把保险赔款变为治疗方案，商涌科技用价值医疗重新定义健康险
保观 | 聚焦保险创新
近几年来，保险公司进军健康产业的呼声越来越高，因为对于保险公司来说，保险产品消费本身是低频的，而健康管理对于保险行业而言是一个天然契合的高频场景，是保险服务提升用户粘度的重要抓手。常见的健康服务包括体检、身体状况监测与改善、专家资源对接、管家式医疗管理等，这些服务是用户使用频率更高的刚需，有助于和用户建立更加长期、牢固的关系。
事实上，国家层面也越来越关注健康险的“服务属性”。最新修订的《健康保险管理办法》中，就首次将健康管理以专章形式写入，新增条款明确鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，并将健康管理服务成本从原规定的12％提高至20％。这意味着，推动保险产品与医疗、健康管理等服务深度融合，最终构建服务客户全生命周期的生态体系，已是健康险发展的大势所趋。
在6月4日举行的博鳌亚洲论坛全球健康论坛第二届大会分论坛“健康融入所有政策—健康保险促进健康管理”会上，上海商涌科技有限公司CEO邢静发表了主旨演讲《健康管理刷新健康保险》。
图片来源：凤凰新闻
邢静表示，健康管理、医疗管理会刷新健康保险产品设计和定价逻辑，保险的本质不是赔付、补偿，而应该通过有效的医疗支付匹配参与到客户整个生命周期中的健康管理过程从而达到提升被保人的生存概率。
她认为效果更优的医疗技术有可能重新定义健康保险、重新定义人身风险，但过程当中支付方和服务方一定要高效协同，要从简单的叠加走向全面融合；健康保险行业要走向满足客户医疗健康需求为中心的闭环精准经营服务模式。
保观认为，随着大众经济水平的不断上升，也势必会对保险行业提出更高的要求，过去一张意外险能满足保障，但现在已经远远不够，所以在这样的时代背景下，不论是从保司角度，还是用户角度，保险行业都需要一场变革，而保险+医疗健康则是最重要的方向之一。
保险回归保障本身，健康险呈井喷之势
在演讲中，邢静对于健康险本质和社会价值的描述给了保观非常大的感触，以下为演讲原文：
健康险的本质是什么？通过补偿使得被保标的平滑风险。概念是冰冷的，但保险的本源是温暖的。虽然保险建立在数据基础上，计算客户的疾病风险、死亡风险，再通过有效补偿机制，帮助客户及其家庭平滑风险，但是保险的目的不应该只是给一笔钱，而是应该通过有效的医疗支付匹配帮助被保险人得到及时的救治从而延续生命。
健康保险的社会价值是什么？一个人终身的保额应该等于这个人在社会创造财富价值的总额。这是商业保险的本质。为什么会有商业保险？因为社会需要一个稳定器，那些对社会有价值贡献的家庭需要商业保险平滑他们的经济波动，使得他们能够渡过这个危机重新产生劳动力，能够稳定社会经济产出。商业保险作为市场中如此重要的一个环节，更应回归到初心和本质。
事实上，健康险也在近年来迎来了井喷式的爆发，我们查看了大量保司在近几年的保费数据明细，在整体保费增长速度持续放缓的大背景下，健康险保费一枝独秀，具体来看，2020年健康险实现保费收入8173亿元,同比增长15.67%，而保险业原保费收入增长为6.13%，健康险增长速度大幅度跑赢全行业。
除了保费的增长，健康险产品还呈现出业态发展迅速的特点。在邢静看来，当前健康险整个产品的业态几乎每半年就发生一次迭代，同时市场供给端把产品的发展趋势标注的非常清晰。从最开始的经济补偿、定额现金赔付逐步走向了事后的医疗费用报销，甚至是专属的药品供应、治疗服务，证明健康保险已经走向健康管理、医疗管理，之所以会发生这样的变化是因为客户有需求。因此健康险的发展应该响应客户的需求，给予客户更多的医疗支持、健康支持，使得用户在出现疾病风险的时候拥有新的生存希望。
把保险赔款变为治疗方案，
商涌科技让保单更有温度
在这样的理念下，商涌科技尝试设计健康保险时，主动把重疾产品原来的保险赔款变成了治疗方案，并在客户投保后与之进行长期、有效、动态、安全的信息交互，提供有效的风险检测、适当的运动管理和营养管理，及时捕捉客户身体状况的变化情况，让客户更能感受到保单的温度。
值得一提的是，商涌科技的服务在客户可能即将发生重大疾病、即将入院的场景下其实就介入了。具体服务包括：
根据客户的保额情况以及病情情况，通过模型算法及医疗知识图谱计算客户的风险并分层。平台将扮演被保人入院治疗的领航员角色，提供全方位的信息让客户了解自己的病况；
提供专科医生评估治疗方案，若是合理且必须的，帮客户把治疗费用先支付给医院，用支付去引领治疗流程；用系统平台配合专员跟进入院后的可能产生费用的治疗过程，给予客户及时的信息支持和协调沟通；
如有需要，提供院后康复、专家随访、药物使用等管理服务，帮助客户做好全病程管理。
事实上，每一个环节的支付都很重要，其中需要精准判断，需要告知客户这个费用对等的效果及保障。而对于整个医疗市场，健康险有可能是新的支付方式，但是实际买单的是客户，且是有支付能力的客户。这个核心就在于治疗方案是否为客户的生命标的的风险做减损，其效果必须可量化、可评估、可公开，能够全流程跟进管理，否则很难成为一个普适性的方案。
而如何构建有支付能力的客户，关健在于医疗机构、健康管理机构协同保险公司，帮助客户建立对商业保险长期可管理的信任，只有这样才能形成双向的正反馈，即客户愿意在健康的时候买单，让商业保险有安全垫，去承接发生率高的人群，承接带病体和老年人群。
从技术上来看，商涌科技主要是基于人工智能、大数据等最前沿科技，通过深度挖掘与解析保险产品运营各个环节的痛点，打造“保前核保+保中干预+保后理赔+健康管理”的全流程保险风控解决方案，推动商业健康保险的创新，增加保险产品的供给能力。
目前，商涌已累计服务70+家保险公司和100+个人身险产品，为1500万人次提供保单风控服务。
健康险终局：以满足客户医疗健康需求为中心的闭环经营服务方式。
我们在很早之前会讨论健康险的终局究竟在哪里？这个话题能够谈论的点也很多，包括产品的形态、销售的渠道等一些角度。
但究其根本，我们认为这个答案还是在保险的本质内核里，即对冲个人用户的风险，为用户提供更完善、更温暖的服务。
如果一位患者通过购买商业保险得到一个健康管理的方案便可以活下去、活得更好，从而产生更多社会价值，获得更多收入，那么他一定会愿意为此买单，而这也一定是健康险的最终形态。
效果更优的价值医疗是完全可能重新定义健康保险、甚至重新定义人身风险的，但过程当中支付方和服务方一定要高效协同，要从简单的叠加走向全面融合。在这个过程中，商涌科技扮演的就是桥梁的角色，致力于为整个行业赋能，通过小小的桥梁能促进支付和服务方之间的融合，当然在这个过程中，也需要支付方和服务方之间有这样的心态能够愿意去融合，愿意去配合做这件事情。
也正是因为有了类似商涌这样的保险科技公司的存在，整个行业才能够不断的往前走，我们也非常期待，商涌能在未来给出更多的行业解决方案。