这种癌居然不在重疾保障范围内？我人傻了...
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
一直以来，原位癌都是重疾险中十分令人关注的问题。
今天，小鹿就从一个理赔案例出发，来简单讲讲原位癌是什么，以及新定义重疾险如何赔付原位癌。
理赔案例
2017年3月，小花（花名）给自己投保了1份包含轻症责任的重疾险，20万保额，20年交，每年保费4060元。
2017.11.26-11.27，小花以发现宫颈病变2月为主诉住院，临床诊断为宫颈原位癌。
2017.11.27，全麻下行宫颈锥形切除术。
2017.11.28，病理诊断：子宫颈有鳞状上皮重度异型增生并累及腺体（CIN3）。
宫颈上皮内瘤变（CIN）是一组与宫颈浸润癌密切相关的癌前病变的统称，包括宫颈不典型增生和宫颈原位癌。
CIN是反映宫颈癌发生发展的连续过程：CIN1→CIN2→CIN3→原位癌→早期浸润癌→浸润癌（即宫颈癌，属于恶性肿瘤）。
可以看到，CIN3与原位癌是紧挨的过程，且CIN3和原位癌界限也很模糊。
病理诊断的CIN3是否属于原位癌，在医学上争议也较大。
该案经过调查没有其他异常。
所以争议点为：病理诊断是CIN3，但临床诊断为原位癌，是否能够赔付？
根据保险公司理赔实务指引：病理单纯描述为CIN3，未行子宫切除手术，客户申请原位癌的，由总公司理赔部合议处理。
由于这件理赔案例的争议涉及到医学专业判断，所以保险公司进行了二次调查，走访主治医生并进行核实。
主治医师表示：“目前我们医院已不再就CIN3和宫颈原位癌进行区别诊断，在我们医院，CIN3可诊断为宫颈原位癌。同时，小花属于未育，所以治疗方案选择为宫颈锥切术，如果小花为已育，考虑后续可能复发，首选治疗应是行全子宫切除术。”
最后，保险公司总公司理赔部合议处理结果为：CIN3即宫颈癌前病变，CIN3是否属于原位癌争议较大，往往以临床医生的诊断为准。
考虑小花已经接受针对病灶的积极治疗，且临床已诊断为原位癌，最终予以轻症责任正常赔付。
原位癌是什么？
那原位癌到底是什么意思呢？
严格意义上来讲，原位癌并不是真正的“癌”。
是指上皮恶性肿瘤局限于皮肤或粘膜内，没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。
也就是说，原位癌是指癌症发展中的最早期阶段，有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。
癌细胞具有无限增殖和繁衍性，但原位癌没有这种属性，不符合癌症的特点。
所以在重疾险中，原位癌不在重疾保障中。
重疾险对原位癌的保障
虽然原位癌不在重疾保障中，但大多数产品都将原位癌列入轻症保障。
不过要强调一点，无论新定义重疾险还是旧定义重疾险，都没要求必须保障原位癌。
只不过旧定义重疾险内卷严重，大多数都保障原位癌。
新定义重疾险并无限制，保不保纯粹看保险公司心情，保不保由保险公司根据各项数据进行综合考量。
所以，不同新定义重疾险产品对原位癌解释也有所不同，一般分为4种情况。
1.确诊即赔
部分新定义重疾险对原位癌的要求宽松，确诊即赔。
比如福特加、康乐一生2021等。
2.需组织病理学检查
需要明确组织病理学检查结果诊断，算是条款较严的。
比如横琴无忧人生2021。
符合要求且不属于所列除外责任，才可赔付。
3.需同时满足多种情况
最严格的，就是需要同时满足几种条件。
比如昆仑健康保多倍普惠版，需要病理学检查报告、专科医生签署的临床诊断及治疗报告，才可以索赔。
4.直接不保
有些公司也会直接不保原位癌，比如横琴粤港澳大湾区重大疾病保险，不保也就不会赔付原位癌责任。
看完这篇，大家应该了解原位癌是什么意思了吧！
学点知识，再买保险。
但也希望大家能明白，仅靠单一病种来判断某款产品值不值得买是没有意义的。
保险是一个动态配置的过程，需要结合性别、年龄、健康状况、家庭状况等多维度考虑。
了解自身需求，趋利避害的选择适合自己的产品，千万不要盲目跟风。
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