一个个被爆掉的概念背后：用善良化解风口的焦躁
过去一段时间，整个互金行业笼罩在P2P爆雷潮的迷雾中，一时间似乎都找不准未来前行的方向。的确，这场爆雷风暴的惨烈程度是连很多局内人都没有预料到的，犹如多米诺骨牌一样的连锁反应，不仅让置身其中的当事P2P平台应接不暇，而且也让整个P2P行业甚至互金行业陷入集体反思和对危机“后遗症”的康复诊疗之中。
文丨懂懂 编辑 | 秦言
来源丨懂懂笔记（ID：dongdong_note）
而就在这个节骨眼上，在此次爆雷潮中“摊上事”的新金融集团积木拼图迎来了公司品牌日和该体系的5周岁生日。尽管并没有高调的举行生日party，但是从积木拼图集团CEO董骏的演讲中，我们还是能以这「积木」为样本，找到一些在大浪淘沙中存活下来的蛛丝马迹，并为接下来的后爆雷时代P2P的发展提供一定的启迪。
慢即是快
P2P在过去4年中，可以说是迎来的宇宙速度的暴涨，鼎盛时期最多有超过3000家P2P“共舞”。这就让懂懂笔记想到了O2O大潮。当时，几乎所有的互联网公司，包括百度、阿里等巨头以及众多初创公司无不在O2O上进行布局。如果用一个字来形容O2O的热浪，那就是“快”。
这种“快”快到什么程度呢，用一个词来形容就是“一夜之间”。以到家业务为例，几乎一瞬间的功夫，在北上广等一线城市，尤其是作为互联网行业的根据地北京，各种到家按摩、上门美甲、家政保洁，如此种种，几乎是能想到的门类和服务项目都被“到家化”了。这种“快”的另一个表象是，资本对O2O的投入热情空前巨大，以至于几乎所有的O2O项目都能在短时间内融到钱，体现在用户端的就是，各种到家服务不用过脑子都能算得出成本，但最终的收费却远远低于这一普通大众都能口算出来的成本。最终，O2O大军集体倒在了“快”上，无论是百度、阿里的O2O项目还是获得过很多知名VC投资的、当初被普遍看好的项目，都戛然而止。
现在我们不能不去想这样一个问题，那就是，如果当初慢一些，稳一些，O2O是不是可以逐渐找准正确的方向和路径，至少能让多一些的有价值的O2O平台存活下来？
其实，同样的故事也在出行领域上演。最近滴滴的事情，并非偶然，而是有“求快”的先、方才有“出问题”的后。从几年前滴滴、快的的补贴大战，到二者合并后滴滴的“突飞猛进”，一气之下几乎把与出行相关的所有形态都做了起来，从最初的快车、专车、拼车到此次出事的顺风车，如果滴滴能放慢一下扩张的脚步，真正静下心来去思索和复盘自己过去几年走过的路，要比亡羊补牢更有意义。
积木拼图集团CEO 董骏
「积木」董骏的一句话懂懂笔记很是认可——慢即是快。P2P行业今天出现爆雷潮，正是像O2O、出行等领域一样，因为过于求快而最终戳破了日趋纤薄的窗户纸。一个例子是，集团旗下以面向夫妻老婆店为主的小微贷服务商“积木时代”，从成立至2017年底只开了约40家资产门店，到今年更是只新增了10个。这种“慢”扩张由此可见一斑。这与整个行业求快、求规模、求裂变的心态截然相反，也正是这种“慢”，让整个积木拼图集团能在这一轮大浪淘沙中顺利的活了下来。几乎没有人为因素去护驾，只凭借自身的匀速甚至是慢速前行而自然过渡。
再以风控为例，作为P2P平台能否健康可持续运转的关键，对于此次爆雷潮中倒下的平台而言，更多的是有意或无意的忽略了风控的咽喉作用，以至于在风控上过于松动。而「积木」则不一样，宁肯放款少一些、慢一些，也不放松风控。还是以积木时代为例，其负责向P2P平台积木盒子输送线下入口的小微资产。业务开展初期，积木时代每一笔贷款都要求营业部上报给总部的审贷会，审批政策卡得很严，“有些大区经理挺急的，总是说，你看同行业都做起来了，我们这么慢，能不能管得松一点儿。”
在董骏看来，“做的过程中，很多东西是需要验证的。”不是不能快、不能松，但市场需要验证，资产质量需要验证，有的东西必须，要时间才可以能够看得出来。也正是这种咬定“风控”不放松的“慢节奏”，让积木时代带起了行业的节奏，以至于有其他同行机构直接以通过了积木时代的验证作为授信参照。
可以说，盲目的快是一种自杀，在P2P今天的爆雷潮中已经得到证实。而有节奏、有原则的慢，尽管量看上去增长的速度不怎么样，但是每一单都是有保证的、有验证的，如此，也正是「积木」体系能在5年来稳健发展，即便是在这次的爆雷潮中也独善其身的关键所在。
从次贷危机到业务试错 董骏的至暗时刻
拥有5年华尔街跨国银行经验与5年中国中小企业金融服务经验的董骏，在第三个金融领域的5年选择了从创办P2P平台积木盒子开始。而曾在以色列第一大银行（BANK HAPOALIM）任结构投资经理，管理超过40亿美元资产的他，亲身经历了2007年次贷危机——这一对全球金融业也是对董骏自己的至暗时刻。
而积木盒子诞生不久，董骏和他的团队还经历了河北融投的违约风暴、数次的黑客威胁、不良第三方勒索、业务试错失败等等，这些被董骏后来总结为至暗时刻的经历，反而成就了「积木」体系走到今天，以至于让整个团队为这些试错经历感到庆幸。过去5年，在董骏的带领下，「积木」坚持打造全资产自营体系、专注技术投入、建立品牌特点、专注有限目标市场并且长驱直入等等重要决策和状态，其实都受益于危机后的思考和行动。
在董骏的品牌日演讲中，有这样一段话发人深省：“我们用5年的时间轴，找到了什么样的正确方向，简单来说就是发现好多创业大佬的打鸡血和鸡汤不完全适用，打不好会变成一地鸡毛。基于我们所在的市场空间，基于金融行业非常敏感的风险属性，我们认定这是一条很长的路，需要有极强的耐心和耐力，也是一条很险恶的路，需要去伪存真，做和客户和社会有益的事。”
的确，金融行业的水太深，P2P爆雷潮更是说明了这个行业的“险恶”至极。在这个行业打拼，既不能盲目的创新，也不能不去创新。这是一道两难的题，但是董骏找到了破解之道——谁也不能否认创新的正面效应，只不过每次创新都会有人性激进、冲动、短期利益驱动的因素在驱动，即不能矫枉过正、又不可过而不及。可以说没有金融创新就没有金融进步，没有金融创新有可能避免金融危机，所以没有金融危机可能也就没有金融进步。
由此来看，我们甚至可以为这波P2P爆雷潮感到庆幸，因为对行业而言是一个去伪存真的过程，经过大浪淘沙，对用户今后的投资理财，也少了一些风险，筛出了真正靠得住的平台。
而正所谓没有痛过就不知道痛的滋味。董骏经历的一个个至暗时刻，带给他的不只有创伤，更是对此前一段时间的复盘。通过这种复盘，可以让董骏对积木拼图集团有一个更清晰的认识，包括过去的不足、未来的规划以及正在进行中的业务的步调，不断地经历，不断的复盘，不断的调整，如此也正是互金行业能持续发展的关键。
5年，不长，也不短。对「积木」，是一个扎根和经历风雨洗礼后看其能否存活下来的过程。用董骏的话就说，身处危机看危机，行业无人幸免，只不过受到的影响的程度多少而已，而危机还有另外一个特点，就是凡是经过危机的都会比危机之前更上一层楼，被虐待实际是一种机会。“我们一定要明白，有的脚生来就是要伤痕累累的，有的人生来就是要做压力测试的，而一个创业公司的存在就是为了对抗危机的。危机就是企业、团队进化的外在环境，而安逸的环境从来都是退化的温床。”
董骏应该为「积木」的过去5年和自己的5年竖起拇指。因为，在一次次的危机时刻，「积木」都犹如在独木桥上一样走了过来。虽然也是磕磕碰碰，但是没有在大爆雷的潮涌中被冲出去。如果说过去5年是中国互金行业量变的5年，那么，未来的5年，将是一个从量变到质变的5年。而「积木」从0到1也正是用了5年的时间。这5年，「积木」团队还在做的一件事情，则是于无声处听惊雷，在润物细无声中建立用户对「积木」的信心。
善良比狼性更重要，用户信心才是核心竞争力
滴滴今年来连续两起乘客遇害事件的出现，带来的一个最直接的变化，就是用户对滴滴的信心骤减，很多用户宁肯选择出租车也不敢、不愿去叫滴滴了。这其实对滴滴而言是非常可怕的一个变化。因为，用户信心其实才是一家企业最核心的竞争力所在。
这在P2P行业更为明显。在没出问题前，投资用户是抱着对某一个平台的初始信心把钱放在上面。但是，如果出了问题，投资用户的信心就会消失的无踪无影。而如果仅仅将出不出大问题作为一个尺度，也过于宏大。对行业里的玩家而言，用户信心是一个培育、交心的过程，是在日常的运营中与用户的沟通、连接日积月累而来。
在下沉的“十八线”市场，积木时代的信贷员会走进街道、店铺、工厂、牲口圈等等，亲自去摸查借贷人的还款意愿和还款能力，进而从无到有构建属于「积木」自己的信用体系。这可以说正是对P2P平台积木盒子上的投资用户的极大负责的体现。而也只有这样做，方才能让两端的用户都对「积木」这个体系和品牌葆有信心，也正是如此，才让「积木」稳健的走过了第一个5年，并有望在下一个5年凭借用户的信任有更大的发展。
而这其中，与「积木」的企业文化和价值观不无关系。在董骏看来，一个团队的善良比聪明重要，耐性比狼性重要。他表示，这并不代表聪明和拼搏不值一提，而是像积木盒子一样的网贷平台所提供的金融服务会影响到家庭、产业乃至整个社会，因而善良和耐性的本质，显得尤为重要。
懂懂笔记印象中，除了董骏之外，还没有哪个平台的高管用“善良”二字来形容一个平台。而与粗野的狼性相比，善良、耐性也正是能持续让用户葆有信心的关键要素，是对用户利益的高度负责，是寻求共赢的空间而非从用户身上“吸血”。
据咨询机构预测，中国市场到2022年零售信贷市场将达到23万亿人民币、非传统机构理财市场达到20万亿人民币。懂懂笔记认为，在这么大的盘子中，哪怕是只锁定一个极为垂直细分的领域，都能成就一家伟大的公司。而诸如「积木」聚焦的夫妻老婆店，就是这样的一个细分领域。
目前，积木拼图主要由四大业务分支构成，一是积木盒子，主打撮合线上资金的P2P平台。二是积木时代，面向三四线城市的夫妻老婆店等小微企业提供信贷服务。三是持有互联网小贷牌照的积木小贷。四是持有企业征信牌照的金融大数据解决方案提供商企乐汇。这四大业务，在未来，随着行业的融合发展，有望形成一个良性的生态体，并基于用户信心这一竞争力和善良、耐性的价值观，在稳扎稳打中成就「积木」的下一个五年，也为行业提供一个积极的“守规矩”“重诚信”“强风控”“慢即快”的范本。
“我们没有雄霸商界的野心，但是也会为了把对的事进行到底而攻城拔寨。我们不在乎一时的风光，但是也会为了把好的事尽快落地而雷动风行”，终极目标是开一家百年老店的董骏，在「积木」5周年的演讲最后如是说。