上海的由政府牵头各大保险公司出台的惠民保出来了——沪惠保，一口价一年保费仅需115元。

不少人觉得作为个医疗保险，它还挺便宜的，就想买个安心。但又有人认定，保险公司如此精明，肯定不会又便宜又好。

今天我们就来聊聊单买一个沪惠保，保障是否够全面的问题。

商业保险坑多水深几乎是所有人的共识。

很多即便已经买了高价医疗险的人，也常会担心：商保的合同条条框框这么多，万一今后查出的疾病不在保险范畴内怎么办？由上海政府牵头且仅售115元的沪惠保这方面又是如何呢？

先说结论：

沪惠保的保障范围是比较全面的，但报销力度一般。

报销范围方面

沪惠保虽然没法100%的承保、报销所有重大疾病。

但它无疑能让我们应对重大疾病时，住院的花费更低：

医保报销后，医保目录外自己掏的钱超过 2 万的部分均可报销部分

除此之外，对于国内高发癌种的指定用药它也能报销。

2015年全国城市人口各癌种发病率

2015年全国城市人口各癌种死亡

从上面两张表可以看出，沪惠保特定药所囊括的是除胰腺癌外，国内发病率最高和死亡率最高的十个癌种，外加鼻咽癌、黑色素瘤等的治疗用药，总体比较周全。

如果有适应症用药需求的，买它绝对“值得”。

报销力度方面

沪惠保主要报销医保目录外的住院医疗费+指定用药的费用+质子重离子治疗费用。

具体报销比例还分两种情况：

· 非既往症人群：可以按照 70% 赔付。

· 既往症人群：只能按 50% 赔付。

沪惠保的最高保障达到230万元，分别为住院费报销上限100万元，21种特定药报销上限100万元，加上专门针对恶性肿瘤最有效的治疗方法质子重离子上限30万元。

沪惠保21种癌症适应症用药

举个例子：

享受上海医保的王先生以以非既往疾病人群投保沪惠保。后查出肝癌住院，一共花了 45 万，经医保报销后，医保目录外费用为 22 万。后续治疗后在指定药店购买泰圣奇（沪惠保肝癌适应症用药），一共花了 15 万。

通过沪惠保，可以报销：

· 医保目录外住院医疗费：（22 万 - 2 万）* 70% = 14 万

· 特药费：15 万* 70% = 10.5 万

· 一共通过沪惠保报销：24.5 万

如果王先生是以肝癌既往症人群的身份投保。

同样的治疗通过沪惠保可以报销：

· 医保目录外住院医疗费：（22 万 - 2 万）* 50% = 10 万

· 特药费：15 万* 50% = 7.5 万

· 一共通过沪惠保报销：17.5 万

可以看出，非既往症人群报销的比例还挺高的，原本王先生自己要掏 22+15=37 万。有了沪惠保，只需承担37-24.5= 12.5 万，确实减轻了患者的经济压力。（这里没有考虑社保内自己承担部分）但如果是既往症人群报销比例就只有 50%，要少报好几万。

小结：

总而言之，沪惠保主要用于保“大病”——对于需要住院、高消费的大病，或者是有特药需求的适应症人群来说，它能切实分摊一部分（50%-70%），能帮助避免一些因病致贫的风险。

但对于平时不需要住院消费的小病小痛，仅有几百几千的医保外治疗费用它还是保障不到的。