人生理财规划必备的“四笔钱”，你准备好了吗？值得认真看看

理财的本质是实现钱的有效配置。

钱总是稀缺的，通过理财让合适的钱做合适的事，在其位谋其政。

让手头上稀缺的钱发挥最有效的作用。如保险的钱不能用来做风险投资，退休养老的钱不应该只存在银行活期里面。

资产如何分割？

整体资产分成：活期管理、稳健理财、长期投资、保险保障四笔钱。

通过投资的复利效应使资产获得保值增值，而保险则为你的投资乃至生活建立一张安全网，以确保复利效应有效进行。

投资为生钱，保险为护钱，缺一不可。

这四笔钱是什么？

活钱管理

活钱管理账户的钱，指的是随时需要用的钱，主要是用于 3-6 个月的日常开支。

因此，该账户存的钱主要是流动性好，风险低，相应的收益也不会太高。

考虑这些特点，我认为公募基金中的货币基金，最适合用于活钱管理。

但货币基金数量有很多，超过 600 只（包含不同份额），业绩方面也会有差异。

近一年，收益最好的货基收益率超过 4%，而最差的收益率仅有 1.6%。（数据截止至 2019 年 2 月 20 日）

要从几百只里面挑出好的，需要费挺大点劲的。

同时，你还要经常观察挑出来的货币基金，是不是还保持不错的收益，有没有更好的可以替换，这就需要花费一些时间了。

稳健理财

稳健理财账户的钱，指的是半年以上、3年以内，有具体用途但无需随时动用的钱。

比如，计划明年买房付首付的钱，计划今年年底去旅游的钱，计划半年后去度蜜月的钱等等。

这笔钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。

这个账户的钱，除了固定收益的理财产品，严谨专业搭配基金组合来打造浮动收益的投资品，也能实现较为稳健的理财管理。

通过配置数只优质的股票基金和债券基金，去构成了一个适合投资半年以上，预期年化收益能在 4%-8%，严控净值回撤的产品，力求获得最优收益风险比。

长期投资

长期投资账户的钱，是留给未来的钱，最好是你 3-5 年内都不需要用到的。

这部分钱投资期限较长主要投资于高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高的收益。

而长期投资的主要收益来源是经济增长带来的红利。

我们希望找到合适的投资渠道，通过合适的投资方法，让自己的财富能伴随经济发展实现增长。

考虑到中国股市伴随着大起大落在曲折中实现增长的特点，推荐的是通过定投指数基金+估值体系选择低估产品的方法来进行长期投资。

保险保障

保险保障账户的钱，则是在不确定的未来中，给你的生活托底。让你不至于在风险发生的时候承受过多的损失。

别小看设立该账户的目的，我们在生活中，仅仅依靠攒钱和生钱是不够的。

因为有可能因为一次意外事故而造成你家的“水库”决堤，或者是损失惨重，使你家的钱财大量流失，甚至负债累累，损失殆尽。

如何才能高效地进行家庭理财?大家不妨参考以下7个理财定律。

这些定律由经验总结所得，之所以能成为定律，说明有参考价值，值得大家了解和学习。

1、4321定律

这个定律以前笔叔单独介绍过，主要讲的是家庭资产的配置方法。

按照4321定律，你的家庭开支可以这样搭配：40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄、10%用于保险。

具体来看这四个方面：

在投资上面，方式有很多，比如股票、基金、债券、银行理财等；

生活开销指的是吃穿住行娱乐等方面的消费，必不可少的支出。

储蓄主要是银行存款，这一部分的钱主要是为了应急，必须保证百分百的安全。

保险是为了应对生活中可能发生的意外，给未来一份保障。

按照这个定律来安排家庭资产，既可满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资来实现财富的保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障，一举多得。

详细的介绍可以点击链接：这个实用的理财投资定律，你值得拥有

2、72定律

这个定律有助于大家在制定家庭理财规划的时候，给你解决计算方面的问题。

如果你投资将利息计入本金中，利滚利会产生更多收益，在这种情况下资产翻倍的时间就可通过72定律来进行计算：

资产翻倍所需的时间用72除以相应收益率就可得到。

同样，如果你想在既定年限里达到资产翻倍，那就用72除以理财年限，也可以计算出每年需要达到的收益率。

3、80定律

与前两个法则强调复利和资产配置给投资者带来收益不同的是，80定律侧重于年龄和风险投资的关系。

一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”强调了年龄与风险投资之间的关系，年龄越大，越需要减少高风险产品的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保值。

具体公式为：(80-年龄)*100%。

这一定律主要运用于股票投资方面，比如50岁时，你用来买股票的资产不能超过总资产的30%。

4、保险双十定律

在家庭保险的配置上面，有个“保险双十定律”，值得借鉴。

根据定律，家庭保险的合理保额应该是家庭收入的10倍，保费支出应该是家庭收入的10%。

比如你的家庭收入是10万元，那么买的保险提供的总保险额应该为100万元，年保费支出可以达到1万元。

5、“房贷31”定律

这个定律讲的是当你在买房子的时候，如果你申请了购房贷款，你每月还房贷的金额最好不要超过你家庭月收入的1/3，否则房贷开支会成为你的一个很沉重的负担，影响你的生活质量。

比如你一个月收入6000块，那你每个月还的房贷最好不要超过2000元。

如果月供超过了这个额度，你的家庭财务状况就很容易失去平衡，生活质量可能会随之下降。

这也是常用来衡量购房贷款金额是否已经超出自身经济实力的一个评判指标。

同时也可以推算出自己目前的经济条件是否合适买房以及适合购买什么价位的房子。

在房贷方面，还有一个很重要的知识，就是房贷还款的方式，目前可选择的有：等额本金或等额本息还款。

这两种方式选哪一种？

笔叔在这里也不说了，大家有兴趣的话，可以看笔叔以前专门就这两种还款方式写得文章：房贷方式选的好，可以少付几十万

同时，买房以后，笔叔也建议你一般至少要留足3个月的流动资金以备应急所需。

6、3331定律

这个定律是针对家庭收入分配的，家庭收入分配是重要的一个环节。

定律中的第一个“3”是指家庭每月的固定支出应该占家庭收入的30%，包括衣食住行、娱乐、房贷、教育费用等;

第二个“3”是指3-5年的短期储蓄要占家庭收入的30%，包括结婚、购房等;

第三个“3”是指10年以上的长期投资要占家庭收入的30%，包括退休养老、子女教育等;

最后一个“1”是指风险转移、保险规划等支出占家庭收入的10%。

值得注意的是，上面的“4321”定律和“保险双十定律”也是认为家庭的保险开支以10%为宜，果然是“英雄所见略同”。

7、二八定律

家庭理财总目标之一是实现资产的保值增值，这个总目标又是由近期目标和远期目标以及其他理财子目标构成的。

根据“二八定律”，20%中的理财关键目标决定了家庭理财80%的收益。

所以，家庭理财时候要注意主次目标，应该专注于20%的关键理财目标。

要注意的是，上面笔叔给大家介绍的七个家庭理财方面的定律，都是生活经验的总结，并非是放之四海而皆准。

大家可以借鉴一下，当然这些定律是“死”的，但是人是活的，不可生搬硬套这些公式定律。因为每个家庭在不同阶段，各项的比例是浮动的。

要根据家庭的风险承担能力、不同阶段家庭需求等灵活使用，确定合理的家庭理财目标和投资理财方案。

其实家庭理财不是小事情，会不会理财，效果很不一样。

人生八大理财规划！建议收藏：

1.现金规划

现金规划在整个理财规划中占有重要地位，现金规划是否科学管理将影响其他规划能否实现，所以，做好现金规划是理财规划的重要基础。

简单来说，就是时刻知道自己手里“有多少钱”、“怎么花”。

2.消费支出计划

消费支出规划主要基于一定财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、个人信贷消费规划等。

一个家庭，没有消费支出的规划，容易时时刻刻“钱不够”，分分钟钟“要啃老”。

3.教育计划

教育规划是指在客户选择适当的教育费用准备方式及工具，制定并根据因素变化调整教育规划方案。

而对于大多数家庭而言，教育支出是一项重要支出项目，也是最不容忽视且数额越来越大的一笔支出，所以提前做好子女的家庭教育规划显得尤为重要。

因贫缀学，沉重的助学贷款负担，培训课的缺失，同学间的攀比，能让一个正常的孩子陷入“自卑自闭”。

4.风险管理与保险计划

天有不测风云，人有旦夕祸福。

风险管理，是降低风险负面影响的决策过程，而风险管理与保险规划则是指通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础之上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所导致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

能赔多少，能经受多少的损失，能否偿还各种负债，能否不陷入“父债子偿”的泥潭……这些都考验你的风险管理水平。

5.税收规划

税收筹划又称“合理避税”。它来源于1935年英国的“税务局长诉温斯特大公”案。当时参与此案的英国上议院议员汤姆林爵士对税收筹划作了这样的表述：“任何一个人都有权安排自己的事业。如果依据法律所做的某些安排可以少缴税，那就不能强迫他多缴税收。”这一观点得到了法律界的认同。

经过半个多世纪的发展，税收筹划的规范化定义得以逐步形成，即“在法律规定许可的范围内，通过对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，尽可能取得节税(Tax Savings)的经济利益。”

税，无处不在，能合理避税，就是创造财富。

6.投资规划

投资规划，是根据自身投资理财目标和风险承受能力，制定合理资产配置方案，构建投资组合来帮助实现理财目标的过程。

不同的理财目标，要借助于不同的投资产品来实现。高收益必然伴随高风险，高风险不一定带来高收益。适合自己的，才是真正有用的。

7.退休计划

退休计划主要包括退休后的消费需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。

8.财务分配与传承计划

财务分配与传承计划的主要目的是使人们按自己的意愿，将财产留给继承人，并合理减少税费。这个问题在国外比较突出，许多国家规定了较高的遗产税率，而中国目前仍未开始征收遗产税。其主要内容是一份适当的遗嘱或一系列的财务安排。