不同年龄段怎么买医疗险？附上保险配置建议（下）

关注保险经纪人吴南生，解决保险购买问题痛点

医疗险，字面意思很好理解，报销医疗费用，大多数人都会联想到医保，觉得已经购买了社保，或是已经买了重疾险，不需要再买一份医疗险了吧？社保、医疗险和重疾险，三者之间有什么关系？为什么我会推荐大家都要购买一份百万医疗险？

上篇文章我写了前两部分，今天我们来看后半部分。点击跳转阅读：

文章由4部分组成：

--01为什么要买医疗险？

--02医疗险的分类，如何选择？

--03百万医疗的保障责任

--04百万医疗的配置建议

03

百万医疗险的保障责任

医疗险的保障责任，上文我也提到过了，以百万医疗险为主，后期有机会再补充中端、高端医疗险，毕竟普通老百姓购买百万医疗险就可以了，解决最基本的大病风险。

怎么看一款百万医疗险好不好？主要看三个标准：续保条件是否稳定、保障是否全面、增值服务是否优秀。

3.1百万医疗险的续保条件——续保条件是否稳定

续保条件是否稳定，是挑选百万医疗险第一个要考虑的主要因素，因为医疗险属于短期险，有很大的不确定性。

我们关心的是，今年买了这款百万医疗险，明年还能买到吗？若是今年体检检查出个新毛病，或是已经发生理赔了，想续保还能续上吗？

还有一个我们应该知道也必须知道的事情，医疗险是不赔付既往症的，除非已经完全康复。

在了解续保条件前，我们应该还需要了解一件事，直接证明各家保险公司是受到银保监会监管的，保护我们消费者的利益的。

2021年1月11日，中国银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），要求所有保险公司不符合监管要求的短期健康险，截止2021年5月1日前停止销售，要求全部下架。

于是最近各家保险公司纷纷下架不合规的短期健康险，主要是百万医疗险。于是出现这一幕，由于某公司百万医疗险停售，引起黑龙江地区数百位保险代理人“集体维权”事件，就是一个历史遗留问题的集中爆发。

主要问题点，我们需要了解一下，防止以后大家还被误导销售。

--《通知》要求，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：

本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。

保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

--宣传页面的误导宣传，或是保险代理人的误导销售，如“可逐年续保，最高到100岁”、“最高可续保到99周岁”，这些容易混淆的词句都是不允许出现的了。

好，说回正题，后期的百万医疗险，续保条款定义有2种：阶段性保证续保和不保证续保。

1）阶段性保证续保

又细分两种情况，费率可调和费率固定，费率可调意思是保证期间内，由于医疗通胀原因，保费有可能调高，但需满足一定的条件，但不会针对个人调整，是购买此保险的所有被保险人。

--阶段性保证续保（费率可调），如保证续保10年、15年、20年（目前最长），保险期届满需重新健康告知，需审核

--阶段性保证续保（费率固定），如保证续保6年，保险期届满

这类阶段性保证续保医疗险，在合同条款上能看到，本产品为“保证续保”、“保证续保X年”的描述，购买这类保证续保的医疗险，最大的优势就是，在保障续保期间内，即使产品停售了，或是健康发生变化，或是理赔过，都能保证续保。注意是续保期间内。

2）不保证续保

这类产品，由于无法做到保证续保，就属于银保监会重点监管的对象。明确要求在合同条款上，写明本产品为“保险期间为一年”、“不保证续保”的描述，购买这类不保证续保的医疗险，最坏的情况就是，由于健康发生变化或是理赔过，可能下一年续保申请审核不通过造成无法续保。后续想买其他医疗险由于体况情况可能再也买不到了。

众安尊享e生2021版条款

选择不保证续保的产品，我们可以重点参考这款产品是否稳定？是否是市场热销公司主打产品？这样买的人多了，盘子就大了，这款产品系列就不容易停售，如众安“尊享e生”6年共19次产品迭代升级。

这两类产品，在续保方面对比，阶段性保证续保更加有优势。我们需要注意的是，保险期届满，是否需要重新健康告知？是否需要审核？停售后转其他医疗险是否健告？

3.2百万医疗险的保障责任——保障是否全面

我们重点关注是否包含4个责任，且无单项限额。

1）住院医疗：如床位费、膳食费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。

2）特殊门诊：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤（包括化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、恶性肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法）、器官移植后的抗排异治疗费，注意重疾无单项限额。

3）门诊手术：指不需要住院的手术，如乳腺纤维瘤切除、白内障手术、骨折外固定去除术等。

4）住院前后门急诊：指住院前后进行的一些检查、诊断、治疗，大多前7后30天，若是前30后30天最好，注意重疾无单项限额。

4个基本保障责任，我们一定要看清楚是否都包含，部分百万医疗险是缺失门诊手术，含单项限额，住院前后门急诊前7后7天，这些都是保障有缺失，需要注意。

3.3百万医疗险的增值服务——增值服务是否优秀

增值服务好不好，同样是我们选择的加分项。我觉得主要看4点就够了，其他的只是锦上添花。

1）医药费垫付/直付

医疗险是先花钱，再报销的类型，万一住院的时候没有钱怎么办？给保险公司打电话申请，先把押金交上，让病人看上病，解决燃眉之急。

2）重疾绿通服务

由于医疗资源紧张，约不上医生和手术怎么办？给保险公司打电话，依靠保险公司的资源，优先帮你安排。

3）院外靶向药

靶向药是治疗癌症的重要手段，价格非常贵。若是治疗的医院没有靶向药，就需要我们到院外购买，不含院外靶向药服务的，只能自己掏钱。在产品选择上，院外靶向药服务是我个人重点会考虑的因素。

看过电影《我不是药神》，正如电影里头的老奶奶说的：四万块一瓶的药，我吃了好几年，房子吃没了，家也吃垮了！到后来终于明白了，原来有些人只是想要活着，倾家荡产也要活着，命就是钱，钱也是命！现实生活中，我想肯定有这样的故事发生，只是我们身边还没有遇到，而已！

不同的癌症，癌症发展前期、中期、晚期，所采取的治疗方式会不一样，所选用的药品就会有所区别，我整理了纳入社保报销的癌症治疗药品，只截取部分供大家参考，癌症不像感冒药那样，没有完全治疗好，需要很长一段时间都要用到这些药品，来控制病情。社保内虽然可报销一部分，但长期下来，一样是一笔经济负担，万一这些在医院买不到呢？就需要我们院外购买了。

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我们再来看看没有纳入社保报销的，可瑞达和欧狄沃都是治疗肺癌的注射液，试问打一针是否能承受的起？还有下次，下下次，再下下下次等着呢？

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4）质子重离子

这个是什么梗？质子重离子技术是癌症的一种治疗方式，是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术。

上海市质子重离子医院，是国内首家以质子重离子技术治疗肿瘤的医疗机构，同时也是全球第三家同时拥有质子和重离子技术的医疗机构。这个治疗技术有多厉害、医疗资源有多紧缺不需要我多解释了，目前大多百万医疗险都涵盖有质子重离子服务。

质子治疗和重离子治疗，是两种治疗方式，目前大多数国家普遍都采用质子治疗。许多患者非常关注质子治疗的费用，质子治疗通常比传统放疗贵不少的，具体的费用取决于很多因素，像部位、放射次数还有具体的放疗方式等，另外也和所在的地区以及设备有关。

我们来看看质子治疗的费用。

--上海：治疗费用统一为每个疗程27.8万人民币。患者只需要做1个疗程即可（一般是4-6周以内），实际上无论在哪个国家和地区，质子治疗通常来说都只做1个疗程。

--中国台湾：台北林口长庚医院，大约是30～100万新台币（约合6.5～21万人民币）。

--日本：北海道大学病院，一个疗程的基础治疗费用是284万日元（约合17万人民币），针对于国际患者，日本医院一般是按照基础价格的2～3倍收费。

--美国：哈佛大学麻省总医院、梅奥诊所等等，一般在3～12万美元（约合21～84万人民币）这个区间。

每次的质子治疗时间约为30分钟左右，一个疗程27.8万元，作为普通家庭，是压根负担不起的。重点是，不是所有的癌症患者，都可以选择质子治疗的，像癌症全身广泛转移的、血液肿瘤、空腔脏器肿瘤等这些患者，都是不接受质子治疗的。

上海市质子重离子医院，2015.5.8-2020.9.30，开业5年4个月，累计治疗出院患者突破3000例。2020年我国新发癌症病例457万例，谁也无法保证自己以后会不会发生癌症，总之，这个百万医疗险增值服务，有总比没有好吧！

3.4百万医疗险的免赔额

免赔额是什么意思？就是超过免赔额以上的部分，保险公司才可以报销。目前大多百万医疗险的免赔额是1万元，重疾/特疾/癌症0免赔额，注意有些保司重疾也有1万元免赔额，选择的时候尽量不选择这类产品。

关于免赔额，各家保险公司同样会有所差异，作为优势点吸引客户购买，主要有下列4种情况，没有谁优谁劣之分，看自己个人取舍，再结合其他保障责任作出选择。

1）6年内累计1万元免赔额，如好医保长期医疗2020版。

2）家庭成员共享1万元免赔额，如众安尊享e生2020家庭版。

3）6年保证续保期间内，无理赔每年递减1000元免赔额，最多可减5000元，如复星联合超越保2020。

4）最基本的操作，就是每年固定1万元的免赔额，免赔额没有优势可能会在其他方面做加分项。

我们购买的百万医疗险是如何计算报销的，举个栗子，住院总花费5万，社保报销3万，个人自付5万-社保报销3万=2万，医疗险报销=自付2万-1万免赔额=1万元，即医疗险赔付1万元。若是个人自付费用没有超过1万元免赔额，就报销不了，但下次报销可抵扣这部分免赔额，在有效期内。

保险公司设置1万元免赔额，出发点是控制理赔率规避小额案件，降低保险公司经营成本，同时降低我们每年所交的保费。

总结：

保障责任这方面，我们综合看这个4个方面就好了，看个人取舍选择，再去挑产品。

04

医疗险的购买建议及注意事项

所有的百万医疗险的理赔，都是不赔付既往症的，既往症的意思简单理解就是，投保前已经患有的疾病。在四个基础险种（寿险、重疾、医疗、意外）中，医疗险的健康告知是最严格的，若是打算配置齐四个基础险种，在投保顺序上，建议医疗险最后投保。

由于医疗险属于短期险，采用的是浮动费率，各个年龄段的保费支出是不一样的，表格为某款医疗险的费率表（即对应的年龄每年我们要交的钱），分有社保版和无社保版，总体是年龄越大保费越贵，供大家参考。

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从表格可以看出，没有购买社保的人群，比有社保的人群购买医疗险，保费贵很多。

来到大家最关心的问题了，想要买到适合自己的医疗险，就好像找对象一样，我们需要给它定一个标准，适合自己的才是最好的。那百万医疗险的参考标准是怎么样的？

4.1标准体的参考标准

1）续保行不行：续保条件阶段性保证续保目前最优秀，保险期届满续保无健告是加分项。

2）保障全不全：含4个最最基本的住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这个我为大家来把关，不用担心。

3）保额够不够：特殊门诊、住院前后门急诊，重疾治疗没有单项限额。这个同样我为大家来把关，不用担心。

4）免赔额高不高：选择住院医疗1万免赔，重疾0免赔。住院医疗1万免赔，看自己意向选择，是6年共享？6年递减？家庭共享？还是普通操作？

5）增值服务好不好：含4个最最代表的住院垫付、重疾绿通、院外靶向药、质子重离子服务，还有其他可以锦上添花。

以上就是标准体的选择标准，按着这个标准选择，最后再参考产品价格以及个人因素取舍，选择的产品基本没有什么问题了。不同保司的智能核保问询会有所区别，在这家标体，在另一家除外非常有可能。

对应那些无法标准承保的，或者无法投保百万医疗险的，那我们只能降低标准了，可以参考下面的建议。

4.2非标体购买建议

1）选择能人工核保的（优先）、或是健康告知宽松的百万医疗险，若过不了，再降低标准。

2）降低标准，选择防癌医疗险，若还是过不了，再降低标准。注意防癌医疗险只保障癌症的治疗费用。

3）目前很多地区出现政府牵头，保险公司承保的“惠民保”医疗险，价格非常便宜，无健康告知，保障责任缺失，只报销社保内费用，目前仅广州“穗岁康”可以报销社保外。

4）建议2和3可以搭配组合一起买，若当地无“惠民保”医疗险政策，或错过购买时间，也可以考虑“360城惠保”这款产品，同样只报销社保内费用。

4.3百万医疗险注意事项

1）投保前，务必做好如实告知，投保前在限定的时间内问道的症状，即使已痊愈、康复，都要告知，不要有侥幸心理，避免后期出现拒赔情况。

2）医疗险不赔付既往症，但在投保时已健告，保司做出标体承保的不算，如已治愈的急性肠胃炎、支气管炎等。

3）医疗险的赔付属于报销型的，不能重复报销，事后凭借发票报销，所以住院期间的原始资料一定要保存好，不然影响理赔速度。

4）医疗险的赔付，有医院限定要求，还有除外医院的，就医务必选择二级以上（含二级）的公立医院普通部就医，不包含特需部、国际部和私立医院。

5）了解清楚医疗险的责任免除（除外责任），如遗传性、先天性疾病，列举的免责责任都是不理赔的，投保前需了解免责条款。

05

写到最后

百万医疗险属于1年期产品，产品更替会比较快，不符合监管要求的医疗险截止2021年5月1日需下架整改，但目前某保司产品我还能看到这一句承诺“不会因被保险人的健康状况变化及历史赔付情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。”

实际上这句话对我们是非常友好的，我们也想要这样的承诺，现在某保司把这句承诺体现在特别约定条款中，一样有法律效应，后期监管会不会再要求整改，只有以后才知道了。但是，以后也有可能出现更好的医疗险产品。所以，在当下，选择最适合自己的就是最好的。

关于医疗险的购买攻略，还有不懂的问题，可以私信我解答。关于4大基础保险+储蓄险怎么购买？后续我会重新整理出来。关于保险购买遇到的、担心的问题，我也会重新汇总整理出来。让大家在买保险的路上，买对赔好不踩坑。

买保险，就是买保障，人生最大的风险是自身看不见风险，所以才会对未来的风险缺乏认识，而保险就是风险管理的最好工具。如果我们提前布好局配置齐全各种保险，那么，我们将拥有从容、安宁的幸福人生。

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