公司提供的员工医疗险与自己从顾问处选择的有何不同

要了解新西兰

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你也有公司提供的员工保险？恭喜你！你们公司的规模和福利一定还不错。在新西兰，许多大中型企业会为雇员提供保险，尤其是医疗保险。

这一方面是对员工的关怀，另一方面也是希望通过这种软福利来更好地留住员工，或可以帮助需要治疗的员工及早通过私立系统解除病痛，早日回到工作岗位，实现双赢。

我们帮客户评估保险时，当问到医疗保险，不少客户都会自豪地说已经有公司提供的保障，不需要再考虑了。

有了公司提供的员工医疗险真的就万无一失了吗？下面请听我的分析。

公司提供的医疗保险，多数会从Southern Cross（南十字星）、Accuro、Nib和Unimed等几家公司选择。这些公司用于保障企业员工的保单有的与自己直售或通过顾问推荐的最优款保单一致，多数则不然。

简单来讲，员工保险有以下优点：

一、 免费或有不错的折扣；

二、 免于核保，既往病史也可以得到保障；

三、 免赔额(excess)往往比较低。

但天下没有免费的午餐

拥有众多好处的员工医疗险也存在不少缺陷：

一、 住院的非手术治疗或癌症治疗的报销额度较低；

二、 基本不保或仅少量保障Non-pharmac自费药物；（而这些药物往往每三周就要一万纽币，甚至高达$17万纽币一个疗程。）

三、 条款没有锁定机制，保险公司保留了更改条款的权力；

四、 海外旅行治疗的保障基本没有。

试想，在没有核保且可以保障健康旧症的情况下，保险公司总需要使用一定的机制来规避风险，自然会对有潜在较大理赔风险的领域进行限制。

除此之外，当员工离职时，员工保险的供应公司会提供员工自费续保的选项。这样虽可以避免再次进行健康核保，但其保费一般还会大于等于自行选择的商业保单，在保障质量偏低的情况下，就显得有些鸡肋了。

解决方法

我一般会建议客户在保留公司免费保险的基础上做一个小的补充。自行额外选择一个优质医疗保单，当然，可以在设定免赔额时选择最高额度（比如$1万纽币的excess）。

这样既能保证补充方案的保费非常实惠，又能填补员工保险的缺陷，还保留离职后保有优质保单的机会，真是一举三得。

中到小的理赔仍然可以使用员工保险，员工保险保障不足的地方则可以依靠自己补充的方案。在花费不多的情况下，可以实现更加安全全面的保障，不留后顾之忧。

我就是这样为客户分析保险的

有具体问题欢迎电话或微信垂询。

金融顾问/保险经纪人Alvin Liu

Financial Adviser from Lifetime Group

手机：[phone]

作为代理10家主流保险公司产品的资深Broker，帮助客户评估并设计保障方案，比较并筛选市面上各种寿险、重疾险、收入险、残疾险和医疗保险。针对医疗保险，可以提供十分全面的解决方案（以下类别或有重叠）：

·享受新西兰公费医疗人士（citizens, residents and work visa holders ）的医疗保险；

·学生签、访问签、打工度假签或临时工签持有者的专业医疗保险；

·国内亲朋好友在新西兰旅行、陪读、居住期间需要的旅行医疗险；

·儿童医疗险；

·家庭医疗险；

·70岁以上父母需要的医疗险；

·可保既有病史的医疗险；

·日用型医疗险（保家庭医生访问、牙齿清洁、配近视镜等）

·专科医生险，等等

还长期提供以下服务：

·免费评估、报价；

·已有保单比较；

·理赔咨询和协助；

·保单节约保费、长期可负担策略规划，等等

欢迎有需要的朋友私信联系。

*以上仅为一般意义分析，具体条款适用。保险设置与受保人的健康、经济情况密切相关，需要在评估后具体讨论保障建议。