这要不要告知
1、伙伴常问这样的问题:客户去年做过宫外孕手术,这需要告知吗?小朋友在打生长激素,但没有矮小症,只想长高点,这需要告知吗?客户前年体检显示肌酐增高,平时无症状,这需要告知吗?我们今天就来聊有关“要不要告知”的问题。
2、提这类问题的小伙伴,心里这样想:1)如果告知,可能被加费、除外、延期或拒保。2)如果不告知,又怕将来有事,要我承担责任。3)最好这个疾病不重要,不影响核保决定,这样我就能既不告知,又不用承担责任。
3、我想告诉你,脱离投保单上的具体问题,去谈什么“要不要告知”,这本身就是伪命题。在中国,投保告知是建立在保险公司提问基础上的。也就是说,它是一种“有限告知”,而不是毫无边界的“无限告知”。精简的讲,就是八个字:有问必答,无问不答。
4、所以,以后当你再想问“要不要告知”时,请先告诉我,投保单上哪个问题令你无法作答?你必须先查看投保单是否问到这个疾病。如果问到,当然要告知——这就叫“有问必答”。如果没问到,当然不必告知——这就叫“无问不答”。
5、更何况,如果投保单没有这个问题,你准备在哪里告知呢?总不至于自己编个问题,然后自问自答“是”吧?所以你看,在没看投保单之前,“要不要告知”是不是个伪命题?
6、现在,我们回头看文章一开始的三个问题。
7、先看第一问:客户去年做过宫外孕手术,这需要告知吗?我们在投保单上找到这样一个问题:过去三年内是否曾接受手术?这个客户接受手术了吗——接受了。是在过去三年内接受的手术吗?——是的。那就无须犹豫,当然回答“是”啊。
8、有人说,宫外孕手术是不是重要到非要告知?疾病或手术是否重要,是否影响核保,这是核保部该考虑的问题。对营销员来讲,如果客户没说,或者投保单没问,你就一点责任都没有;如果客户说了,投保单也问了,你就必须如实回答。不管你是医学小白,还是医仙医圣,判断“是否告知”,永远只有一个标准,那就是“投保单上是否问到”。
9、再看第二问:小朋友在打生长激素,但没有矮小症,只想长高点,这需要告知吗?一样,我们先找投保单上的相关问题。我们发现,有一项可能有点关系:是否正在接受或准备接受药物治疗?这时,你犯难了——小朋友是在接受药物,但你认为这不算治疗。因为有病才有治疗,所以你最后决定,这一项填“否”。这里确实存在理解的偏差。理论上讲,生长激素属于药物,用药即治疗。所以,这种情况建议你还是要回答”是“。如果客户坚持认为应该回答”否“,你请他记得,豁免你的责任。
10、再看第三问:客户前年体检显示肌酐增高,平时无症状,这需要告知吗?我们找到一条相关问题:过去三年内是否曾接受医学检查(含健康体检)?你肯定要回答“是”,对吧?回答“是”以后,系统继续问:是否有异常?显然还要回答“是”,因为肌酐确实异常。
11、看到吧,只要按这个流程做,就不会出现“要不要告知”的困惑的。只有一种情况例外,你发现投保单上某个问题,可能与客户病史有关,也可能无关。而限于你少得可怜的医学知识,你无法分辨。这时,再去请教同事或核保部,才有意义。
12、最后,对于投保单问题的理解,一定要严格按字面意思。既不能随便放松,也不必故意卡紧。比如,投保单上问:过去三年内是否有过接受诊疗超过7天以上?有小伙伴问,正好7天算吗?我只能说,学好母语很重要!”正好7天“是“超过7天以上”吗?当然不是啦,当然回答”否“呀。有啥好担心的呢?
13、以后,别再问“要不要告知”了。