关于商用车汽车金融风险控制的研究（二）
今天我们进入正题，开始讲讲大家都关注的商用车汽车金融业务风险管理方面的问题，今天主要聚焦的是对整个风险管理体系各项要素的评估和解释，希望能够帮助大家，更清晰的了解商用车汽车金融的风险结构和关注要素。
首先关注一下结构风险，重卡用户结构既是减少风险又是增加风险的因素，具有双重性。目前重卡用户多为私营、个体/家庭和个人用户为主。一方面这种类型的用户一般回款较快，可以降低还款的风险，另一方面这种类型的用户不好管理，须作好前期的信用调查和担保抵押工作，更要在贷后管理、售后服务、资产处置等方面下足功夫，才能有效的降低风险。
其次是收入风险，商用车是用来“商务运营，作为重要的赢利工具”，而用户通过需要营运收入来交纳分期付款。因此，来自用户方面的最大风险是其运用商用车这一赢利工具，能否创造稳定的、较高的收入。
针对于回收投资年限，汽车金融的风险，除了贷款人道德和信用意识差所带来的风险外，由于商用车用户购买车辆主要是用来挣钱的，在实际操作中风险更多来自用户的回报和收入预期没有实现。调查表明，累计有77.6%的用户购车时，预计在3年内收回投资，预计两年内收回投资的占41%。如果业务的还款年限最长设定为3年，则来自用户因受不会投资而按期付款的风险为22.4%。
针对于使用区域，商用卡车的流动性是导致信贷风险的一个重要原因。调查结果表明，54%的卡车的使用区域在省内和省际间，其中在省际间使用的超过四分之一。主要在市内使用接近40%。比如在市内等固定区域使用的车辆所带来的风险就比较小，而在省际间使用的车辆所带来的风险就比较大。这也是在用户不能及时还款的情况下，贷款机构是否能及时收回车辆的重要保障条件。
针对于车辆的使用用途，车辆的主要用途隐含着潜在的风险因素。如果用户主要用于商务运营，用作赚钱的工具，其收入预期和车辆磨损、折旧、报废、事故等，都会形成风险的来源。这些也是我们在设计产品和管控风险时必须要考虑的因素，但这往往也是最容易被忽视的。
针对于客户的还款心态，调查表明，碰到不能按期还款的情况，有65.2%的用户会申请延期，31.3%的用户会借款还上。准备不还款或拖延时间的只占2.3%。而另外有5%的用户准备采取交回车辆的办法。因此，如何解决由于不可抗因素导致的还贷逾期，是降低信贷风险的重要举措。
针对业务办理的满意度，超过50%的用户对其消费信贷的经历比较满意，但也有四分之一的用户表示不太满意或很不满意；被访者满意度比较高的项目分别是“机构信誉”、“付款年限”和“首付比例”；被访者满意度不高的项目分别是“除利息外的额外费用”、“消费信贷的限制条件”、“信用调查”、“贷款手续”和“贷后管理方式”。
针对还款能力较差的客户，主要特征为：男性、30--45岁之间、私人及个体运输、初中文化程度；农民、外地或非城市人口、流动性比较大；无职业、经济实力比较差、无任何财产和固定住所、一辆车就是自己的全部财产、全国各地为生；初次买车、新入行业者、其对行业情况不是很了解，不善于经营，没有稳定的业务渠道，看到别人赚钱自己也来买车跑运输。
容易发生故意骗贷客户的特征，主要体现为：客观上无法正常还款而恶意骗贷或看到别人不还钱，盲目跟风；通过个人关系贷款、素质较低、法律/信誉意识淡薄的人；和经销商有瓜葛、熟人、经销商本人；对保险和分期市场了解的、男性、30--40岁，保险代理、车虫、拼缝、倒车买车的、智商高的；非本地人找当地人代购的，以公户名义自己贷车，法人不清楚的、30—40岁、无业、专门从事恶意骗贷的男性。
造成用户恶意骗贷的主要原因，主要包括：客观上由于生意失败或接的影响而造成恶意骗贷的心理；主观上利益的驱使，有预谋的骗钱、诈骗银行贷款；感情用事，存在侥幸心理，别人可以办到，我也可以去试试；市场车价掉的太快而不甘心还款；经销商不规范操作，勾结用户故意制造买车用户骗取贷款、或对用户资信评估出具虚假报告。
用户恶意骗贷成功的主要原因，主要包括：经销商和银行资信调查把关不严，如抵押不到位、或者担保人的调查也不严格、现场调查率低；家/回访力度不够、走过场；经销商以追求销售和利润为目的而放松调查或绕过某些环节、搞形式，对用户资信调查分析不够或与用户勾结联合骗贷；个人信用的缺失，缺乏较完善的社会信用体系、未形成车贷客户不良记录共享机制；担保公司、分期公司内部管理不够，如信贷员出于工作任务压力，又不承担责任，放松贷款条件，或责任心不强与用户联合骗贷；政策不完善，对失信者缺乏相应的处罚措施；业务员是新手，没有经验，缺乏风险防范意识和辨别能力；没有车牌号无法追踪管理；通过人际关系骗取贷款。
我们代理商不规范操作，也是风险产生的主要原因。其中包括：出于盈利为目的而放松资信调查条件和减少调查的某些环节；虚增车价、虚开发票，骗取贷款；对旧车以新车价格重新评估；先行垫付部分首付；手续不全提前办理按揭，然后补齐手续；协助购车人隐瞒真实情况；和用户联手作假，联合骗贷；业务员职业素质低，对公司不付责任等。
作为金融机构，对于商用车汽车金融业务的开展也存在下列漏洞，例如：存在人情交易，自身调查员素质不高；走形式、拉关系现象比较严重；人手较少，解决不了资信调查的实地审核；对业务的理解先天不足；没有个人信用评估体系，对信誉等级也没有积累，缺乏对客户、对市场、对客户经营模式、对车辆性能等的专业性认识等。