贷款是好心，不贷款也是好心
蚂蚁要上市了，借题发挥一下。
歌还是选这首吧，毕竟我曾经用这首歌解读过蚂蚁。
这是一张花呗平面广告的照片，在网络上引起了不少争议。
有网友犀利点评说，我国上一部反映父亲借钱给女儿过节的艺术作品叫《白毛女》，剧中父亲名叫杨白劳，女儿叫喜儿。
这是一个全民借贷的时代，至少某些机构某些媒体不断给你出传递这样的焦虑。
比如花呗的这张广告，乍一看是主打亲情温馨牌，可配上文字之后，其内核就变成了“消费主义”对穷人的歧视威胁，显得很狰狞。
它在威胁那些并不富裕的父母：如果你们不给孩子一个“像模像样”——而所谓“像模像样”在此语境之下就是有钱人是怎样花钱的——的生日的话，你就对不起自己的孩子，你就不配做父母。
你看，多么恶毒！
“消费主义”有一个潜在假设——花钱=幸福，不花钱=不幸福。
（当然，事实并非如此，我在公号上发过两篇文章详细论证过。《扯淡幸福》《赚多少钱才幸福》，有兴趣可以点进去看看）
一旦你接受这一设定（广告的目的就是要在潜移默化中完成这一目的），你的人生就可能被彻底绑架——过去还只是商家绑架你买东西，现在还要加上借贷机构绑架你借贷买东西，完后你会付出额外的利息、费用，然后你的生活更艰难了。
对付穷人，主要是威逼。
那对有钱人，他们同样不想放过，主要是利诱（当然，也带了一点强迫）。
不贷款的人反倒成了不思进取，没出息没本事？
那就让我们回到贷款的本质，来问一个根本的问题：
我们（个人或者企业）为什么要贷款？
很多人可能会这样回答，因为缺钱呗。至少表面上看上去是这样的。
但这个认知是错误的！！！
如果贷款的理由仅仅是因为缺钱的话，那这个世界上除了极少数几个人，哪个不缺钱？
而不缺钱的那几位也没少贷款借钱吧。
我以为，贷款唯一的理由是：预见在还贷款的时候会更好！
贷款做生意，是因为我觉得这笔生意能挣钱，在归还本息之后会有（更多）盈利；贷款搞投资，是因为我觉得投资的回报会超过贷款的利息。。。
这里面其实和利息高低没有什么关系。
比如尤努斯在孟加拉国搞的“穷人银行”，利息就肥肠之高（按现在国内标准是典型的高利贷），但这些借款人（大部分是妇女）拿到贷款之后，就能够买一些简单的生产工具，从而进行手工加工赚钱。
根据网络信息，尤努斯的格莱珉银行曾给639万人贷款，其中有58%的借款人及家庭成功脱离贫困线——放高利贷也可以功德无量啊——而他本人也因此获得了诺贝尔和平奖。
因为贷款需要在未来某个时点强制归还，一定要在申请贷款与否的主动权还在自己手里的时候，想清楚我前面说的贷款的唯一理由：你会变得更好吗？
只有这样，当我归还贷款本息的之后，我认为会比不贷款的情况更好，那我就申请贷款。
当然，我的预见性可能会出现偏差，也就是说生意可能会赔，投资可能会失败，这就是信贷风险的根本原因。
至于贷不贷，那是银行的风险偏好！
而现在的所谓消费贷（包括信用卡分期），在绝大多数情况下，实际上除了多增加利息支出，不会对借款人产生任何好处——
相反，利息支出增加意味着借款人的可支配资金会被进一步降低，那么在总收入一定的情况下，他的消费支出本质上是受限的——
从这个角度看，站在一个中长期的时间跨度，消费贷不但不能起到促进消费持续稳定增长的作用（短期刺激当然可以），相反却会减少社会的消费总支出，是不利于打造所谓“内循环”的。
以前面花呗广告家庭为例，假设这个生日花了500元，利息15%（根据蚂蚁金服公开资料显示，其“呗”类资产证券化的底层收益率大概就是这个水平），一年的利息支出就是75元（假设分期一年吧，也不太严谨，看个意思呗）。
对这个精打细算过日子的家庭来说，这75元是白白损失掉的，意味着在未来的一年，他们就要在其他消费支出方面节省出这75元才行，也就是少消费75元。（500元本金好歹是自己消费了，虽然可能也是额外的支出，可能会导致这个家庭减少其他必要支出）
而这75元进了谁的腰包？蚂蚁。
看出问题了没有？
对，穷人被金融资本压榨了！（自己辛辛苦苦赚来的钱，凭什么要白白送给金融机构？如非必要，请勿贷款，消费贷尤其。）
当然，很多人一定会说，欧美不都是搞消费信贷，搞了这多年了，不是搞得挺好？好像对经济消费的刺激也还正面，也没见人家说穷人被压榨啊。
因为人家消费信贷的对象根本不是穷人，而是有钱人。
我们都听说过，欧美人不储蓄，银行没有存款，所以买东西都是借钱按揭买的，所以说他们的消费信贷十分发达。
但是我们想过没有，为什么欧美的老头老太太一退休就喜欢周游世界，还不是穷游那种，钱从哪里来？
退休金。或者说私人养老金(有些类似我们的企业年金）。
他们挣的钱中，有一部分是每周（或每月）领的薪水，以维持日常生活，还有很大一块其实是企业和个人缴纳的退休金，这笔钱通过专业机构进行投资运作，长期收益要远高于消费信贷的成本。
你可以这样理解：他本来就有一笔钱足够消费使用，只不过这笔钱暂时无法使用，而且有更好的收益，也不愿意拿出来使用。
这样，欧美的消费贷本质上还是符合我定义的贷款前提：未来比现在更好。
有钱人才借钱呐，穷人借什么钱？
至于穷人，欧美贷款是很严格的，这些贷款一般被叫做“次级贷”。
08年金融危机又叫：次贷危机。根源就是对太多穷人贷了不该贷的款，而且人家也不是消费贷，是房贷，是资产泡沫破裂。
贷款是好心，不贷款也是好心，但是威逼利诱不该贷款的人贷款，那就是良心大大滴坏了！
真要想扩大内需刺激消费，还是要实实在在滴提高人民群众的收入啊！
关于这点，我在《是时候给每个人发钱啦》一文中已经有过详细的论述。