【凹凸评测】中韩人寿|臻爱保：并发症也能赔，缺陷有9个
中韩人寿保险有限公司是经中国银行保险监督管理委员会批准成立的中外合资寿险公司，公司股东为浙江东方金融控股集团股份有限公司与韩华生命保险株式会社。以个险、银保、多元业务为主。
浙江东方金融控股集团股份有限公司：浙江省国贸集团旗下的核心成员企业。公司成立于1988年，前身是浙江省针棉织品进出口公司。1992年被列为全国外经贸系统首批股份制改革试点企业，经营范围涉及金融投资、国内外贸易、服装制造、跨境电商等领域，旗下拥有39家全资或控股子公司，20多家参股公司，业务遍及国内及海外市场。
韩华生命保险株式会社：是韩国韩华集团的成员，韩华集团成立于1952年，是韩国八大集团公司之一，旗下拥有76家子公司以及351个海外机构。业务范围涵盖了制造业和建筑业、金融、服务和休闲等三大行业。2019年，在《财富》杂志评选的全球世界500强企业中，韩华集团排名第261位。
“产品责任
臻爱保是中韩人寿在2020年最新推出的不分组多次赔付重疾险，全称是中韩臻爱保终身重大疾病保险。
臻爱保属于多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是100种重症不分组3次赔付，间隔期是365天，每次赔付100%基本保额；20种中症不分组2次赔付，无间隔期，每次赔付50%基本保额；40种轻症不分组3次赔付，无间隔期，首次赔付30%基本保额。另外自带特定重疾额外赔付责任。
“产品优势
优势1.不分组3次赔付
臻爱保的重疾责任是100种疾病不分组三次赔付，另外臻爱保的重症三次赔付条款是没有“同一疾病原因”限制，所以就明确了相关联病种也是可以获得二次赔付的。简单理解就是就算同原因导致的并发症，只要间隔期到达365天就能赔第二次重症保险金。
再者就是意外导致的重疾，意外是无法预知，对比单次赔付重疾险，赔付过一次后，合同终止，想再买重疾险，可以说难！难！难！但是多次赔付可以作为在人生长期旅途中的备胎。比如患了肝癌后，过了若干年后因为意外车祸导致双目失明，这样多次赔付的优势就凸显出来了。
优势2.特定重疾额外赔付
臻爱保自带特定重疾额外赔付责任，当然会分年龄段，18岁之前10种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额，即双倍赔付，18岁后5种男性特定重疾与7种女性特定重疾，额外赔付50%基本保额，即1.5倍赔付。从特定疾病的病种来看，特定重疾责任的含金量还算可以，大部分是特定人群特定年龄段高发的疾病。
优势3.其他优势
1、对Ⅲ度烧伤保障好，涵盖轻症、中症、重症，全身较小面积Ⅲ度烧伤—中度面积Ⅲ度烧伤—严重Ⅲ度烧伤。
2、轻微脑中风提升到中症赔付，理赔门槛没有提升，赔付比例提升至50%。
“产品陷阱
陷阱1.少儿特定保障一般
臻爱保针对少儿高发疾病的保障不是特别全面，缺失3种少儿高发的疾病，分别是疾病或意外导致的智力障碍、溶血性尿毒综合症、出血性登革热。
另外少儿特定重疾双倍赔付保障责任只限制在18岁之前，这也算一个比较大的缺陷，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，特别是白血病。假如被保险人是在20岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了，只能赔付基本保额。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是30岁前依然有效，甚至有的少儿重疾只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制。
陷阱2.特定重疾责任限制多
臻爱保的特定重疾额外赔付责任原本是个不错的福利，但是有可能不能赔，为什么呢？因为假如首次重疾不是特定重疾，特定重疾额外赔付责任就会终止。举个例子：50万保额，10岁的时候，发生了第一次重疾白血病，这样就毫无疑问，直接赔付100万；但是假如在10岁第一次的重疾是双目失明，因为双目失明不属于少儿特定重疾，所以只能赔付50万，这也没有疑问，但是在12岁的时候发生了第二次重疾白血病，这时候也只能赔付50万，因为在赔付双目失明重疾保险金的时候，特定重疾额外赔付责任已经终止。
陷阱3.部分疾病定义严格
（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。臻爱保在此基础上，要出现两种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“须植入心脏起搏器治疗心脏病”与“足踝或以上位置的单足截除手术”。
（2）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。臻爱保不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。
（3）、川崎病：是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，近年来也越来越多幼儿确诊患有川崎病，臻爱保的理赔要求是并发冠状动脉瘤或其他心血管异常且实施手术才能赔付，宽松的条款是加一条件个“并发冠状动脉瘤或其他心血管异常持续180天”，只要并发症持续180天或者实施手术都可以获得理赔，毕竟手术对小孩的伤害还是挺大的。
陷阱4.隐形分组
陷阱5.其他陷阱
（1）、严重哮喘只保障至25岁，关注哮喘保障的就要注意了。
（2）、原本是重症的胆道重建手术下放至轻症赔付，赔付比例由100%变成30%。
（3）、25种统一定义高发的重疾对应的轻症缺失：可逆性再生障碍性贫血
（4）、等待期要求严格，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。
举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了中症里的轻微脑中风后遗症，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过脑中风的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。
（5）、费率偏高，对比同类型不分组多次赔付以及并发症也能二次赔付的重疾险，费率还是偏高一些，另外臻爱保对女性的费率不是特别友好，女性费率居然要比男性的要高，这有点反人性。
“凹凸说
臻爱保的最大亮点是并发症也可以二次赔付，现在没有“同一疾病原因”条款的重疾险不多，在产品的形态结构上，看得出其对标的是同方全球人寿的新多倍保，但是在一些细节上却没有新多倍保那么优秀。虽然特定重疾额外赔付在杠杆上有不错的表现，但是仅限首次重疾有效，这是挺大的限制。整体上臻爱保是一款不错的产品，但是在费率上有点偏高，特别对于女性费率不是特别友好。