半天破百万，115块保230块的沪惠保值得买吗？

大家好，我是喵叔。

最近这几天，又有一款惠民保产品火起来了，它就是上海地区的惠民保类产品“沪惠保”，据说12个小时承保量破百万，朋友圈很多同业伙伴们都在竞相转发。

喵叔的粉丝群体里，上海的小伙伴占比仅次于北京，也有很多上海的朋友们在咨询我，不知道这个产品是否值得投保，喵叔就赶紧趁着五一前最后一天，给大家来讲讲这个比较有意思的产品。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

“沪惠保”这款产品，属于上海城市定制型商业补充医疗保险，是一款普惠型产品，由上海市医保局指导、多家商业保险公司负责承保。注意两个关键词：一是“商业补充医疗保险”，二是“普惠”。

这款产品由太保寿、国寿、新华、平安养老、人保、泰康、平安健康、太平以及建信人寿等9家商业保险公司共同承保，理赔可以通过沪惠保公众号，也可以联系任何一家公司的客服电话申请理赔。

产品不限投保年龄，保障期从今年7月1日到明年6月30日，在上海买了医保的人群均可投保，主要保障三块内容：特定住院医疗费用、特定高额药品费用、质子重离子医疗费用。

特定住院医疗费保障医保目录外的住院自费医疗费用，不包括基本医疗保险个人自付和分类自付部分的费用，非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%。需要注意的是，该项保障免赔额2万，总报销额度100万，但是单药品费年度限额30万，单次住院手术材料费年度限额20万，PET-CT检查每年限一次。

特定高额药品费用保障则是限定21种特定高额自费药，对应16种特定重疾和罕见病，非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，这一项没有免赔额。

第三项质子重离子30万保额，非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，免赔额也为0。

产品约定了5种既往症，包括了重症尿毒症透析、肾移植术后抗排异、恶性肿瘤资料、部分精神病治疗以及上海高校在校生血友病和再生障碍性贫血。以上人群，报销比例50%。

产品优点

沪惠保和其他地区的惠民保的优点相差不多，产品投保门槛低，不限年龄和投保职业，既往症患者也可以投保；产品的价格也非常便宜，全年龄段的年交保费仅需115元，一顿火锅钱提供全年保障；产品因为是由医保局指导，所以它支持医保卡余额支付也是顺理成章的事情；最后一点，产品也包含了质子重离子的保障，虽然质子重离子医院进去的难度不小，每个疗程也接近30万，沪惠保报销额度比较低，不过也聊胜于无。

产品缺点

一、免赔额偏高、赔付比例低

以前写百万医疗险的时候喵叔就有说过，之所以保险公司喜欢设计1万块的免赔额，是因为人均住院费用就在这附近。根据国家卫健委之前发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年的人均住院费用为9848.4元，所以免赔额设计成1万块，可以大大降低成本，百万医疗险的保费自然非常便宜。

沪惠保设计了2万的免赔额，自然获赔概率大大降低。

再一个，产品设计了比较低的报销比例，最低50%，最高仅为70%，也可以大大降低报销额度，保费这么便宜，理所当然。

二、续保差、报销范围窄

这款产品属于1年期产品，到期如果没有升级版出现，自然大家就脱保了。同时，这款产品的报销范围也比较狭窄，相比普通的百万医疗可以报销床位费、护理费、诊疗费、重症监护室费、门诊透析费等，能给到的保障着实有限。

喵叔点评

关于这款产品，喵叔给到上海朋友们的建议是，它并不是一款人人都适合人人都建议买的产品，价格如此便宜，保障力度和保障水平上是有很大折扣的。

这款产品适合的人群，一是超龄人群，买不了常规医疗险的健康人；二是身体差，买不了常规医疗险的人群；三是职业风险等级较高的人群；还有一类，买常规医疗险被除外承保的人群，对于被除外的，既往症可以获得50%的报销，虽然并不高，但肯定会比一分钱报不到来得好。

所以对于这些个普惠性产品，喵叔认为它们的出现，可以唤醒一大群人的保障意识，也可以成为很多公司的“拓客”产品，但这类产品，说到底毕竟属于商业保险，保险公司也不是做慈善的，明白这一点，大致就能明白这类产品的底层逻辑，不用报太大的期望。

如果你的身体情况能够投保常规医疗险，如果觉得几百块或者几千块一年的费用并不会造成太大的压力，喵叔还是建议大家可以趁着还健康的时候，给自己和家人配置一份百万医疗或者中高端医疗。不清楚自身情况适合哪类产品的，建议及时联系喵叔咨询了解。