岁后多赔50%，可以扛通胀。
没预算就保定期，挑便宜的购买即可。
以上。
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi0505），对保险有问题的朋友可以加一下，
加的时候【注意】下面几点：
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。