负债小王的理财逆袭之路
小王今年27岁，也是青春正当时，工资普通水平。可不经意间居然欠信用卡1万3千元，痛定思痛，他下定决心理财，并在短短一年就盈余6万。这神奇的一幕是如何发生的呢？我们又能从其中学习到什么呢？跟随老师一起研读研读吧……
“月光”年化似流水
有道是，出来混总是要还的，可小王同学说，出来混，谁不曾月光过？小王不仅月光过，还是名副其实的“小负翁”呢！现在不也过得蛮好的，有房有车，温饱无忧，每月都有稳定的非工资收入。所以一时的“月光”不可怕，一辈子的“月光”才可耻。小王是15毕业的，进了国企电视台，拿着温饱的工资，税前工资6000，扣除各种税后5500，每年13个月薪水，年终奖约1.5个月，五险一金齐全，住房公积金交12% ，每年8%左右的涨薪。公司五金齐全外加商业保险，逢年过节就发些菜米油盐等生活必需品。但是这样的工资实在是有点低，现如今大学生兼职都比这个工资高，但是，小王特别好“尊严”！每次亲戚朋友问小王收入的时候，小王都笑盈盈说月薪8000元，其实小王心里亏着呢！
正因为小王的“好尊严”小王无耻地住在高端小区，很贵，每月房租水电2000+，还是合租；和很多刚毕业的学生一样，小王最爱的娱乐活动就是带着朋友买买买吃吃吃，经常送女朋友的衣服和护肤品，送到堆积如山，跟朋友出去吃饭好面子的爱抢买单！最不可思议的是，房子的卫生是小王都是请钟点工做的！大家可以想象的到，在这种无节制的花费下，小王很快就入不敷出。就在这时候，信用卡像救命稻草一样出现，小王依然刷刷刷，买买买，甚至还取现，逢年过节，小王就才能信用卡取现出来买点衣服礼物，然后“衣锦还乡”。
这样的日子两年后就过不下去了，当时税后月工资约为6500元，信用卡欠了1万3千多块钱的债，每个月小王只还最低，于是就这样利滚利，一直滚着，这其中还有逾期。天啊，小王实在是还不清，于是，小王就多办了几张信用卡，然后拆东墙补西墙，就这样，没多久，账没有还完，小王整个人倒是变得绝望了，这样下去这债小王还不清啊，银行不会告小王吧，不会抓小王去坐牢吧？小王不会一辈子都这么穷困潦倒吧！就这样在绝望中度过了一段日子，小王终于痛定思痛，要改变小王的负债生活，可是小王应该如何告别“小负翁”的呢？小王求教了好朋友，也在向自己的大学金融老师请教，总结并实施了下面的几个步骤。
改变观念开始，学习理财
小王深刻地反省了自己的问题：“赚得不多，花得超额”、“消费和收入水平完全不匹配”、“虚荣、爱面子、自控力差”。
如果此刻你仍然没有意识到自己存在的问题，并且没有真心诚意地想解决这些问题！相信小王，就算你赚的再多，学习再多的理财知识，你还是一！样！穷！所以先从观念开始改变。认识到错误之后，小王开始去找一些理财相关的基本知识，去和小王研究生的金融导师请教，也曾含蓄地问身边“不缺钱”的土豪朋友们，他们是怎么管钱的！信用卡本身就是个工具，并没有好坏之分，相反，小王倒觉得信用卡其实很好的，至少可以在关键时候应急，比如之前小王没饭吃的时候可以尽情的刷卡应急，oh，天呐，原谅小王做出了一个反面的案例，不过道理一样，对于像小王一样“收入低”，“自控能力差”的朋友们，信用卡能让你很快变“卡奴”。因为信用卡是超前消费，而且你刷卡的时候看不到实实在在的“钱”而只是一个数字，所以比较容易令人麻痹大意，然后到还款期才发现原来这个数字已经大到压的你喘不过气了，真是“刷卡一秒钟，还款都是泪！”信用卡分期就更是让人一言难尽！对于卡奴而言，经常都是“旧账还不尽，新账刷又生”！卡债越滚越大，直到后面无力承担。因此，小王拉下脸从朋友和父母那借了几千块钱，一次性把信用卡债还清了，然后再约定时间还他们的钱，因为这样“拆借”，其中一部分不用给利息，时间上也可以缓解下，至少不用每个月被银行催账。
想必大家都理解了一次性还清卡债的好处：不会再产生利息、手续费或者逾期罚息这些费用，最重要的是不会影响征信（征信在生产生活中是相当重要的）。还清卡债之后，小王就留下了几张活动比较多，免息期比较长的卡片，剩下全部注销了，销卡之后真真的感觉到“无卡一身轻”啊，手上没有信用卡，一般就不会超前超额消费，毕竟小王是屌丝，小王没钱！这还有一个反面教材：小王表弟，信用卡债最开始是1万大洋，一直或分期或还最低后就并继续使用，最后，他成功地把欠款从1万还到了5万多，呼呼，吓死哥哥了。
王健林的一个亿的小目标，小王这辈子是不可能达到了，但小王也给制定了自己的小目标。按照跟微淼学习的方法，小王按时间长短，理财目标可以分为短期目标（1年左右）、中期目标（2-5年）、长期目标（5年以上）。
当然，因为现在的小王还是个月光族，因此，小王的小目标其实很简单，先从“脱贫”开始。下半年“脱光”，实现10000左右的结余；然后还掉之前欠下的外债。指定好自己的小目标之后，小王就开始了小王的记账生涯。记账的作用有很多，最直接的就是摸清你的收入和开支，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，都花在什么地方，那些其实是不需要花的，通过记账，小王们还可以知道日常生活大概需要多少钱，有多少结余，这是家庭财务规划的基础。
现在互金行业发展的这么迅猛，记账已经不用向以前一样用本子记了，直接用手机APP，方便快捷（避免广告嫌疑，这里就不说小王用的记账软件啦，大家可以评论交流下）。
要想抱金鸡，得先有颗金蛋啊，强制储蓄，这是月光族必须经历的一段艰苦的生涯。一般人是先消费，到月底剩多少存多少，可结果惨不忍睹，到月底往往都没有结余。那个经典的公式希望大家记住：支出=收入-结余。
当然，理财的目标是让生活更从容，不能为了强制储蓄而严重影响自己的生活质量。所以建议像小王一样的月光族先设一个比较容易实现的比例，比如10%，重要的是坚持下去。如果坚持一段时间，觉得很轻松或者收入增加了，可以逐渐提高比例。强制储蓄的途径很多，比如网上经常说的“十二单存法”，小王并不十分建议，因为利息实在太低了，涨不过CPI，但是安全系数高，适合一些风险承受能力低的月光族。还有就是基金定投，这个小王觉得还是挺好的，找几支看好的基金，每月强制定投几百元，长期坚持定投下去，收益也是十分可观的，这里要告诫朋友们，基金定投一定要长期坚持，不能因为一时的盈亏就坐卧不安。
记账之后，小王终于赤裸裸地意识到自己的收入到底有多低，支出到底有多高，简直是“屌丝中的战斗丝”！光靠理财小王肯定是不能实现大富的，有几个人能像巴菲特一样？因此，如果你不想幅度地降低自己的生活标准，唯一的办法就是增加收入！升职加薪短期内是做不到！小王思考了很久，于是去找老师请教！老师问了小王一个问题：你到了自己最喜欢的餐厅，发现餐厅门口已经挂上了“排队约需一小时”的牌子。你想了想，1个小时有点久，但自己尚能忍受，于是加入了队伍。一小时后，当你排到队伍的最前方时，一位钻石王老五般的男子跟你说，愿意出300元购买你的位置。你会不会让出这个位置？小王月薪约8000元，扣税再除掉休息日等，日薪不到300元。排一个小时队，已经相当于工作了8小时，这个条件很诱人，于是小王接受了这笔交易。这个问题的关键就是，我们要思考这个王老五模样男子的时薪是多少，如果高于300就不是冤大头，如果低于300就是冤大头。量化思维，有数据支撑的逻辑比拍脑门决策靠谱得多，这是一个典型的富人思维，拿小本本记下来哦。
我们在日常生活中，对于开销的理解，多以金钱来量化，很少有人会把时间也计算在内。举个例子，假设我们出门看电影，很多人都会注意到路上花了多少交通费、电影票花了多少钱，但很少有人会注意路上花了多少时间，电影开播前等待了多长时间。很多人总是为各种免费、特价而付出过多的资源和时间，比如在双11时买一大堆可有可无的东西……当一个人的单位时间价值较高时，就会更在意时间，并且会倾向于用金钱去置换时间。反过来说，当一个人的单位时间价值较低时，就会显得无所事事，看起来时间很多，但是都虚耗在低价值的事上面了。如果一个人对于财富的关注点都是细枝末节，就没有办法放眼大局，财富反而越是离他远去。不少人小心翼翼地省下一笔物质财富，却浪费了大把时间。而这些时间本可以用于丰富他们的大脑，帮助他们提高劳动报酬率，创造更多的财富。听完老师的教导，小王恍然大悟，虽然大家都是在出卖自己的时间，但是自己的时间也太不值钱了，小王从老师这里取到真经，凡事都是思维先行，技巧其后。尽量花时间去武装大脑，而不是为了节约开支而浪费大把时间，因为时间才是最珍贵的。同时小王开始学习写作，提高自己的第二技能，利用业余时间进行投稿，然后通过自己学习的理财技能，这么勤快的折腾下来，每个月兼职收入有两三千块，并且一直处于快速增长状态。
然后小王将每个月赚来的钱拿出一部分来进行投资，而自己掌握的理财技能，可以让他的年化收益率达到20%，日积月累，现在小王可以自豪的公布奋斗的结果：铛铛铛！亲爱的围观群众们，第一年小王就终于实现了“脱光”、第二年小王就“脱贫”咯。到现在为止，小王的账户里已经有19万多大洋！而且这些钱还在不断的利滚利，帮他赚出更多的睡后收入。至此之后，小王就奔跑在“发家致富”的康庄大道上！
