第257篇原创内容
专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
重疾买含身故还是不含身故，可以说是配置重疾险，最为焦点的问题。
上周对这个问题有了一些新思路，想在这里和大家再次分享一下。
一、
配置重疾时，选择含不含身故，操作下图红框中类似的按钮即可实现，很简单。
若发生了重疾，然后身故，重疾可直接赔付保额，身故不再赔付；若未发生重疾，然后身故，不可以赔付保额，但可以退还现金价值。ps：部分重疾险，未发生重疾，但发生轻症中症的情况下，身故是不可以退还现金价值的，比如如意金葫芦。若发生了重疾，然后身故，重疾可直接赔付保额，身故不再赔付；两者最大的区别在未发生重疾理赔，然后身故情况下的赔付，如上文中蓝色字体标准的地方。为了验证哪种形态对我们效用更高，在这里我们用如意金葫芦来进行对比分析。含身故的溢价为1476元，溢价比例为35%，在目前的重疾险中，此溢价很合理了。既然做对比分析，那我们需要将两者置于同一保费支出来分析效用。此时，将配置不含身故重疾结余的1476元，配置身故责任的寿险，来看效果。方案一，配置一款终身寿险，1476可配置17万保额若发生了重疾，两款如意金葫芦均获得30万赔付；此后身故，如意金葫芦（含身故）直接终止，不可以再赔付；组合策略中的终身寿险可继续获得17万元赔付。若未发生疾病，直接身故，如意金葫芦（含身故）赔付30万，组合策略的赔付为17万+现金价值。
在这种情况下，组合的方式身故赔付相对而言会少一些，但整体而言并没有少太多。若考虑到做高工作期间的身故保额，买一份短期的定期寿险即可，价格也会非常便宜。不难看出，重疾之后再身故情况下，组合策略优很多；未重疾身故情况下，组合策略处于劣势，但劣势并不太明显。方案二、配置一款保至88周岁的定期寿险，1878元可配置30.5万选择一款保至88周岁的定期寿险，主要考虑是保88岁基本等同于终身了。根据《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》数据显示，2019年我国人均寿命77.3岁，88岁，比人均寿命多活11年。若发生了重疾，两款如意金葫芦均获得保额赔付；然后身故，如意金葫芦（含身故）直接终止，不可以再赔付；组合方案中的定期寿险可继续获得30.5万元赔付（88岁前）。若未发生疾病，直接身故，如意金葫芦直接赔付保额，组合方案的赔付为30.8万+现金价值，如下图所示：在这种情况下，只要88岁前身故，组合的方式是绝对不会亏的，如果寿命超过88岁，且在88岁前没有发生任何疾病，单买如意金葫芦（含身故）更优。鉴于88岁前身故是大概率事件，整体而言组合策略效用更优。以上，便是整个分析过程，从整体的实用性看，在相同的预算下，组合策略的利益比单买优势会大不少。另外，京哥还测算了40岁女性、男性的情况，和上文的结果基本是一致的。上文的分析，不是想绝对的说组合策略就比单买要强，只是说在大部分可能发生的情况下，组合策略优势更大。在买保险这件事情上，大多数人都会陷入感性的认知，基于偏好去选择产品，然后订制保障方案。如果你偏好的点，只是一粒芝麻，可能就会因此丢了西瓜。保险保的是风险，风险的特征就是不确定。能够更多的基于概率大小和损失程度来分析风险，然后配置相应的产品抵御风险，我们能更容易获得适合自己的保障计划。最后，本文的方法不适用于未成年人，仅适用于大部分成年人，如果大家在含不含身故上有顾虑，可以按照本文方法自行简单测算即可。
本文完，希望对大家有帮助！
