普通人如何才能实现财务自由？
大家好，我是Morty
最近事情比较多，所以这段时间，公众号也比较少精力更新（其实是我懒...... )
这篇是B站视频的文字版，方便大家做笔记
今天这篇想和大家来聊一个比较实在的话题
· / 普通人如何才能实现财务自由？
我相信很多人看到标题的第一反应觉得肯定又是要扯鸡汤了，毕竟这个话题听起来多多少少让人觉得有那么些不靠谱，如果你真的是这么想的呢，不妨可以把文章看完，相信你一定会有所收获。
先说明，这篇文章不是教你什么致富秘籍，或者教你怎么一步登天发大财，而是实实在在从多个纬度去讨论「财务自由」这件事。
以及普通人如何实现财务自由的思考，全当是给大家提供一些新的思维，保证讲的都是干货，也欢迎大家一起讨论。
那既然要去聊「财务自由」
首先我们应该对财富自由这件事有个定义
先说在前面
财富自由这个事其实永远不会有一个绝对定义，因为这件事你怎么去定义它，最终的结论，其实是都会是一件非常主观的事情。
大多数人对财富自由的理解，可能就是就是有很多钱，多到一辈子光吃老本不用上班的那种。
那我要说一句扫兴的话
如果是抱着这样的想法的话
“哪怕你现在有1000万的现金，将来也肯定是会有枯竭的那一天。”
我和身边几个各自事业也还做的不错的朋友有去讨论过这个话题，他们虽然行业领域不同，但是对财富自由的看法其实都是很相似的。
大致来讲其实主要就是要满足两个条件
第（1）点
财富自由的界定，指的并不是指你要有超巨额的钱，而是你的钱足够满足你个人和家庭的所有开支，简单来说，就是这个钱对于你和你的家庭而言够花了。
第（2）点
你需要拥有足够多能够实现被动收入的资产，而不需要你时刻靠出卖自己的劳动力来获取钱。
·【我们先来看第一点】
这一点其实很好理解，就拿我自己来说吧，我本身并不是一个追求消费主义的人，平时穿衣服注重质量，但是不喜欢去追什么名牌。
不光是衣服，我在其他方面的消费也是一样的态度。房子车子都有，所以住上面没有开销。
在生活方面一年下来其实花不了多少钱。
主要的额外开销，就是每年会和老婆出门旅游，一年两次，计划下来其实也不会超过10万，所以对于我来讲一年二十几万差不多就够了，这样的生活我已经觉得比较舒服了，你要让我再花更多的钱，我其实也并没有太大需要。
“ 那如果我的收入能够满足大概这个数额的支出，对于我来讲其实就已经财富自由了。”
我刚才讲的只是我自己的例子
但其实不光是我
对于大部分人来讲每年这么多钱也足够他们在自己城市生活的很好了。
当然每个人的情况是不太一样的，有可能有的人在一些小城市一年十几万就够了，有的城市大一点的可能一年要30几万，但是基本大概就是在这标准上下浮动。
我相信也有很多人会觉得一年几万块钱也够用，所以我想说一下
“我说的这个标准呢，是足够让我们能过上比较舒服的生活标准，而不是仅仅能够满足生活的最低标准，那样就没有意义了，这一点请自行理解。”
这里要注意一下
“ 我指的是大部分人，因为我们今天讨论的主题就是就是普通人如何实现财富自由，如果你是一个极端的消费主义者，那我直接把话说白了，你有再多的钱也是不够花的。”
这就是为什么我在开头会说
“财富自由这件事，永远不会有一个绝对的定定义”
因为多少钱算够花？这个问题的答案，在每个人心里的标准注定都是不一样的。
·【举个比较简单的例子】
比如你花1000块钱买个包包，和你花几万块钱去买个CHANEL，明明质量是差不多的，你非要多花几十倍的钱去买个品牌溢价，就为了追个排面，那我也没话说了。
因为每个人的消费观念不同，而且消费这个事是完全没有底的。
我见过身价千万也只开个大众，也见过年收入只有二十几万还要贷款去买保时捷，你说这两类人有可比性吗，其实是完全没有的。
说一个人
尼古拉斯.凯琪，大家应该都知道
《空中监狱》，《勇闯夺命岛》就是他演的，曾经的好莱坞一线，奥斯卡影帝。
他在职业生涯的巅峰期财富超过2亿美金，折合人民币来算已经有十几亿了，这么多钱说实话普通人几十辈子都花不完，但是人家几年就霍霍完了。
2007年的时候就宣布破产，后来为了赚钱开始接了很多烂片，光去年一年就拍了6部片子，可以说的上是业界劳模。
其实不是说在这里去评价什么，只是想说凯琪确实向很多人证明了一个道理
“ 就是只要你想花，再多的钱都是能被花完的。”
所以我们讨论的财富自由，只针对于大部分人的标准。
讲完了消费，接下来我们讲第2点
就是你获取收入的方式
有的人可能会觉得二三十万一年听起来还好，差不多就是一个月两万的收入，不是那么遥不可及，努努力就能达到。
但是这里有个前提：
“就是你需要拥有足够多能够实现被动收入的资产，而不需要你时刻靠出卖自己的时间和劳动力来获取钱。”
这里就有一个问题了
因为恰恰对于很多人来讲
挣钱的主要的方式就是靠出卖自己的时间和劳动力，说的通俗一点就是上班。
很多人可能会觉得，像什么送外卖，工地搬砖这种体力劳动才算出卖劳动力，其实你在公司上班吹空调，也是一样的在出卖劳动力，只不过你的工作在身体上比那些体力劳动的职业轻松一点。
但其实本质都是一样的
“ 你在贩卖你的时间和劳动力，来换取老板给你的工资，你的收入永远是别人给你的，你需要不停的工作才会有，那如果有一天你所在的企业效益不好裁员了，或者因为竞争被新人挤下去了，或者因为身体的原因不能继续高强度的工作了，遇到这些种种的情况你的收入也就断了。”
所以哪怕你现在年薪50万，70万，依然不断算作是财务自由，原因很简单，因为你只要停止了工作就没了收入来源，只能吃老本。
所以这个时候
再回头看一下我们刚才讲的第2点
“ 你需要拥有足够多能够实现被动收入的资产，而不需要你时刻靠出卖自己的时间和劳动力来获取。”
这里要提醒一下
很多人可能对资产的概念并不是很清晰，会把「钱」和「资产」这两个概念混淆
「资产」是指能够不断给你带来收益的东西，打比方，比如你有一套门面，可以租出去每个月收租，再或者你有腾讯，阿里的股票，每年股票都会增值，这些都是可以不断产生价值的资产。
“ 而钱这个东西本身，其实并不算是资产，只能算作是财产。”
因为钱本身是不会自己增值的，不但不会增值，而且还会贬值。
假设我们国家的年通货膨胀率为5%（提醒一下这仅仅是一个比较保守的估计）
这就等于如果你把10万块钱放在那里，10年之后就会贬值成不到6万，20年之后就会贬值成3万多。
但是如果是10万块钱的资产，每年5%的增长率，10年之后会变成16万多，20年之后会变成26万多。
这一进一出就差了十几万了，这样大家应该能感受到区别了吧。
钱虽然不是资产，但是钱可以用来购买资产
但是这得取决于钱在什么人手上
有的人钱在手上会把钱有效的转化成资产，可以获得年化百分之十几的增长，又或者把钱投资某个生意上产生收益。
但是有的人，钱在他们手里就仅仅是钱而已，仅仅是用来花的，用来消费的，而这样的钱是注定留不久的。
我老家的一个发小，他们家有个亲戚本来家里很穷，大概10年前中了个彩票，除掉税到手有400万，家里之前还欠了几十万的外债，还了以后也还剩三百多万。
要知道在10年前这么一笔钱可是很多了，那时候你在北京4环买一套房子，均价也才一万。
但是这些钱后来几年很快就被霍霍光了，到现在为止他那个亲戚的情况还是打回了原样，和自己老婆也离婚了。
这样的例子其实有很多，其实我并不想说什么穷人思维和富人思维之类的，因为我本身其实很不赞同这种论调，就好像把穷人的问题都一边倒的归结在缺乏思维这一点上，因为我觉得穷人之所以穷，环境和资源的限制也是非常大的一个客观因素。
不过虽然这么说
但是确确实实有一点事实是存在的
“ 就是很多人缺的不单单是钱，而是驾驭和运作钱的能力。”
这个能力可以是把钱转化成资产的能力，也可以是投资理财管理钱的能力，但是遗憾的是，大多数人并没有这个能力，更遗憾的是，很多甚至并没有意识到自己需要学会这种能力。
如果你把一百万或两百万交给一个穷人手里，大概率结果就是这笔钱最后还是留不住，因为他们往往会把大部分钱用来买入负债。
比如你花50万去买一辆车，一年以后贬值率往往超过20%，第二年30%，这个贬值率会逐年往后递减。因为车属于贬值产品，你还得每年养护，加油，你花的钱最终得到的就是亏损。
当然这里不是说买车不对，毕竟开车出行是我们的日常所需，虽然买车我们承受的是亏损，但确实我们也享受到了便利。
但是我们至少得明白这一点
除了车以外，其实还有很多亏损型的物品
尤其溢价超高的所谓大品牌商品，「包包」、「手表」这些都是重灾区，在你拿到手的那一刻就已经贬值了。
当下年轻人其实受消费主义的影响远远比我们想的要更大
很多年轻人甚至愿意借贷透支，去买一个品牌溢价几十倍的包，左手拿着辛巴克，右手挎着LV，身上喷着香奈儿，陶醉在消费主义给自己虚构的小资幻想里，而现实却是月光，透支，工作几年攒不下一分钱存款，还欠了不少信用卡。
鲍德里亚的《消费社会》里面有一句话：
人们从来不消费物的本身（使用价值），人们总是把物用来当作能够突出自己的符号。
这句话就是当下所有活在消费主义幻想里年轻人的缩影。
我觉得大家看到这里应该也差不多明白了。
想要实现财务自由，最大的前提就是你需要有可以产生被动收益的资产。所以对于普通人来讲
最重要的不是「攒钱」
而是攒「资产」
“只要积攒的资产每年产生的被动收入，足够覆盖你和你的家庭所需要的开支，你就已经做到财务自由了。”
不过除了这个以外，其实还有一个实现财务自由的方法
那就是创业
创业这件事本身你的上限是不确定的，有可能一下子机遇来了，就实现了财务自由。
但是遗憾的是，也有可能一下子运气不好，赔的底裤都没了。
我家小区楼下有一条美食街，这条街的上面的饭店几乎每年都要换掉70%，有的甚至开了几个月就转让了，每个店面基本都在200 — 300个平方以上，投入成本基本要百万上下，一条街十几个店面，真正长期开下来的店，不超过5家。
虽然我举的只是餐饮行业的例子，但是在其他的行业也是差不多的情况，所以创业这件事注定不适合大多数人。
虽然我自己也是个创业者，但我不会像那些教你赚钱的大师一样鼓励你去创业，因为创业本身就是一件九死一生的事情，你能看到的都是那些还穿着底裤的人，而真正那一大部分赔的光屁股的你是看不到的。
所以通过创业来实现财务自由，对于大部分人来讲，显然这是不可行的。
既然创业这件事不可行
为什么我还要去提一下呢？
因为我想要让大家认清楚一个现实
“ 这个现实就是“对于多数人来讲，你这辈子几乎不会有什么发大财的机会”。
人生最大的幻觉就是会对未来有不切实际的期望，越是年轻人，这种幻觉就会越强，因为他们潜意识总觉得还有大把时间，总觉得未来会变得更好。
明明自己每天做着一份固定的工作，但是总有一种觉得自己未来可能会突然遇到一个机会就发财了的幻觉。
其实这种感觉和我们在小的时候，总会觉得自己今后的人生会和别人与众不同一样，虽然随着年龄的增长，我们在理智思考层面会慢慢接受自己就是个普通人的事实，但是在潜意识里面，我们依然隐隐约约会觉得自己人生在未来一定会不一样。
如果你正在创业的路上，或者未来打算创业，那么你可以这么想，毕竟对于创业来讲，未来的可变性很多。
但是如果你现在没有创业，且未来也不打算创业，那我建议你还是要认清一下自己真实情况，不要再想着未来的某一天你会突然就发财了，这是不可能的。
如果把收入作为衡量人生的标准的话
那么你的人生几乎是可以计算出来的
把你认为你能获得「最大工资收入」✖️「你后半辈子的人生」，就是你这辈子大概能赚到的钱。
但这并不代表不能破局，积累可以实现被动收入的资产，对于多数人来讲就是最行之有效的方法。
那么要积累多少资产
才能够实现财务自由的标准呢？
我相信每个人大概只能凭自己的直觉给出一个模糊大概的数字。
但其实这个数字是可以通过计算去量化的。
麻省理工学院有一位学者，叫「威廉.班根」
他分析了长达75年的股市数据以及退休案例之后，提出了一个概念，叫做「4%法则」
他认为通过投资股票资产，只要退休第一年，从退休金本金中提取不超过4.2%的金额花费，之后每年依据通货膨胀微调提款的数额，那么退休金到死都还花不完，因为股票本身会产生增值。
如果根据这个公式，那我只需要把自己每年的开支，除以4%，就能知道自己实现财务自由所需要的金额。
比如你一年的开支是20万，那就是
20万➗ 4% = 500万
如果这个500万每年都能保持4%的收益增长率，那我们只要每年用这增值出来的4%的钱用于开支，就已经能够实现财务自由。
我对于威廉.班根提出的这个理论大体上是赞同的，但是在不同的国家需要考虑不同的通胀率影响。
我国的通胀率保守估计在5%以上，所以如果我们想要实现这个标准，需要加上通胀一起计算，应该是在8% — 9% 左右，就能抵消大部分通胀，剩下的收益就完全足够我们花了。
由于每个人的开支不同，以上我举的500万只是一个例子，你可以根据自己每年所需要花费的开支数额，去进行计算，最终得出来的，就是对于你而言实现财务自由需要的数额。
说到这里，仿佛已经看见了财务自由的曙光，走上人生巅峰指日可待。但是这里有两个，必须要面对的问题。
第1个问题：
从哪里去弄这500万呢？就算你现在月薪1万，想要存够500万，至少需要你不吃不喝，攒41年，这肯定是不太实际的。
第2个问题
我们如何让自己的钱，实现每年8% — 9% 的增长呢？这也是一个问题。
回答这两个问题之前，我们可以先来看一本书
这本书叫做 《不上班也有钱》
这本书的作者是一个台湾人。
作者是一个台湾普通的工薪阶层，她在一次和男朋友旅游的时候，产生了一个想法。
她想要在40岁之前退休，和男朋友一起环游世界，这个想法在很多人看来，好像是一件不大可能事情对吧。
但是这个作者呢，她真的就做到了
她也发现了威廉.班根的这个4%法则
于是她就通过这个4%法则计算出，如果自己想要在40岁之前实现财务自由，环游世界，那么她就需要积累下「3000万台币」的资产，换算成人民币大概是「660万」。
于是她就根据这个法则开始策划自己在40岁之前实现财务自由这件事。
那她是怎么做的呢？
其实很简单，大体来讲她其实就做了两件事
第1件事：【开源，节流】
她和他的男朋友定下这个目标以后就开始了攒钱计划，平时对于自己的各项开支规划的很好，从不乱一分钱。
蜜月就和男朋友选择了徒步登山，做饭都是自己买菜在家里做，并且他们两个还制定了一个准则，就是每年只花掉两个人全部收入的10%，剩下90%全部都存了下来。
第2件事：【定投指数基金】
但是如果仅仅是这样存钱，那他们肯定是不能能在10年之内实现这个目标的。
所以他们每年存下的90%钱并不是就单单存在那里，而是把这些钱都用来定投指数基金。
这里给大家科普一下什么是「指数基金」
指数基金，其实就是投资于股票的基金，但是它不是投资一支股票，而是投资很多支股票，你可以理解为，指数基金就是投资了一篮子股票。
比如说像我们国内典型的大盘指数
沪深300这支指数
沪深300指数：
投资的就是在上海和深圳交易所里面，300家最大的公司的股票。
这个视频由于篇幅有限，没办法详细的去给大家讲指数基金这个东西，具体的的看我写的这一篇 「指数基金 | 对你而言最重要的投资」
那我们只需要知道，指数基金相比于股票来讲，它的风险是要低很多的。
并且如果像作者一样用定投的方式去买，每年的收益达到10%，或者以上并不难，是一个对于普通人来讲，风险较低，收益也非常不错的一个投资品种。
所以指数基金就是一种股票资产，它每年都可以产生收益，在长期投资的情况下，每年新产生的收益都会投入下一年的本金，产生复利效应。
这就是为什么作者定投指数基金10年，就积累了660万的资产。
实际上他们实际投入的本金并没有达到660万，但是依靠指数基金的收益增长，就在10年间实现了这个数字。
关于复利的原理，很多人可能了解
但是相信也会有人不了解。
那我来问大家一个小问题，大家可以猜一下自己的答案。
就是像图片上这样一张普通的A4纸，如果我们把它对折42次，你猜它的厚度会有多少呢？
我相信很多人会觉得可能会很厚，但是具体多厚就不知道了，那这里我直接告诉大家结果
答案是43.9万千米
我猜很多人对这个距离的概念可能不是很清晰，那我来说个对比。
从地球到月球的的距离是「38.4万」千米，也就是说一张普通A4对折42次以后，他的厚度比地球到月球的距离还要远5万千米。
这个就是复利效应神奇的地方，但是生活中基本没有这么完美的100%的复利模型，但是我们可以从这个例子当中知道复利的威力。
在定投指数基金的时候，我们的收益复利其实也是一样的原理。
比如说你每个月定投2000块钱，如果按12%的年化收益来算
一年收益加本金是 —— 25618
15年收益加本金是 —— 101万
30年收益加本金是 —— 706万
而实际这「706万」，你所投入的本金只有「72万」而已，也就是说除掉本金以外剩下的600多万都是收益，这就是因为你每一年的收益都继续投入在下一年产生复利的结果。
我们刚才只是假设每个月定投2000块的情况，而这本书的作者他们每个月投的钱肯定是比2000块要多的。
最开始他们两个工资比较低
每年投到指数基金里的钱只有不到10万
后来他们通过发展副业，再加上本职工资的增长，每年投到指数基金里的钱也越来越多，再加上指数基金本身的收益增长，所以在10年内就攒够了差不多650万的基金资产。
作者和他的老公，后期每年只需要靠基金的分红就能足够覆盖他们每年所需的开支。就这样实现了40之前退休，财务自由环游世界的目标。
其实我觉得这本书最大的意义
就是向很多人证明了
普通人实现财务自由这件事，是可以做到的，并且书里面所提到的方案都是对于普通人来讲切实可行的。
这本书提到的很多关于投资理财的思维，以及作者的一些思考，也都很有借鉴意义，内容对于一些投资理财的小白来讲非常的友好，很容易吸收，很推荐大家去读一下。