比通胀更可怕是“年龄通胀”，你能活到150岁？
顾影/文
不知道你最近有没有留意到这条新闻？有最新研究表明，人类寿命有可能超过120岁，最高达到150岁。
150岁听起来似乎有些遥远，但毫无疑问的是，我们的寿命将比任何时期的人类寿命都要长得多——年龄通胀越发严峻。当前，全球平均预期寿命为73岁，而在1950年，是47岁。中国，当前平均预期寿命77岁，一线城市超过80岁，而1949年，是35岁。
在过去的200年里，由于现代医学的进步和生活方式的改变，人类预期寿命一直在以每10年增加两三年的惊人速度增长，平均每一代人要比上一代人长寿6到9岁，而且这种趋势没有任何平缓的迹象。
19世纪50 年代以来人类最长预期寿命变化，图片来源：《百年人生》
百岁人生不再是梦，英国伦敦商学院的经济学教授在《百岁人生》（该书入围2016年英国《金融时报》和麦肯锡公司年度图书奖）中写道：
如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；
如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；
如果你现在60岁， 你有50%的概率活到90岁或者90岁以上。
事实上，我们还有可能活得比这更久，因为根据历史经验，人们一直倾向于低估未来能达到的预期寿命。比如英国国家统计局自1975年以来对未来男性预期寿命的预测，始终低于实际实现的预期寿命。
数据来源：英国国家统计局
长寿时代下，我们每个人的寿命，都可能远超自己的预期和想象，不管对我们个人还是对国家，都带来了前所未有的养老压力。
我国的社会养老保险实行现收现付制度，我们现在为上一代人支付养老金，将来靠下一代人来支付我们的养老金。
但随着寿命延长，领取养老金的人口越来越多，我们的下一代，需要同时为他们的上一代和上上代支付养老金；而与此同时，未来支付养老金的劳动力正在负增长，据预计，中国劳动年龄人口在今后30年将减少3亿，到2050年，我国老年抚养比将达到1.3:1，也就是说，每1.3个年轻人就要供养1个退休人员。
依靠代际转移维持运转的国家养老金系统能否持续，未来我们能不能拿到养老金，能拿到多少养老金，都是未知数。
如何去转移我们的长寿风险呢？也许我们可以从下面这个“寿命对赌”的故事得到一些启发。
世界上有据可查的最长寿的人是法国的让娜·卡尔芒，1997年，她以122岁零164天的高龄去世。
早在1965年时，90岁的卡尔芒曾和她的律师签了一份对赌协议，根据这份协议，律师每月付给她2500法郎，而她去世后，律师将得到她的公寓。
结果这场对赌，卡尔芒赢了。1995年，77岁的律师去世，而她还好好活着，此时律师付给卡尔芒的所有钱，加起来已经是卡尔芒公寓价值的两倍多。
其实，我们购买养老年金，也是和保险公司的一种对赌，说白了就是把长寿的风险转移给保险公司去承担。
真正的养老年金，是我们每活一年，保险公司就得给我们一笔养老金，保证领取20年；20年后，只要我们活着，保险公司就得一直支付养老金。在“年龄通胀”的大背景下，我们大概率是会赌赢保险公司的。
你知道吗，保险公司给产品算价格的时候，会依据生命周期表，里边会涉及死亡率、平均寿命等统计数据。现在的保险产品依据的生命周期表是根据2010-2013年的数据，离现在快10年了。目前的平均预期寿命，已超过当时定价依据的数据。
而银保监会之所以在2019年叫停预定利率4.025%，也是担心这样的预定利率持续一辈子，怕保险公司亏损太惨。毕竟，最后给保险公司兜底的还是国家。即便是预定利率3.5%的年金，只要领取时间长，内部回报率也会非常高。连续60年4%的复利，对应单利是每年15%了，而且是刚性兑付。我们绝大部分人太小瞧复利的威力了。
以下面某款年金险为例，33岁女性年交20万，交10年，从65岁开始每年可以领取近30万。
而现在按照寿命预期，33岁的人有很大的概率能活到100岁以上，意味着她的总领取额可能会超过1064万，是当初保费的5倍。
想了解养老年险的朋友，可以添加微信咨询（微信号：tbs610）。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
明晚（7月1日）20:00，T博士也会分享一场：买养老年金如何避坑？如何挑选？的免费讲座，内容包括：
1. 我为啥花几百万买年金险？
2. 这两类年金，请避开；
3. 养老年金能跑赢通胀吗？
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