不懂社保，你错过了多少福利！
上周，一位粉丝的父亲做了肺结节手术。
切出来的组织拿去化验，结果良性，不是肺癌，全家都松了口气。
手术一共花了 5 万多，自费 3 万。
这位朋友吐槽说：社保不是能报销80~90%么，最后只报一半？太坑了。
这个问题很典型。
虽然大家每个月都在交社保，但真正了解的人不多。
麦爷看来这实在不应该，国家福利就这么几个，你不好好利用就太可惜了。
今天我就说说社保这事儿，文章有点长，但这一定是你在全网看到的最详尽的社保科普。
我们常说的保险，是保险公司卖的产品。
而社保，全称“社会保险”。
你可以理解为，国家是“保险公司”，你交钱，国家给你保障。
社保一共包括 5 种保险：医疗、养老、生育、工伤、失业。
不同的人群，交的社保也不一样。
先给自己定个位！
如果你是上班族，单位得给你交“五险一金”，这是国家强制要求的。
如果你是家庭主妇、老人、孩子等，没有工作，一般就交居民医保、养老。
如果你没有工作，又想要职工待遇，那就以灵活就业身份自己交职工医保、养老。
篇幅有限，我们重点说说上班族交的：职工社保。
职工医保，每个月都在交，可具体交了多少，你心里有谱么？
给大家算算。
以广州为例，如果你月薪1万，扣掉五险一金和税，每月到手也就七八千。
一年算下来，交医保的钱：200*12=2400元，交养老保险的钱：800*12=9600元。
个人缴费比例还是挺高的。
单位也不轻松，每年合计要给你交 3085*12=37000 元。
所以某些公司会和员工协商，说不给你交社保，折现给你？
千万别答应！
因为五险中，尤其是养老和公积金，都是实打实落在自己荷包里，不交就亏大了。
接下来我们会一一说到。
医保
职工医保，一般是自己交2%，公司交8%。
自己交的钱，都会进入个人账户。比如你去看门诊、去药店买药刷医保卡，都是走个人账户。
很多人以为这是医保报销了，但其实花的都是咱自己的钱。
而公司交的医保钱，就进入了统筹账户。谁住院了，就从这个统筹大池子里报销。
以长沙为例，咱们看看医保具体是怎么报销的。
虽然各地医保报销规则不一样，但原则都相似。
可以看到，不论社康医院（一级），还是三甲医院，住院都能报销到 90%。
但为什么很多人最终报不到那么多呢？举个例子。
小王在湘雅医院手术，住院花了 10 万，自费项目 3 万不能报，另外 7 万在扣除 900 元免赔额后，剩余 6.91 万可以纳入报销范围。
具体报销金额如下：
0 ~1 万部分：1 万*88%=0.88 万
1 万以上部分：(6.91万-1万)*92%=5.4万
累计报销了6.3 万，报销比例为 63%。
麦爷看来，医保是五险中最基础的福利，我们享受医保的福利，也必须接受它的局限性。
1、起付线
在起付线以下的费用，不报，你自己总得出点儿吧。
2、封顶线
如果封顶线是20万，你花费超过这个数了，也不报。
除非你的城市有额外的大病补充医疗，额度才有希望再高一点。
3、自付部分
一般报销社保内费用的80%~90%，剩下部分你得自己出。
4、自费部分
也就是社保外的费用，一分钱都不报！
这往往也是最花钱的地方。
一些癌症等大病，能花到上百万。
基本上都是花在了：进口药、靶向药以及先进的治疗手段上，而这些钱，都得自己掏。
零零总总算下来，真正能报销的并不多。
这也就是为什么近这一两年，各地政府都去找保险公司开发普惠医疗险的原因。
但我们在《个人医保余额缩水50%！》也写过，其实麦爷不是很建议。
因为这个保险虽然很便宜，但本质上就是百万医疗险的阉割版。
往往额度不高，对医保外的费用报销也有限制。
这样还不如每年花两三百，直接配上百万医疗险，更实际。
养老保险
交养老保险，就是为了退休后能领到持续不断的养老金。
目前国家规定：养老保险，只要交满15年，达到退休年龄后，能领月月领。
到底能领多少？算笔账。
职工养老保险计算公式是：
每月领的养老金 = 个人养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 ：个人交的养老金总额 ÷ 发放月数（139 个月）
基础养老金 ：（退休时本市上年职工社会平均工资 + 本人指数化月平均工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
本人指数化工资：（目前自己工资 ÷ 目前社平工资）× 退休时社会平均工资。
假设，小王30 岁，每月工资5000，那么他每个月要交的养老保险是这些：
个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元
假设小王每年的工资涨幅，与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。
那么小王60岁退休时，一共交了32万。在退休后第一个月领到的养老金是：
个人账户养老金：32万 ÷ 139（发放月数）= 2294 元
基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元
算起来退休后第一个月能领 1.06 万。
看起来挺不错的，但如果考虑到退休时物价水平，就捉襟见肘了。
根据计算，当小王60岁时，社会平均工资已经有 3.4 万了。
而小王每月养老金只有1万，只占当时社会平均工资的三分之一。
可见社保的养老保险，只能保证基本的生活，要想品质养老，有点难。
我国养老金采用的是：现收现付制，你交的养老金，不是留给自己以后养老，而是用来养现在退休的老人。
根据社科院数据统计，养老金在2035年将耗尽。
来源《中国养老金精算报告2019-2050》
那等到我们退休时，养老金从哪里来呢？
像这个月刚敲定的延迟退休，以及放开二胎等动作，都是缓解养老基金紧张的手段。
同时，国家也在大力推第二、第三养老支柱：企业养老、个人养老。
企业养老，其实就是企业年金，这个只有极少数国企和大企业有，普通人基本够不着。
剩下的就是个人养老了。
去年麦爷给大家写过很多预定利率 4.025%的年金，但目前这些优秀产品已经全部下架。
现阶段要找到一个兼顾：收益性、流动性、高利率的产品，麦爷能想到的，就只有增额终身寿险。
终身锁定3.5%的收益，超高的灵活度，表面上是寿险，实际上就是一个长期储蓄产品。
这个麦爷在《延迟退休来了！4亿人将受影响！》也写到过，感兴趣的朋友可以看看。
如果你家庭条件不错，有房有车有盈余，各项投资都配置好了，
想在年富力强的时候，为年老时储蓄一笔，真的有必要。
毕竟，投什么都赚钱的时代已然过去，一笔锁定高利率、保本固收的投资，更值得考虑。
生育保险
如果你身边有准妈妈或孩子刚出生，可以转给她看。
因为很多人都不知道：
有了生育保险，生孩子不仅不花钱，而且还能赚钱，最高能领好几万。
说白了，生育险是由公司来给员工交钱，等员工生孩子时，就由生育险来发工资，公司相当于省了一笔。
我们对生育保险，最常见的认知就是，可以报销生孩子或流产：检查费、接生费、手术费、住院费和药费等。
但其实，生育险里最大的福利是：生育津贴。
生育津贴，到底能拿多少钱？
比如，小王月薪1万，休产假128天，单位上年月平均工资为8000元。
生育津贴
= 上年本单位人均缴费工资 ÷ 30 × 产假天数
=8000÷30×128=34133元
这3万多，都由社保生育基金来支付。
再加上小王的工资，比单位平均工资要高，那么超过的部分：
2000÷30×128=8533元。由单位来补充。
也就是说，月薪一万，就可以领到4万多的津贴。
而且这笔钱不用交税，全部收入袋中，爽得很。
失业保险
一句话：你上班时，公司给你交失业险；你失业了，就能领钱。
且在失业期间，医保不用交，可以免费享受医疗待遇，基本生活不成问题。
具体能领多少呢？
比如深圳，如果工作了5年，每月就可以领到1980元，可以领10个月。
而且领这个失业保险，对你以后领养老金，一点影响都没有，根本不用担心。
现在很多城市都可以在网上申请领取，在当地社保局官方网站、官方微信上就能申请。
如果还不清楚，就可以打社保统一热线：12333转人工咨询，亲测方便。
领失业金的条件，大家也注意一下：
1、累计缴满 1年的失业保险，缴费时间太短了领不了
2、不是本人主动辞职。主动辞职证明你还有选择余地，也领不了。
3、已办理失业登记，并填写求职意向表
虽然不多，但蚊子腿再小也是肉，这钱不要白不要。
而且今年受疫情影响，失业保险又多了一个福利：
就算是主动辞职，也可以领失业补助。
也算是特殊时期，国家发布的一项有温度的政策。
只要你交过失业保险，且在今年3-12月辞职或被辞退的，都有机会领钱。
失业补助金的领取条件非常宽松，不管是主动辞职还是被迫离职，都有机会领。
具体怎么领，目前多个城市都可以直接在网上领失业补助金。
大家如果不熟悉的，同样用万能方法，打当地社保热线12333来咨询。
除了以上四险外，还有工伤保险。
主要针对工作受伤或职业病，可以申请工伤赔偿。
具体规则还是比较复杂的，麦爷下次会花一篇具体来讲，今天就不展开了。
有兴趣的朋友可以在评论区给我留言。
社保这东西，确实是有点复杂，后续麦爷也会继续给大家做科普。
毕竟，社保，跟我们一辈子。
生病住院、工作、结婚、生娃、买房买车、退休等，人生各个阶段，都会用到。
大家也不用过多抱怨，毕竟14亿人的看病问题，没那么好解决，而且社保也在持续改革中。
而过去多年的经验也告诉我们，不论是治病还是养老，靠国家福利肯定不行。
有条件，商业保险少不了。