如何回归汽车金融本源，搭建新结构，创造新模式

不出预料，汽车金融界的大变革还是来了。随着一波接一波的监管政策的下发，每个从业人员都在密切关注下一步的动向，以及可能带来的诸多变化。笔者认为，目前仍处在让子弹飞一会的阶段，很多具体的细节要求仍要看市场的反应做出调整。但是大势是不容改变的，强合规、控风险、净化市场一定是这个阶段的主流。我们必须根据这种趋势进行调整，而且应该是结构性的调整。汽车金融野蛮增长的时代已经接近尾声了。那么，今天的这篇文章会针对什么才是回归本质，如何搭建新的业务结构，以及如何创新业务模式三方面进行阐述。

一、回归业务本源才是正途

我们一直在讲，杜绝市场乱象，回归业务本源。但是我们是否认真的考虑过，市场的乱象到底是什么？业务的本源又是什么呢？乱象指的是没有足够的秩序，体现在合规方面。市场鱼龙混杂，大批从业者其实根本不具备汽车金融的从业资质和能力。各种产品拼的不是匹配度，而是各种无底线、无节操。利用风口，赚了钱再说，风险来了，抹抹嘴跑了。留下了一地鸡毛。我甚至一度怀疑，所谓的互联网金融，他们真的是做汽车金融的吗？他们的目的是为了促进汽车金融市场进一步繁荣发展吗？从近几年的实际情况来看，结果是不尽然。这些就脱离了汽车金融业务的本质。

汽车金融业务的本源或者说本质又是什么呢？我个人更喜欢用汽车金融服务这个词。也就是说本身的属性是服务。为我们的消费者提供优质的金融服务产品，帮助他们实现购车的梦想。而本质也是一种对于风险的经营。那么关键词就出来了，一个是提供服务，一个是经营风险。这也就是我个人认为的业务本源。所有的变化其实都离不开本源，也是基于本源产生的变化，一旦偏离，就会出现问题，也就是我们说的市场乱象和风险丛生。

提供服务的核心是什么？我想有两个主要层面：一是为客户提供优质服务的能力；二是可以让客户轻易享受到优质服务的能力。我们的从业企业可以认真的想一想，就这两条标准，自我评价一下，我们可以得多少分？概括来说，就是消费者能否在放心的环境中，轻易的得到与自己需求和能力相匹配的产品，以及与之配套的各项前置性和保障性优质服务，从而产生愉悦和安心的感觉。

另一个重点是经营风险，这也是永恒不变的主题。一单汽车金融从获客开始，到还款结束的整个过程才是一个完整的风险管理过程，而市场上不乏很多从业者，在他们心中，为消费者放款，获得高额收益就已经完成了他们心中的风险管理闭环。后面的事情，如果能赚取高额利润，那就参与一下，如果风险扩散，就溜之大吉，这种现象是广泛存在的。也恰恰是我们监管部门应该重点整顿的。

从这个角度来看，也验证了笔者的一个看法。汽车金融市场的主流仍应该是银行和汽车金融公司，因为他们跑不掉也躲不掉。既然要承担全流程的风险，那么也就势必会成为市场的主流。

如果说回归业务本源是整体调整的指导思想，那么如何实现呢？自然会引出我们的第二个话题，搭建新的业务结构，为业务回归本源提供可实施性的业务框架。

二、搭建新的业务结构才是办法

按照回归业务本源的思路，势必会发展到如何实现。在实现的具体方法之前，也会对业务结构进行重新的梳理和调整。在这方面，其实监管部门已经给出了一个参考意见，就是提出担保人担保资质的问题。于是融担公司闪亮登场。但是笔者个人认为，这只是一个抛砖引玉的铺垫过程。

众所周知，融担公司牌照的获取难度有多大。即使有了融担公司，对你的资金能力，保证能力要求又有多高。而传统的融担公司虽然具备担保的资质，但是是否具备担保的能力还是存疑的。所以说，要求融担介入只是一个过渡性政策，或者说是一个启发性政策。主要是告诉我们一要业务合规，干自己该干的事。二是要搭建好防控风险的结构，确保整体风险可控。

同时，上篇文章笔者也曾提到，监管部门开始调研保险公司信保产品审批制改为备案制的可行性。这种信号释放的已经足够强烈。门槛看似低了，但其实要求更加严格了。重点要求保险公司的产品设计能力和产品管理能力。其实和我们第一部分讲的是一个道理，也就是产品的适用性和风险的可控性的问题。

顺着这个思路，我们瞬间就会觉得柳暗花明，基本可以肯定两个问题。其一，业务结构调整会成为必然，将风险更加分散。其二，不是你有了身份就能上牌桌，还要看你有没有这个能力。也就是说，单纯的通道模式，背书模式走不通，因为这种模式只是解决了结构的问题，但是没有解决实际分散和化解风险的问题。而且更容易把保险公司也拉下水。我想，2004年的履约险之灾不该在重演了吧？

我想大多数朋友的想法还处在一个误区，包括以前的我，认为保险公司根本不具备兜底的能力，也不具备资产管理的能力。充其量就是一个通道公司而已。其实在现在，我也依然持相同的观点，那就是目前保险公司的履约保险并不能真正的解决本质性的问题，其实真正的兜底方还是渠道。保险公司挣的是资质的钱。性命攸关的问题，或者说风险把控的源头其实还是在于渠道方。正因为源头自己无法控制，所以银行也好，保险公司也罢，其实是不敢轻易入场的。

但是市场发展到今天，随着局势的变化和发展方向的逐渐明朗。我们依旧可以大致确定几个方向。一是银行和保险公司不会退出汽车金融这个主战场。二是通过合理的分工和有效的协作，也在通过这种结构性的调整来完成强强联手。银保监的合并其实已经给了我们足够的提示和启发。

所以说，目前的系列调整都是在为了重新搭建结构，也就是市场通路。我也大胆预测一下，下一步的重点一定会放在实际资产管理能力方面。只有这样，结构才能搭的稳当，才能起到应有的作用。

继续推演我们的假设，如果我们上述的预测成立，势必就会引发出一个新的问题，也就是用什么样的业务模式和操作方法来真正实现有效规避风险。那么我们今天的第三个话题就是模式创新的系列思考。

三、解决实际问题的才是好模式

无论思想还是框架，如果高高的悬在半空，那么一切都是空谈。所以最重要的是落地，是实践。这也是老穆入职新单位，进入新行业的核心诉求。寻找舞台，让想法通过实践去检验。由于涉及保密的问题，这部分只能说说思路，具体方法就不重点描述了，我们市场上见。

实际资产管理能力的建设的核心在于资产有谁来管，谁来管资产，谁就才有核心的话语权。所以，大家完全没必要质疑银行和保险公司在这方面的企图。最终要达成的一定是具备真正的资产管理能力。但这毕竟是脏活和累活，以前也只是提提而已，但不会有真实的行动，而今非昔比，已经上升到国家层面的严控金融风险要求，已经倒逼机构们去全力以赴，努力调整。

资产管理能力的建设需要一个过程。集合行业内各个领域的优秀企业，共同搭建一个资产管理平台，完成点到面的产业布局一定是最终的方向。银行和保险公司不一定要自己做，只要能为所用就已经足够了。这也就是老穆我反复强调的竹林共生法则。

资管平台搭建的最终目的是将业务的核心掌握在责任最重、能力最强人的手里。从而全盘的把控风险和管理的主动权。从而渠道方也就成为真正意义上的导流方。从而完成整合结构搭建后的落地。

资产管理平台的搭建既然需要一个过程，那就必然是一个中长期目标。那么短期的目标又是什么呢？其实就是将大结构中的资方、保险方、渠道进行利益、责任和义务的平衡。避免相互绑架的行为。避免各自为战，而需要形成一个紧密合作的共同体。

在目前这个结构中，貌似渠道方最弱，其实不然。在业务开始后，当到达了一定规模，渠道方其实是最有话语权的。因为其最近接终端，并且承担着最为重要的兜底担保责任。作为银行和保险公司，就要调整自己的思路和行为方式，不能高高在上。既要管理好渠道，又要服务好渠道，两者是相辅相成的。一旦平衡关系被打破，也就是该出现风险的时候了。

所以原则一旦确定，就要付诸行动。就要和渠道方共同发展，用一种投行的思维和行动去参与到业务之中。这才是深度的绑定，真正的穿透。在这个结构中，保险公司其实就是桥梁，起着保持整体平衡的作用。

至于如何去达成这种平衡，以及用什么方法保持这种平衡，具体的方法由于涉及到笔者下一步的工作，在这里就不遍具体透露了。也请我的读者见谅。